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Apreciado / a BFB,

Ambas opciones entiendo que no son muy atractivas: amortizar hipoteca con los bajos tipos que se pagan ahora no es muy interesante, pero invertir en depósitos bancarios tampoco. Personalmente me formaría un poco y trataría de invertir este dinero en productos de más riesgo (y rentabilidad esperada), como los fondos de inversión. Te recomiendo acudas a informarte a expertos como Luis García Langa, que colabora con nosotros.

En cuanto a la deducción por vivienda habitual, si no te has podido desgravar unos 495€ puede ser porque tus retenciones por trabajo solo fueran de 80€ o bien otras circunstancias que sin ver la declaración no podemos analizar.

saludos.

Apreciado Ginés,

Lo primero que necesitaríamos saber para poder orientarte es la causa de tus deudas. 10.000 euros en minicréditos y créditos personales sin una justificación muy clara y coherente lo que indicaría es que tienes un problema de sobreendeudamiento a solucionar. Haber pedido más de un minicrédito, por ejemplo, ya me haría sospechar de que el problema viene de una mala previsión financiera: los minicréditos son un producto de financiación muy caro (más del 1.000% TAE) a muy corto plazo; pedir uno ya es algo que casi nunca recomendaría. Dos, es que hay un problema que no tiene solución con más financiación, sino con mejor planificación.

Además, la reunificación de deudas mediante un préstamo personal es un producto casi imposible, salvo que tus deudas estén puntualmente pagadas al día, tengas una solvencia suficiente y haya una explicación coherente de las deudas contraídas. Y solo tu banco puede que quiera reunificar estas deudas. Nosotros en Futur Finances no podemos ponerte en contacto con ningún experto que pueda ofrecerte una solución vía reunificación de minicréditos con un préstamo personal. Las reunificaciones de deuda se hacen mediante una hipoteca, siempre que además cumplas con las condiciones ya comentadas.

El artículo 48 de la Ley 58/2003 o Ley General Tributaria establece en relación al domicilio fiscal que:

“1. El domicilio fiscal es el lugar de localización del obligado tributario en sus relaciones con la Administración tributaria.

2. El domicilio fiscal será:
…
b) Para las personas jurídicas, su domicilio social, siempre que en él esté efectivamente centralizada su gestión administrativa y la dirección de sus negocios. En otro caso, se atenderá al lugar en el que se lleve a cabo dicha gestión o dirección.
Cuando no pueda determinarse el lugar del domicilio fiscal de acuerdo con los criterios anteriores prevalecerá aquel donde radique el mayor valor del inmovilizado.”

Lo primero decir que al menos teóricamente sería posible que Caixabank cambiara su domicilio social pero siguiera con un domicilio fiscal en Catalunya, si en Catalunya alegara sigue teniendo “su gestión administrativa y la dirección de sus negocios”. En todo caso, también el BCE tendría algo que decir, para dejarle abierto el acceso a su liquidez.

Por otro lado, en relación a si los depósitos y cuentas actuales corren peligro en un Caixabank domiciliado en Catalunya (bajo la hipótesis de una independencia unilateral), te invito a escuchar una entrevista en Capital Radio que me hicieron ayer:

Impuestos que paga Caixabank

La entidad catalana pagó en 2016 un total 482 millones en tributos, mientras que en 2015 se benefició de un crédito fiscal por valor de 181 millones.

Un cambio de domicilio social y fiscal supondría para la región beneficiada, Palma de Mallorca es la candidata mejor posicionada, la recaudación de algunos impuestos, como el IAE (que pagan las sociedades con una facturación superior al millón de euros) y el Impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados. El Impuesto de Sociedades, al ser estatal, no revertiría directamente en las arcas de las Illes Balears.

Apreciat Mateu,

Comparteixo el teu rebuig. Una cosa és discutir sobre la il-legalitat del procés i l’altre enviar les forces policials contra la població, inacceptable.

