Préstamos personales en Europa

Buscando estadísticas de créditos personales en Europa y las condiciones que ofrecen, he encontrado este enlace con un mapa interactivo de los tipos de los diferentes países de la zona euro. Si te fijas en la siguiente lista de países de la Zona Euro en base a los intereses que cobran sus bancos por los préstamos al consumo, verás que España en cuanto a préstamos entre 1 y 5 años está muy mal posicionada:

Tipos de interés de los préstamos en Europa

Solo Estonia, Letonia, Lituania y Grecia tienen préstamos al consumo más caros que los españoles. Los hogares en España pagan un tipo inicial de sus préstamos personales entre 1 y 5 años al 8,30% de media, Portugal del 7,08% e Italia del 6,66% (un tipo de interés satánico, si se me permite la broma).

Los ciudadanos de la Zona Euro con mejores préstamos al consumo son Luxemburgo (1,31%), Bélgica (3,07%), Finlandia (3,42%) y Austria (3,61%). No te falla, por tanto, la memoria: en Austria se paga menos por los créditos.

La media de la zona euro es del 4,80%, pagando un 4,09% los alemanes y un 3,63% los franceses.

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Carga hipotecaria

Apreciado Mochilo,

Depende de si la hipoteca que solicite la SL implicará que el administrador o los socios firméis como avalistas o no. Si tienes que avalar la hipoteca de la SL, te afectará cuando posteriormente quieras comprar una vivienda, ya que saldrá la hipoteca que avalas como riesgo indirecto tuyo en la CIRBE del Banco de España. Si no avalas la hipoteca de la SL, no te afectará cuando más adelante quieras pedir un préstamo hipotecario a tu nombre.

saludos cordiales.

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Deduccion hipoteca de vivienda que ya no es habitual, por traslado laboral

Buenos días, la Agencia Tributaria establece que una de las razones para que la vivienda no pierde el carácter de habitual está el traslado laboral, en concreto: “Cuando el contribuyente disfrute de vivienda habitual por razón de cargo o empleo y la vivienda adquirida no sea objeto de utilización, en cuyo caso el plazo antes indicado comenzará a contarse a partir de la fecha del cese“.

A lo que añade: “cuando el contribuyente disfrute de vivienda habitual por razón de cargo o empleo, en cuyo caso podrá seguir practicando deducciones por este concepto mientras se mantenga dicha situación y la vivienda no sea objeto de utilización“.

También tenemos una consulta vinculante a la Dirección General de Tributos que trata este punto la Consulta Vinculante D.G.T. de 15 de julio de 2009. En ella se expresa que:

“El cambio de empleo es una de las circunstancias contempladas específicamente por la normativa del Impuesto entre aquéllas que pudieran exigir necesariamente el cambio de domicilio, sin que dicho cambio laboral implique en todos los supuestos la exigencia de cambiar de domicilio. Para valorar la necesidad del cambio habrá que considerar, entre otras, la distancia geográfica entre las diversas localidades implicadas en dicho cambio, no siendo un hecho suficiente por sí mismo, para ser considerado circunstancia necesaria, el cambio de empleo sino debiendo concurrir con algún otro que exija el cambio de domicilio por encima de la mera voluntad o conveniencia del contribuyente.”

“Si se concluye que el cambio de residencia es necesario, la vivienda habría alcanzado la consideración de habitual, y, en consecuencia, mantendría el derecho a las deducciones practicadas por su adquisición hasta el momento en que se dieron las circunstancias que exigieron el cambio de vivienda“.

¿Qué significa esto?

  1. Que no pierde el derecho de las deducciones anteriores al traslado siempre que se justifique debidamente a la Agencia Tributaria este traslado.
  2. Esto no significa, al contrario que lo que creen muchos, que puedas seguir deduciéndote por esta vivienda cuando vives (tienes contrato de alquiler) en otra vivienda. Al ser la otra tu vivienda habitual no tendrás este derecho y así lo señala otra resolución de la DGT de 31 de julio de 2017: la vivienda la vivienda pierde el carácter de habitual desde que el contribuyente efectúa el traslado.
  3. Si tienes el derecho a reiniciar la deducción desde que la vivienda alcance, de nuevo, la consideración de vivienda habitual, es decir regreses y habites la misma.
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hacerse cargo de la hipoteca

Para responder a tu consulta hay que tener en cuenta varios escenarios:

En primer lugar si habéis realizado aceptación de herencia , la carga de la hipoteca se hereda en la proporción que legalmente corresponda entre tu hermano y tu.

