¿HIPOTECA O PRESTAMO PERSONAL?

Hola, Estefanía y usuarios que llegan en 2025 buscando información sobre hipotecas:

Al tener tu vivienda libre de cargas y un proyecto de arquitectura listo, tienes dos vías para financiar esos 70 000 € de reforma: hipoteca o préstamo personal. Cada opción tiene sus pros y sus contras:

Hipoteca de reforma

Pros

• Tipo de interés más bajo: suelen rondar entre el 2,5 % y el 4 % fijo, muy por debajo de los préstamos personales.
• Plazo más largo: puedes alargar hasta 20–25 años, reduciendo mucho la cuota mensual.
• Costes financieros menores: el coste en intereses totales se distribuye en más años, lo que abarata la cuota.
• Deducciones fiscales (en algunas comunidades): si la reforma mejora eficiencia energética, podrías aplicar deducciones autonómicas o estatales.

Contras

• Costes iniciales: notaría, gestoría, tasación adicional y registro.
• Más papeleo y plazos: preparación de expediente, tasación de la vivienda, espera de concesión.
• Menos flexibilidad: una vez firmada, amortizar anticipadamente tiene penalización en algunos contratos.

Préstamo personal

Pros

• Rapidez y comodidad: concesión online en días, sin tasación ni notaría.
• Sin garantías: no hipotecar tu vivienda, con menos riesgo patrimonial.
• Flexibilidad en destino: usas el dinero en lo que necesites sin justificar al banco factura a factura (aunque siempre conviene conservarlas para tu control).
• Posible ausencia de comisiones: algunos préstamos no cobran de apertura ni gestión.

Contras

• Tipo de interés más alto: normalmente entre el 5 % y el 9 % TIN, lo que encarece mucho la cuota si lo extiendes a 5 años.
• Plazo limitado: lo habitual son 5–7 años, con cuotas elevadas para 70.000 €.
• Coste total en intereses: al concentrar el pago en pocos años, pagarás bastante más en intereses que con hipoteca.

Ejemplo comparativo a 5 años

• Hipoteca al 3 % fijo por 5 años de carencia corta (o tramo de obra), luego 20 años a 2,75 %:
  • Cuota estimada a 20 años: ~390 €/mes.
• Préstamo personal al 7 % a 5 años:
  • Cuota estimada a 5 años: ~1.400 €/mes.

Aunque pagues la hipoteca en 5 años, el coste mensual sería muy inferior al préstamo personal, y además podrías alargar el plazo para ajustar tu presupuesto.

¿Qué te conviene más?

• Si necesitas cuotas bajas y tienes margen temporal para amortizar en más años, la hipoteca de obra es claramente mejor.
• Si valoras la simplicidad y no quieres hipotecar, y puedes asumir una cuota elevada durante cinco años, el préstamo personal puede servir, pero saldrá mucho más caro en intereses.

Mi consejo: aprovecha tu vivienda como garantía para firmar una hipoteca con un plazo intermedio (10–15 años) y tipo fijo competitivo. Así equilibras cuota, plazo e intereses, y no pierdes liquidez para otros gastos. Valora la opción de encomendar la negociación a un intermediario de crédito inmobiliario profesional de confianza:

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Hay que hacer números. Lo que vas a pagar con un préstamo personal de 70.000€ a 5 años (por este importe no es fácil obtener financiación personal), en concepto de comisiones e intereses, y lo que te costará un préstamo hipotecario.

Hay que hilar fino.