Funcionarios e indefinidos: en busca y captura por los bancos

Con turbulencias financieras y económicas por doquier, las entidades bancarias están endureciendo el acceso a los créditos bancarios, y en consecuencia, a las hipotecas. Los mecanismos que usan son sencillos: hacer más restrictivos los criterios internos de acceso a créditos o dar menos flexibilidad al ir a optar a ellos.

Podríamos afirmar, en cierto modo, que ha decrecido la predisposición de los bancos a conceder préstamos tan libremente como años atrás. Lo que ha generado que préstamos para residencias habituales que anteriormente podían llegar a alcanzar valores por encima del 90% de financiación, en la actualidad, se hayan vuelto muy limitados y para perfiles específicos muy concretos.

Rafael Moral, responsable del departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo, nos explica cuáles son los mejores perfiles para poder conseguir una hipoteca a día de hoy:

Funcionario, el perfil preferido de los bancos

Según Moral, “el perfil de funcionario transmite mucha seguridad a las entidades bancarias al ir a pedir una hipoteca. Sobre todo, porque dispone de un sueldo estable en el tiempo, lo que implica de ese modo, una menor probabilidad de impago”.

Los funcionarios pueden llegar a firmar, incluso, hipotecas del 100% del valor de la de la vivienda (dependiendo de la antigüedad o el perfil del funcionario este porcentaje puede ser menor del 100%, pero, muchas veces, superior del 80% estándar). Asimismo, el experto de Hipoo explica que, pese a tener estas facilidades crediticias, deberán de seguir complementando sus operaciones al 100% con garantías adicionales.

Indefinidos con más de un año de antigüedad laboral, los segundos en el ranking

Un escalón por debajo de los funcionarios están las personas con contratos indefinidos de más de un año de antigüedad.

“Su modalidad contractual no permite generar tanta estabilidad y confianza a los bancos como la de los funcionarios, pero, aun así, suelen ostentar también muchas ventajas a la hora de pedir hipoteca”, confirma Moral.

Por ejemplo, si cuentan con suficiente holgura en su ratio de endeudamiento pueden llegar a conseguir incluso el 100% de financiación, como los funcionarios.

Los perfiles temporales, buenos perfiles según el sector

Dentro de los perfiles temporales podemos encontrar varias disposiciones que se deberán tener en cuenta. Primero, la temporalidad del contrato y la antigüedad del mismo. Y segundo, el sector en el que está constituido el contrato. Moral nos pone un ejemplo sobre lo dicho: “no se valora de la misma manera un contrato temporal en un sector en el que prima dicha modalidad contractual, como podría ser el de la hostelería, que otros sectores como los de la enseñanza o el sanitario. Principalmente porque estos últimos, gracias a su interinidad, generan mucha más confianza en los bancos”.

Las condiciones de este tipo de perfiles no suelen variar de las que tienen los perfiles más estandarizados. O, dicho de otro modo, estos perfiles suelen tener una financiación bancaria estándar de un 80% del valor de la vivienda, sin ningún tipo de problemas.

Los autónomos suelen estar bajo lupa

Para el experto de Hipoo, uno de los mayores hándicaps que tienen los autónomos es que tienen que demostrar su solvencia a los bancos a largo plazo.

“Las entidades bancarias, generalmente, piden información acerca de los negocios en los que trabajan, con el principal objetivo de contrastar y estudiar el origen de sus ingresos”, afirma Moral. Asimismo, determina que suele ser norma que, por ejemplo, se les pida sus dos últimos modelos 100 (documentación que sirve para devolver o ingresar el IRPF mediante la declaración de la renta anual), con el objeto de poder tener una visión concreta y precisa de sus ingresos.

Aun así y pese a ser medidos con mayor detenimiento, este tipo de perfiles no tendría que tener problemas para llegar a conseguir unas condiciones estandarizadas de financiación del 80%. Pudiendo optar, incluso, a financiaciones superiores si aportan fiabilidad y estabilidad a las entidades bancarias.

El resto de los perfiles, según los criterios internos de las entidades

“Existe otro tipo de perfiles más concretos como pueden ser los de deportistas, políticos, personal cualificado de bancos, rentistas, o personajes públicos del mundo del entretenimiento, que suelen disponer de condiciones especiales a la hora de tramitar o contratar un crédito hipotecario”, establece Moral.

Estas personas, caracterizadas por tener unas especificaciones muy individualizadas según su desempeño profesional son valoradas por los bancos de una forma pormenorizada. Siempre desde un punto de vista indivisible debido a que son perfiles muy concretos. De hecho, y casi con total seguridad, van a contar con condiciones hipotecarias muy ajustadas a sus circunstancias personales y laborales. Sobre todo, porque, en muchas ocasiones, sus ingresos varían en el tiempo. Pero a la vez, suelen estar muy por encima de la media.