Que recomendáis? muchas gracias

Apreciado Juan Carlos, respondiendo a junio de 2025 a tu pasada pregunta,

Cambiar de hipoteca variable a fija implica valorar:

• El diferencial y la evolución del Euríbor: su hipoteca actual tiene un diferencial bajo (+0,45%) y revisiones semestrales. Ha disfrutado de intereses bajos hasta hace poco.
• Tipo fijo ofrecido: un 2,85% es un tipo atractivo si creemos que el Euríbor se mantendrá por encima del 2% en los próximos años.
• Coste del cambio: en su caso, 600 € entre tasación y seguro, una cifra moderada.
• Estabilidad y planificación: al pasar a tipo fijo elimina la incertidumbre de las revisiones semestrales, lo cual tiene un valor psicológico y de planificación.

Más allá de comparar cuotas en un momento concreto, conviene simular pagos a largo plazo, como haremos ahora.

Comparativa de pagos 2023–2027

Usando un capital de referencia de 100.000 € y las siguientes suposiciones:

• Hipoteca variable: Euríbor a 6 meses + 0,45%
  • Jul 2023: 3,825% → tipo 4,275%
  • Dic 2023: 3,927% → tipo 4,378%
  • Jul 2024: 3,664% → tipo 4,114%
  • Dic 2024: 2,632% → tipo 3,082%
  • Jul 2025: 2,1% (prev.) → tipo 2,55%
  • 2026-2027: 1,85% (prev.) → tipo 2,3%
• Hipoteca fija: 2,85%
• Cuotas semestrales con sistema francés

Los pagos acumulados hasta diciembre de 2027 serían:

• Hipoteca variable: 109.532 €
• Hipoteca fija: 107.259 €

Es decir, habrías pagado algo menos con el tipo fijo, además de disfrutar de mayor estabilidad. Esto confirma que, si el coste de cambio es reducido y la oferta de tipo fijo es razonable, suele ser una decisión financieramente prudente cambiar en un ciclo de tipos altos 📉.

Con un Euríbor semestral medio del 1,85%, el tipo variable bajaría a 2,3%, inferior al fijo del 2,85%. Pero al haber asumido ya intereses más altos durante 2023–2025, el cambio seguiría siendo rentable en conjunto. La clave es el futuro del Euríbor a 6 meses de los próximos años, que puede o no decantar la balanza.

En todo caso, en Futur Finances colaboramos con brokers que pueden ayudarle a comparar hipotecas sin coste por el estudio: Quiero contactar con un broker hipotecario.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Apreciado Juan Carlos,

Un tipo fijo del 2,85% nominal puede ser interesante, pero hay que saber qué fijo vas a tener sin contratar seguro de vida, que al final suele ser tan caro que se “come” la supuesta bonificación. Igual pasa con el tipo variable de Euribor + 0,45% que comentas.

Para darte una respuesta con un mínimo da calidad, hay que analizar el clausulado concreto y tu perfil como hipotecado.

Si te interesa una consultoría hipotecaria online por 80€ (IVA incluido), mándanos un email a info@futurfinances.com.