Contratar varios brokers

Coincido plenamente con las respuestas de Ricardo Gulias y Antonio Beltrán.

Primero hay que valorar si nos conviene contratar los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario (una de las cosas que podemos hacer mediante una consultoría hipotecaria online). Factores como nuestros conocimientos financieros, capacidad de negociación con la banca, tiempo y paciencia determinarán si necesitamos recurrir a los servicios de este tipo de profesionales.

Si decidimos enfrentar la solicitud de financiación hipotecaria con la ayuda de estos expertos, toca seleccionar los candidatos a poder negociar nuestra hipoteca. Nuestro comparador de intermediarios hipotecarios es una herramienta que puede ayudarte a localizar buena parte de la oferta. Tras filtrar varias empresas de intermediación, hay que decidirse por la que más confianza nos merezca.

Firmado el contrato de intermediación, el broker hipotecario elegido negociará con los bancos nuestro préstamo hipotecario. Es importante pedirle que nos tenga debidamente informado de sus gestiones, para valorar el trabajo que está desplegando, sin agobiar al profesional pero exigiendo la debida diligencia informativa. Pensemos que tenemos 14 días para desistir del contrato, sin coste ni tener que alegar causa alguna.

Confía en el experto que has decidido gestione tu hipoteca y déjalo trabajar. Firmar con varios intermediarios no me parece una buena forma de conseguir tu hipoteca en las mejores condiciones.

Te dejo un vídeo sobre el tema:

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Contratar varios brokers

Problema, legal no hay ninguno, puedes contratar todos los que quieras y más, pero lo que te vas a encontrar es que solo acabe trabajando para ti uno, en cuanto vean que estás tratando con varios a la vez.

Una hipoteca no es un producto en que cualquier intermediario te ofrezca el mismo servicio, es decir, no es un producto como un coche donde puedas negociar el precio por el mismo vehículo.

En un intermediario lo más importante es la experiencia contrastada, unida a un precio correcto de los servicios. Los intermediarios, la mayoría trabajan con las mismas entidades y es por volumen de negocio cuando pueden conseguir más agilidad, mejores tipos y mejores propuestas; por lo que si trabajas con muchos, se enterarán pues las entidades les indicarán que este cliente X ya ha entrado por Y intermediario. Puede suceder entonces que el intermediario más solvente con quien has hablado más tarde, ya no te pueda conseguir las condiciones de su convenio y además decida NO trabajar para ti.

Mi recomendación es contratar a uno solo y verificar que es el mejor preparado, el más solvente, el que tiene más experiencia y considero que es básico ver sus opiniones en Google, ver las buenas opiniones y también las malas que pueda tener y si son correctas, contratarlo.

No vas a obtener ninguna ventaja de contratar a más de uno, todo lo contrario .

Busca, mira sus opiniones, analízalas, habla con ellos y después escoge al mejor y déjale trabajar.

Saludos cordiales.

CEO de RN tusoluciónhipotecaria y colaborador de Futur Finances.

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Contratar varios brokers

Un bróker hipotecario actúa como intermediario mayorista en el sector financiero, estableciendo vínculos con una amplia gama de bancos y entidades financieras en España. Su objetivo principal es facilitarte la obtención de la mejor hipoteca disponible en el mercado, ajustada a tu situación financiera.

A diferencia de tu banco habitual, un bróker te ofrece una variedad de opciones para conseguir tu hipoteca, incluyendo las ofertas más competitivas en términos de precio. Mientras que tu banco te percibe como un cliente del cual obtener ganancias (lo cual es esperado), y por tanto te ofrecerá productos según sus propios intereses, que podrían no coincidir con las mejores ofertas hipotecarias del momento. Esto puede resultar en que te ofrezcan condiciones menos favorables o incluso que te denieguen la hipoteca, lo que a su vez podría poner fin a tu relación con el banco, especialmente si estas buscando hipoteca.

La ventaja de trabajar con un bróker hipotecario, como podría ser Hipotecas Plus, radica en su capacidad para acceder simultáneamente a múltiples bancos, eliminando tiempos de espera y aumentando significativamente las probabilidades de aprobación de tu hipoteca bajo condiciones óptimas. Esto se debe a que algunos brókers pueden obtener condiciones más favorables debido a su estatus de mayoristas.