Si no habéis realizado aceptación de herencia y la entidad bancaria desconoce el fallecimiento de vuestros padres, el acuerdo que tienes con tu hermano de abonar tú la totalidad de la hipoteca es un acuerdo entre partes regulado por el Código Civil, y que sólo surtirá efectos entre las partes intervinientes en el mismo. Este acuerdo puede ser realizado ante Notario pero sólo os vincula a tu hermano y a ti.

Saludos cordiales,

Marina Mullor de Futur Legal.

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Diferencia entre interés simple y compuesto

Diferencia entre interés simple y compuesto

Hola,
Es una pregunta muy interesante ya que es una de las bases de la inversión y que mucha gente lo desprecia, por ejemplo teniendo los depósitos en depósitos que usan la capitalización simple.

La base es que tú tienes unos ahorros que dan una rentabilidad, si utilizas la capitalización compuesta lo que haces es reinvertir los beneficios.

Por ejemplo, tienes 1.000 euros que dan un 5% cada año: el primer año te darán 50 euros de beneficio, sin embargo el segundo ya te darán 52,50 euros y el tercero 55,13 euros, ¿por qué? pues por la “magia” de la capitalización compuesta:

El primer año el 5% es sobre 1.000 euros, sin embargo el segundo esa misma rentabilidad es sobre 1.050 (1.000+50); y el tercero sobre 1.102,50 euros (1.000+50+52,50). Al tener cada vez más capital, la rentabilidad no crece de forma lineal.

Verás si es grande la diferencia entre la capitalización simple y la compuesta con este mismo ejemplo alargándolo 30 años (si te parece mucho piensa el tiempo que te queda para jubilarte y a ver si vale la pena):

a) Invertido en capitalización simple: 1.500 euros de beneficio-> total 2.500 euros.
b) Invertido en capitalización compuesta: 3.321,94 euros de beneficio-> total 4.321,94 euros.

Respecto a tus preguntas puntuales, puedes utilizar la fórmula que te ha pasado Pau, si quieres utilizar excel te paso cómo lo tienes que escribir:

Casilla Capital final= Casilla Capital inicial*(1+ Casilla tipo de interés)^Casilla Periodos
Piensa que los periodos son años, si coges fracciones de un año lo debes plasmar, por ejemplo para 6 meses debes escribir 1/2.

Espero que te hayamos podido ayudar.
Un saludo,

Luis García Langa
AulaFinanzas.com

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Hipoteca inminente (Fijo vs. Variable)

Es imposible decirte si te conviene más una hipoteca a tipo fijo sin analizar tus circunstancias personales. Si quieres un asesoramiento personalizado haz click en el enlace anterior para ver en qué consiste y cómo contratarlo, conmigo.

Un tipo fijo del 2 a 2,25% a 25 años es sin duda alguna una hipoteca a tipo fijo muy competitiva. En cuanto a las mejores hipotecas a tipo variable, toma como referencia la del BBVA a Euribor + 0,89% y la de ING a Euribor + 0,99%.

Loa bancos manejan escenarios de Euribor muy bajo durante 2018 y 2019, pero más allá la incertidumbre es máxima. Saber si financieramente te saldrá mejor un tipo fijo o variable es imposible, hasta que hayas pagado la hipoteca y sepamos cómo evolucionará el Euribor durante los próximos años. Personalmente, elegiría un tipo fijo si consigues los tipos mencionados.

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Tengo posibilidad de que me concedan Hipoteca?

Apreciada Cintya y pareja,

Habría que analizar vuestros contratos, declaraciones de renta y demás documentación para poder valorar si con vuestros ingresos podéis pagar la cuota de la hipoteca que necesitáis. En cuanto a no ingresar la nómina en cuenta, tendríamos que saber la razón, pero te adelanto que hay que ingresar el dinero en una cuenta para que un banco pueda verificar que efectivamente gana lo que se supone.

Si rellenas nuestro formulario, un experto hipotecario podrá informarte de forma personalizada.

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Tengo posibilidad de que me concedan Hipoteca?