Veamos algunos posibles efectos de la independencia de Catalunya en la economía de las Illes Balears. Unos efectos que lamentablemente no parece han sido tenido en cuenta por los políticos que buscan la independencia de Catalunya, una hipotética independencia que no ha pedido la opinión de los ciudadanos de los llamados Països Catalans.

Efectos sobre el turismo

Cuando hay momentos de incertidumbre, como ocurriría en el caso de una independencia no pactada con España de Cataluña, el país que la sufre recibe menos visitas de turistas. Además, las fricciones entre CC.AA. españolas y la eventual nueva República Catalana produciría cambios en la recepción y envío de turistas. Dada la especial relación entre las Illes Balears i Catalunya, no parece probable que haya una reducción de turistas catalanes hacia Balears. Lo que sí impactaría en la recepción de turistas catalanes sería que en el corto y medio plazo su capacidad adquisitiva se redujera respecto a España, escenario que no podemos aventurar (algunos economistas dicen que pasaría lo contrario, que una Catalunya independiente acabaría siendo más próspera).

En 2016 llegaron a Balears 5.024.205 turistas procedentes del resto de España (un 27,4% de un total de 18.363.889 turistas venidos a Balears). Si tenemos en cuenta que Catalunya representa aproximadamente un 18% del PIB español, podríamos inferir que al menos 904.000 catalanes visitaron Illes Balears en 2016.

Negocios mutuos

Las exportaciones e importaciones se verán afectadas por la creación de una nueva frontera aduanera, que supondrá aranceles para las importaciones y exportaciones de bienes y servicios. También se vería afectada la libre circulación de personas; tendríamos que ver los efectos mutuos en los mercados laborales de ambos países.

Efectos sobre la banca

Una salida no negociada de Catalunya podría desencadenar una crisis bancaria, por la fuga de depósitos de clientes españoles en bancos como Caixabank o Sabadell, o por las dificultades de los bancos catalanes y españoles de financiarse en el mercado internacional. Por otro lado, en los planes de contingencia de los bancos grandes radicados en Catalunya está cambiar su domicilio social a algún otro territorio español. Hay rumores de que CaixaBank, por ejemplo, se iría a Mallorca. En esta antigua pregunta en el foro iAhorro.com algunos expertos opinamos sobre los efectos sobre La Caixa y otros bancos catalanes de una independencia catalana.

Los españoles que tuvieran sus depósitos y cuentas en un banco de un país fuera de la UE (un banco de la nueva República Catalana), no tendrían la garantía del FGD español en hasta 100.000€; sería un eventual FGD catalán el que debería hacer frente a los problemas de la banca catalana.

Opino, en todo caso, que el BCE y las instituciones europeas intentarían por todos los medios que no se produjera un colapso de los bancos catalanes, que podría acabar en un corralito. A fin de cuentas, el problema catalán se podría propagar a los bancos españoles y tener consecuencias a nivel comunitario.

Pensiones

Si los catalanes dejan de contribuir con sus ingresos al pago de las pensiones de todo el Estado, el ya maltrecho sistema se vería aún más dañado. Además, España debería seguir haciendo frente a las pensiones de los catalanes ya jubilados, pero sin la aportación de los actuales y futuros empleados en Catalunya.

Las pensiones de los baleares, ya de por sí más bajas de lo que su PIB explicaría, se verían perjudicadas por el abandono catalán. Y las pensiones de los jubilados catalanes que cobrasen de la Seguridad Social española correrían los mismos peligros que la de los españoles de cualquier otro lugar. Solo los nuevos jubilados en la Seguridad Social de la República Catalana podrían ver, a medio o largo plazo, mejoradas sus prestaciones, siempre que realmente la economía catalana vaya mejor que la Española.

Efectos fiscales

Si Catalunya deja de aportar fondos, las Illes Balears podrían ver empeorar aún más su balanza fiscal, para compensar la caída de ingresos tributarios catalanes. Dado que las Illes Balears es una comunidad que aporta más de lo que se queda, la salida de Catalunya podría producir un esfuerzo fiscal aún más alto.