Sin embargo, contratar a varios brókers hipotecarios para la misma gestión puede resultar contraproducente. Por lo general, estos profesionales requieren exclusividad como parte de su servicio, y al tener múltiples brókers, es probable que sus esfuerzos se solapen, interfiriendo entre sí y potencialmente limitando las ventajas que podrías obtener. No todos los brókers mantienen los mismos acuerdos con los bancos, por lo que es crucial elegir al bróker que ofrezca las mayores ventajas según sus convenios específicos.

Para seleccionar al mejor bróker hipotecario, es recomendable investigar su reputación profesional, examinar su sitio web para verificar si cuenta con un blog bien mantenido y actualizado, y leer las reseñas de otros clientes en plataformas como Google.

Contratar a más de un bróker para el mismo trámite no solo es inusual, sino que también puede acarrear conflictos legales por incumplimiento de contrato, similar a lo que sucedería si se contratan dos abogados para un mismo caso legal. La clave es encontrar un bróker en el que confíes y que demuestre un compromiso genuino con tus intereses financieros.

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Refinanciación hipoteca

Apreciado Guillermo,

Si bien ya hemos hablado del tema en una consultoría hipotecaria, contestaré a tu pregunta y reflexiones también en el foro para que pueda ayudar/orientar a otras personas.
Empezando por el final, para valorar si un tipo fijo del 2,38% es caro o barato, en comparación a un préstamo hipotecario a interés variable de Euribor + 1%, el siguiente reel de Instagram creo que te será de mucha ayuda:

 

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Una publicación compartida de Pau A. Monserrat (@elhipotecante)

Básicamente, se trata de calcular el promedio del Euribor a 12 meses mensual. En el reel hemos calculado el promedio de enero de 2000 a febrero de 2024, que arroja un valor de 1,799%.

Por otro lado y siendo aún más conservadores, hemos calculado el promedio sin tener en cuenta los valores negativos del Euribor: 2,495%.

Con esta información, podríamos sacar conclusiones, si le sumamos un 1% para compararla con tu hipoteca variable actual: una hipoteca fija entre el 2,799% y el 3,495% (según promedio del referencial que consideres hay que tomar) es la frontera para considerar un endeudamiento fijo interesante. Por debajo, estaríamos ante una hipoteca fija “barata” y por encima, ante una hipoteca a interés fijo “cara”.

Por eso, suelo decir, simplificando, que un endeudamiento fijo por debajo 3% nominal, sin tener en cuenta “bonificaciones” con coste (seguros y demás), es una opción a tener muy en cuenta si se busca seguridad y pagar más o menos lo mismo que una hipoteca variable a Euríbor + 1%. En tu caso, un 2,38% nominal fijo sin tener en cuenta vinculaciones me parece una opción interesante a tener en cuenta.

Sin embargo, es una regla burda. Para tomar una decisión siempre recomiendo una consultoría hipotecaria con un profesional independiente (si te interesa contactar conmigo, info@futurfinances.com). ¿Por qué?

Porque además de estudiar el perfil del hipotecado, hay que analizar el momento en que uno se hipoteca y el plazo solicitado. Hemos usado el promedio histórico para comparar una deuda variable y una fija, pero hay que usar una simulación de cuadro de amortización si queremos afinar más.

En cuanto a la hipoteca creciente con IRPH, que decirte qué no sepas: el sistema de amortización de cuota creciente es opaco y solo tiene sentido si uno entiende perfectamente el cuadro de amortización y sabe compararlo con un cuadro “normal” de hipoteca con sistema de amortización francés (algunas fórmulas de hipoteca creciente en el artículo sobre préstamos hipotecarios Redal). Se pagan cuotas más bajas durante 10-15 años, pero se amortiza mucha menos deuda. Y pasado este plazo, las cuotas son superiores al sistema francés. Y del IRPH, ¿qué decir? es una anomalía y un abuso al consumidor que sea aceptado como referencial hipotecario válido. Lamentablemente, a día de hoy la vía judicial es muy incierta, por no decir cerrada, ante la postura del Tribunal Supremo, que interpreta de forma beneficiosa para la banca lo que dice el TJUE.