Mi mujer y yo queremos comprar una casa con un valor de 80.000 euros, tenemos unos 15.000 € de ahorro, pero solo tiene trabajo fijo ella, y la nómina no la tiene ingresada, le pagan en mano. Hay posibilidad de que nos concedan?

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Hipoteca para fijo discontinuo en Palma

Hola Toni!

Primero solidarizarme con vosotros por la problemática de la vivienda que está siendo un problema social gravísimo y que no veo yo se vaya a revertir en poco tiempo, en este sentido os aconsejo comprar.

Lo de la concesión de la hipoteca es verdad que los bancos prefieren a los fijos de todo el año por la estabilidad pero es de analizar tu caso a través de la vida laboral porque he conocido fijos discontinuos que trabajan casi todo el año, en cuanto a tu Sra comentar que normalmente lo que hacen los bancos es tomar un porcentaje de sus ingresos (como por ejemplo el 50%) debido justamente a que se sabe que su contrato finalizará.

En cuanto a su aprobación permitirnos ayudaros rellenando el formulario de Futur Finances.

En cuanto al monto de la misma os aconsejamos utilizar nuestra calculadora hipotecaria y a pesar de no saber vuestras edades por favor restar a 75 años vuestra edad, esa cantidad de años ponerlos en la calculadora junto con el monto de la hipoteca a solicitar y una tasa de interés del 2% que es el promedio de arranque en estos días.

En cuanto a la tasación comentaros que las conozco desde 1000€/m2 en un piso en 4ta planta por escaleras hasta 2500€/m2 en propiedades seminuevas. En este sentido aconsejaros pisos con muchos metros para ayudar a que la tasación sea alta y acá os dejo una propiedad que os podría servir…

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Comprar en Palma al 100% + gastos

Juan,

Las operaciones de hipoteca tienen dos partes bien definidas, la primera la parte económica que es saber el Banco si le vas poder pagar la hipoteca y la segunda es saber si la propiedad que pretendes comprar vale lo suficiente como para servir de garantía del dinero que te vayan a dejar que es la tasación.

Hay varios parámetros que el Banco toma para concederle la hipoteca, como por ejemplo el ratio de endeudamiento que es el porcentaje de tus ingresos que te permite destinar a la letra, por regla general es el 33%, los he conocido del 35 y hasta del 40%; tu edad: el Banco hace la siguiente cuenta 75 años que es la edad en que estaremos jubilados con seguridad menos tu edad y esos serán los años que como máximo te dejará endeudarte, por lo que comentas seguramente te dejarán hasta 40 años, etc.

Con estos y otros tantos parámetros tendrás pre-aprobada tu hipoteca y te pedirán tasar, que es la otra parte de la operación y sin la cual no te dejarán el dinero. Las tasaciones se hacen por m2, para que me entiendas no es lo mismo una propiedad de 50 años en un edificio de 70 años sin ascensor y sin reformas que uno semi nuevo con parking y trastero con zonas comunes ajardinadas y piscina comunitaria, pero para que me entiendas en Palma conozco tasaciones de 1000€/m2 en un 4to sin ascensor y hasta 3500€/m2 en el paseo marítimo (siempre en viviendas de segunda mano).

La famosa restricción del 80% de la tasación o compra-venta, el menor, significa primero que la tasación debe ser de por lo menos un 25% arriba del dinero que tu necesitas, por ejemplo si necesitas 100, la tasación debe ser de 125 ya que el 80% de 125 es 100. Esta tasación debe ser razonada con anterioridad, si la propiedad tiene muchos metros y el valor está entre los baremos aceptados seguramente nos llegará.

Otra cosa es la siguiente restricción, la del 80% de la compraventa, se supone que si tu futura casa vale 100 el Banco sólo te dejará el 80% y tu debes tener el 20% más los gastos, y es aquí en el que algunas entidades financieras arriesgan más y te dejan hasta el 100% del valor de compraventa o hasta el 120% de este valor pero en casos muy excepcionales… para esto te invito a que nos solicite la gestión de tu mejor oferta de hipoteca y por otro lado recomendarte un apartamento de 9 años de antigüedad con parking trastero y zonas comunes con piscinas jardines y juegos por tan sólo 145.000€.

Luis A. Cabezas Echegoyen, profesional del sector inmobiliario en Futura Propiedades.

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