Asesor de finanzas personales

Ya sea por falta de cultura financiera o por problemas de tiempo y ganas, muchas personas no cuentan con el bagaje suficiente como para analizar y gestionar las finanzas a nivel personal. Es por ello que encuentran la solución en la figura de uno o varios asesores que les permitan adoptar medidas de ahorro en muchos casos.

¿Qué son las finanzas personales?

El tener un cierto control sobre el dinero que posee cada uno es una cuestión fundamental. Sin embargo, muchas personas no cuentan con la formación financiera necesaria como para llevar a cabo una administración lo suficientemente buena que les permita tener cierta tranquilidad en la mayoría de situaciones.

Las finanzas personales son, por tanto, aquellas formas que tenemos de obtener nuestro propio dinero, y para el cual es necesario ejercer una buena función de administración, ya sea propia o a manos de profesionales.

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Modelo FEIN en la Ley 5/2019

Veremos el modelo de Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN que establece la Ley 5/2019 en su Anexo I, que substituirá a la FIPER a partir del 15 de junio de 2019. Pese a que en la disposición transitoria cuarta se dice que la FIPER solo puede ser utilizada hasta el 21 de marzo de 2019, lo cierto es que la interpretación del notariado es que, en aras de la seguridad jurídica, hay que ajustarse a la disposición final decimosexta, que contempla que la Ley 5/2019 entra en vigor a los 3 meses de su publicación.

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Educación financiera

La Ley 5/2019 que regula los contratos de crédito y préstamo inmobiliario concedidos a personas físicas con la garantía hipotecaria de un inmueble de uso residencial trata en su disposición adiciona tercera de la educación financiera.

En este artículo veremos cómo se regula la educación financiera relacionada con la contratación de un préstamo hipotecario y si lo que establece la norma puede ayudar a que los prestatarios aprendan a contratar hipotecas con la responsabilidad que precisa una decisión financiera tan importante y con una complejidad mucho mayor a la percibida por un cliente medio.

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Lo de los teléfonos de atención al cliente de las empresas de telefonía es alucinante. Si ya os conté mis peripecias con Movistar al perder mi móvil, ahora toca el turno de Orange.

He contratado ADSL para mi oficina, como autónomo. Primero vienen los técnicos a instalar la red y después te envían el router.

Hasta aquí todo bien. Pero después te tienen que enviar un SMS con un código para poder poner en marcha el router. Como no me llamaban he buscado su teléfono en la web de Orange.

El primer problema, típico por lo que veo, es encontrar el teléfono en el site. Lo normal sería tener un teléfono que centralizase cualquier tipo de llamada, de autónomo, particular, telefonía móvil, fija, ADSL…

Pero eso sería poner las cosas fáciles al usuario. Qué se han creído! deben pensar.

Primero he probado con el que nos da Orange: 471.

Ha sido de risa, dos llamadas hablando con una voz de máquina femenina, apretando botoncitos respondiendo a preguntas ambiguas, para llegar a un bucle sin sentido en cuyo imposible fin se encuentra la nada.

Por suerte tenía un email de Orange de cuando me vendieron la línea (hasta este momento son muy efectivos, por lo que veo). El teléfono de contacto que me ha servido para contactar con un humano de Orange ha sido: 900 901 300.

Os lo dejo por si os puede ser de ayuda.

Aprovecho para dejaros un enlace a Comparaiso, comparador de tarifas de móvil, telefonía fija, Internet y TV.

¿Algún día las empresas de telefonía se preocuparán de servir a sus clientes, en lugar de venderles servicios?

 

Prestamistas inmobiliarios

En este décimo artículo resumiendo la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario veremos cómo se regula a los prestamistas inmobiliarios, figura definida en la reciente norma como toda persona física o jurídica que, de manera profesional, realice la actividad de concesión de los préstamos cuando el prestatario, fiador o garante sea una persona física y el préstamo o crédito hipotecario tenga como garantía una hipoteca sobre un inmueble de uso residencial.

Lo que comentaremos en este artículo respecto a los prestamistas inmobiliarios no se aplica a las entidades de crédito, a los establecimientos financieros de crédito ni a las entidades de dinero electrónico, solo a los prestamistas privados. Por tanto, a efectos de este resumen, un prestamista privado es un prestamista inmobiliario distinto a los bancos y figuras afines.

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Ley 5/2019 e intermediación hipotecaria

Los servicios relacionados con la intermediación hipotecaria cuyos clientes sean personas físicas y la hipoteca se constituya sobre un inmueble de uso residencial se rigen por la recién aprobada Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

En este artículo veremos que información previa a la prestación de cualquier servició de intermediación hipotecaria debe entregarse al potencial cliente, en papel o en cualquier otro soporte duradero.

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Registro de intermediarios de crédito

Veremos en este artículo como regula la nueva Ley de reguladora de los contratos de crédito inmobiliario o LRCC el nuevo Registro de intermediarios de crédito inmobiliario. También lo conectaremos con el registro que estableció la Ley 2/2009 y que incumpliendo flagrantemente el Real Decreto 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, y se fija el importe mínimo del seguro de responsabilidad o aval bancario para el ejercicio de estas actividades. Registro que debía estar online y a día de hoy sigue sin estarlo por falta de presupuesto. Esperemos no ocurra lo mismo con el inminente Registro de intermediarios de crédito inmobiliario regulado en la LRCC.

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Inmobiliarias e intermediarios hipotecarios

Siguiendo nuestro resumen de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario o LRCCI vamos ahora a centrarnos en la figura de las inmobiliarias y su regulación cuando entre sus servicios ofrecen un asesoramiento hipotecario y la gestión de expedientes hipotecarios, actuando como un intermediario de crédito inmobiliario.

Mi experiencia en el sector me indica que, normalmente, el personal de una inmobiliaria no tiene los conocimientos suficientes para asesorar a sus clientes en materia hipotecaria. Es más, entra en un claro conflicto de intereses, ya que lo que interesa a la inmobiliaria es que se venda el activo inmobiliario y cobrar su comisión, no que el hipotecado contrate la mejor hipoteca adaptada a sus necesidades y objetivos. Veamos si el legislador lo ha tenido en cuenta a la hora de legislar respecto a las empresas inmobiliarias.

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Régimen jurídico de los intermediarios de crédito

Veamos el régimen jurídico de los intermediarios de crédito inmobiliario, de sus representantes designados y de los prestamistas inmobiliarios según establece la Ley reguladora de los contratos de créditos inmobiliario en su artículo 26. Al existir una normativa específica respecto a los brokers hipotecarios y a los prestamistas privados, la Ley 2/2009, que no se deroga, hay que hilar muy fino para saber qué condiciones y obligaciones asume cada uno según el tipo de cliente y bien inmueble que se hipoteque.

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Prima de riesgo

Durante la crisis del Euro ha sido habitual la mención a la prima de riesgo en los medios de comunicación y sus perturbadores efectos en la economía española cuando ha sido alta. Sabiendo que si sube la prima de riesgo ello afecta negativamente a la economía; la pregunta es si conocemos sus efectos en nuestro bolsillo.

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