Conseguir una quita con un banco en tu caso, como comentamos, me parece casi imposible. En todo caso, ya nos dirás!

Saludos cordiales!

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¿Hipoteca para funcionarios interinos?

Acabamos de actualizar las condiciones para funcionarios que precisan el 100% de compraventa, con financiación ofrecida por alguno de los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestro portal.

Para funcionarios interinos con un buen historial, es posible llegar a condiciones similares y financiación cercana al 100% de compraventa. Solicítanos información si eres un funcionario o funcionaria interina, rellenando el formulario de contacto de Futur Finances.

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Mejor banco para funcionarios

A marzo de 2024 algún banco muy orientado a los funcionarios, como era Liberbank, que llegó a financiar funcionarios recientes sin ni una sola nómina, ya no opera (fue absorbido por Unicaja banco). Como norma general, las entidades financieras más grandes ofrecen peores condiciones a los funcionarios que los bancos o entidades de crédito más pequeña y que tienen una política de crecimiento en crédito hipotecario.

Para acceder a bancos menos conocidos o a ofertas puntuales, como hipotecas para funcionarios al 100% de compraventa, o tipos fijos especialmente bajos, la ayuda de un intermediario de crédito con experiencia es de gran ayuda. Si quieres información sin compromiso, rellena nuestro formulario y te contactará un broker hipotecario de la confianza de Futur Finances:

Contacta sin compromiso con un broker hipotecario!

Contactar

Lo que hay que tener claro es que por muy funcionarios que seamos, acertar en la contratación de un préstamo hipotecario no es sencillo. Además de conocer la oferta del mercado en cada momento, para saber qué “banco para funcionarios” ofrece mejores tipos de interés, hay que saber qué tipo de hipoteca nos conviene más, en base a nuestro perfil. No es lo mismo endeudarnos a tipo variable si el endeudamiento es bajo respecto a nuestros ingresos estables, que si vamos muy justos, situación que parece indicar la idoneidad de una hipoteca fija, por ejemplo.

Por otro lado, tras una aparente hipoteca muy barata, se puede esconder un préstamo caro: hay que analizar el coste de las posibles bonificaciones, que no haya productos financieros poco recomendables (como permutas de tipo de interés, por ejemplo), entre otras variables que complican el análisis.

Por otro lado, pese a que el personal funcionario tiene unos ingresos prácticamente seguros, hay familias que dominan el arte de llevar sus finanzas personales al día y otras que gastan todo lo que ingresan. hay que valorar bien el endeudamiento para evitar problemas futuros.

En definitiva, el sector bancario es un mundo complejo y en contante evolución y no hay dos funcionarios iguales; por tanto, a la pregunta ¿Cuál es el mejor banco para funcionarios?, hay que contestar: depende, del momento, del perfil del funcionario y de sus posibilidades y necesidades.

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Hipoteca funcionarios de ING

Esta pregunta sobre la oferta de préstamos hipotecarios que ING diseña para funcionarios ha conseguido posicionar muy bien este foro de hipotecas, tanto a nivel de personal de la administración pública, como los demás perfiles que buscan financiación.

Ya con el Euribor de febrero de 2024 cerrado, al 3,671%, podemos aventurarnos a predecir cómo será este año para los hipotecados y para los que tengan previsto hipotecarse en los próximos meses. El Euribor, si se confirma en las próximas reuniones del BCE la bajada de los tipos oficiales, retomará su senda bajista, para cerrar 2024 cerca del 3%. Por tanto, esperamos una mejora general en la oferta hipotecario a tipo fijo y mixta a medida que avance 2024.

Así la hipoteca fija de ING, sin vinculación, está a un 4,05% nominal fijo (4,15% TAE) a 25 años, mientras que si aceptamos domiciliar nómina y contratar un seguro de hogar y vida con ellos, se no queda en un 3,65% nominal (4,01% TAE). Hay que decir que, simplificando mucho, considero que contratar una hipoteca fija por encima del 3% fijo (sin tener en cuenta bonificaciones) es una mala decisión financiera, si bien cada hipotecado es un mundo y hay que estudiar bien su perfil.