El destino de Catalunya, Illes Balears, España y la propia Unión Monetaria Europea están muy relacionados: esperemos que nos vaya a todos mejor, pase lo que pase y decidan lo que decidan los ciudadanos.

Hola Barceló,

Tal vez estoy demasiado caliente, triste e impotente para contestar de una forma objetiva, aunque lo voy a intentar.

Aquí hablaré solo de mi opinión económica, la política/social la he manifestado en mis redes sociales personales, aunque es muy dificil separarlo.

Partiendo de la base que no espero una independencia de Catalunya en el corto plazo, por una parte porque el referendum de hoy no puede considerarse como tal y porque aún siéndolo no podría decidirse de un día para otro ya que Catalunya no tiene sistema de pensiones, moneda, banco central, ejército, ni otra logística necesaria para hacerlo. A modo de ejemplo hoy hace 464 días que el Reino Unido votó salir de la Unión Europea y todavía no han salido, si pasa eso para salir de una “simple” unión económica imagina lo que habría que pactar para salir de un país.

En el caso de que llegara un momento que Catalunya fuera independiente habría que tener en cuenta varios factores económicos:

– Costes
En principio supondría unos costes muy grandes para Catalunya, precisamente los que generarían constituir los organismos comentados anteriormente: banco central, moneda, ejército, etc…

– Aranceles
Otro tipo de costes que afectarían no solo a Catalunya sino también al resto del Estado. Parece claro que Catalunya estaría fuera de la Unión Económica Europea, y por supuesto de la monetaria (serían muchos años de negociaciones para entrar) por lo tanto habría aranceles y limitaciones a la entrada de mercancías y personas hacia el resto de países. En este aspecto se podrían pactar muchos acuerdos pero sería algo costoso. Desde luego, en una economía cada vez más global sería una pérdida totalmente inutil, de nuevo tenemos el ejemplo del Brexit, que sin producirse ya está provocando pérdidas en el Reino Unido.

– Deuda
El sistema económico actual está basado en deuda, y las administraciones están absolutamente sobreendeudadas. España tiene actualmente el 100% de deuda sobre PIB, es decir por cada euro que se produce en España, las administraciones centrales deben otro euro. Aquí se plantean dos problemas: (i) parte de esta deuda está provocada por actuaciones en Catalunya (no solo se puede contar la puramente motivada por la administración catalana) y por tanto el nuevo país se debería hacer cargo, el conflicto sería evidente y (ii) los acuerdos de refinanciación para el Estado serían imposibles de conseguirlos sin la aportación del 18% del PIB (lo que aproximadamente representa Catalunya). Ojo, una quiebra o quitas de España dejaría en el alambre el futuro de la Unión Europea con lo que la crisis de deuda que vendrá se podría acelerar mucho.

– Inestabilidad/Incertidumbre:
El dinero es muy cobarde y la incertidumbre acerca de un escenario tan relevante como la independencia de Catalunya podría suponer un freno a cualquier tipo de inversión en España, lo que provocaría una ralentización de la economía y, también, acelerar el pinchazo de la burbuja de deuda en la que vivimos (si no se recauda no se puede pagar la deuda y la refinanciación provocaría problemas como los de Grecia). Hasta ahora no ha ocurrido, el mercado no se cree una independencia de Catalunya, pero la imagen de hoy ha sido bochornosa y podría empezar a sembrar incertidumbre.

En definitiva, desde el punto de vista más objetivo que puedo (no soy catalán pero sí voy a menudo y, por ejemplo, adoro Barcelona) me parecería un problema muy grave desde el punto de vista económico. Sí vería una solución: si se produjera la independencia (que yo personalmente no la deseo) desde el acuerdo total entre el estado español y el catalán, pactando repartos de deuda, de pensiones, etc sería algo menos radical, aunque los costes directos no los quitaría nadie.

Un saludo,
Luis García Langa
Director Mercados en SDC Kapital
Certificado CISI Level 3 en Gestión de Patrimonios.