Es muy probable que en unos meses la oferta de hipotecas fijas de ING mejore, si bien nunca ha sido una entidad financiera que apueste de forma decidida por este tipo de financiación.

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Hipoteca Bankinter para funcionario

La web de Bankinter informa de condiciones exclusivas para funcionarios, si bien la información de las condiciones de la hipoteca no constan, y hay que solicitarle información al email BuzonColectivos@bankinter.com

Para poder ver el tipo de hipotecas que ofrece Bankinter a 28 de febrero de 2024, hay que irse al apartado de hipotecas general. Ofrece una amplia gama de préstamos hipotecarios:

  • Hipoteca Dual
  • Hipoteca Mixta
  • Hipoteca Variable. Euribor + 0,75% a Euribor + 2,05% (4,81% a 5,88% TAE variable) según bonificaciones (nómina, Seguro de Vida por el 100% del importe del préstamo hipotecario; Seguro Multirriesgo Hogar; y/o Plan de Pensiones/EPSV). Plazo de hasta 30 años. Financian el menor valor entre 80% de tasación y compraventa para financiar la adquisición de una primera vivienda. Los ingresos de los titulares deben superar los 2.500€.
  • Hipotecas Jóvenes
  • Hipoteca Casa Eficiente
  • Hipoteca Fija. Tipo fino nominal anual del 3,30% al 4,60% (3,89% a 4,95% TAE a 30 años). Misma bonificación y porcentaje de tasación que la hipoteca variable. Para ingresos superiores a 2.500€.

Para ver las condiciones hay que buscar la FIPRE de cada una.

Si dichas condiciones se mantienen para el colectivo de funcionarios, algo que no explicitan en su web, desde luego hay mejores ofertas de hipotecas para funcionarios, que puedes explorar solicitando información sin compromiso a brokers hipotecarios de confianza:

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Hipoteca para funcionarios Muface

El colectivo de funcionarios es, a día de hoy, el más querido por la banca en España, lo que permite afirmar que la hipoteca MUFACE debe ser la más competitiva que existe en cada momento. La web de Muface.es nos ofrece la siguiente información:

Si buscamos en BBVA, hasta 29 de febrero de 2024 ofrecen:

Hipoteca variable a Euribor + 1,24% (TAE variable del 5,30%), bonificada hasta Euribor +0,60% (domiciliación continuada de nómina mín. 600€ en una cuenta de BBVA durante los doce meses previos al mes anterior al que vaya a ser aplicable la bonificación). Si te piden más productos para conseguir la bonificación, están incumpliendo el convenio suscrito. Se comprometen a abonar en cuenta 860 euros en concepto de ayuda (que el mutualista deberá declarar el el IRPF).

En cuanto a la hipoteca MUFACE fija, el interés nominal va del 2,95% (3,42% TAE) al 2,75% fijo hasta 25 años, según domiciliación de nómina. También abonan una ayuda al mutualista de 860 euros.

Financian el menor valor entre 80% de tasación y compra, lo que deja fuera las hipotecas 100% de funcionarios. Se ofrece para financiar una vivienda habitual.

Te aconsejo no quedarte con esta primera oferta sin comprara con otras hipotecas potencialmente mejores. Puedes solicitar información a los brokers hipotecarios de confianza de este portal rellenado el siguiente formulario:

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Hipoteca fija

Como he explicado en mi canal youtube, efectivamente en estos momentos no es, en general, una buena idea cambiarse a una hipoteca a tipo fijo.

Las razones, básicamente, son que las entidades financieras aún están aguantando para no ofrecer hipotecas fijas a tipos competitivos (si bien puedes solicitar información sin compromiso, de las mejores hipotecas fijas o mixtas actuales a los brokers hipotecarios de nuestra confianza). Por otro lado, el Euribor de febrero de 2024 va a subir un poco, lo que creo van a aprovechar algunas entidades financieras para seguir recomendado el paso a fijo, al poder pensar el cliente que el interés va a volver a subir.

Yo esperaría a que el BCE empiece a bajar sus tipos, en su reunión de abril o, tal vez más probable, en junio.

Saludos!

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