Reunificación de deudas

Reunificar: ¿sí o no?

Intentar reunificar nuestras deudas mejorando las condiciones es aconsejable si nos permite equilibrar nuestras finanzas personales. Eso sí, seamos inteligentes y elijamos una empresa de intermediación de crédito inmobiliario que se dedique a esto y que lleve muchos años reunificando deudas, con testimonios reales y transparencia total. Este tipo de empresas suelen realizar un estudio totalmente gratuito (muy importante), así que no perdemos nada aportando la documentación que se nos requiera a ver qué soluciones nos pueden ofrecer.

Además, se asigna un gestor personal con el que tendremos contacto permanente vía telefónica, videollamada o por email, lo que prefiramos. Este trato personalizado agiliza mucho todos los trámites y el intercambio de información con el cliente.

🤔✔️❌ Tengamos en cuenta que no siempre la reunificación de deudas es posible, de ahí que antes de volvernos majaras haciendo cábalas por nuestra cuenta, dejemos que sean expertos en el tema los que vean si nuestro expediente es viable o no. Es un tipo de hipoteca que hay que analizar con mucha atención.

Y por supuesto, estas empresas de reunificación de deudas cobran unos honorarios si el expediente de reunificación se pone en marcha por ser viable y aceptado por el cliente, pero nos bastará con imputar estos honorarios a la hora de hacer números para ver cuánto nos ahorramos realmente al reunificar las distintas deudas.

¿Lo primero? Un estudio gratuito y a partir de ahí, ya podemos tomar decisiones realistas basadas en las soluciones que nos ofrezca la empresa especializada que hayamos elegido.

Requisitos para la reunificación de hipotecas y préstamos

Veamos qué requisitos básicos deberemos cumplir para poder reunificar nuestras hipotecas con éxito.

1. Que el importe adeudado no supere, como tope, el 80% del valor de tasación de las viviendas. Al hablar también de una 2º vivienda, puede que este porcentaje descienda hasta el 70% o incluso más, dependiendo de la entidad bancaria. Cuanto más porcentaje de la casa tengamos pagado, más fácil será que nos permitan reunificar las hipotecas.
2. Poder demostrar una buena estabilidad laboral y solvencia suficiente para hacer frente a lo que sería la nueva hipoteca reunificada. Esto cae por su propio peso, es lógico que el banco quiera asegurarse que va a cobrar las mensualidades de la nueva hipoteca unificada.
3. Que dicha cuota reunificada no supere, como máximo, el 40% de nuestros ingresos. Aquí, otra vez, cuanto menor sea el porcentaje, mejor y más fácil que nos aprueben a operación.

Cuando la reunificación de deudas no es viable

🚫🏠 Veamos algunos casos en que la agrupación hipotecaria de deudas no tiene sentido ni viabilidad:

Una familia que tiene varios préstamos personales y tarjetas y no puede pagarlo todo. La reunificación de préstamos sin una garantía real, sin la posibilidad de hipotecar una vivienda, no tiene sentido tramitarla con un intermediario. Reunificar préstamos sin hipoteca se ha de negociar directamente con alguno de los bancos que tenemos deudas. No es una tarea fácil y, si no llevamos al día todas las deudas, las posibilidades son muy bajas. Pero no hay soluciones mágicas. Tal vez lo más conveniente es contactar con un abogado especializado que negocie por nosotros y estudie si tiene sentido presentar un concurso de acreedores de persona física o segunda oportunidad. La pega es que hay que tener dinero para hacer frente al proceso, cosa improbable si estamos endeudados.

Una familia o empresa endeudada con un préstamo hipotecario y otras obligaciones personales, cuyos ingresos no bastan ni para pagar la cuota hipotecaria actual. En estos casos, ni el concurso de acreedores tiene sentido, ya que las garantías reales no pueden negociarse dentro del proceso. Si no podemos pagar la hipoteca debemos negociar con el banco una carencia y aumento del plazo de devolución, pero es muy complicado que además nos conceda un importe adicional para agrupar el resto de deudas.

Ventajas de una reunificación hipotecaria

💡🏦 Unificar todas las deudas en una sola hipoteca tiene una serie de ventajas a tener en cuenta, entre las que podemos mencionar:

1. Reducir las cuotas mensuales que pagas de tus préstamos y tarjetas, pasando a pagar sólo una cuota de la hipoteca.
2. Restaurar tu historial crediticio, solventando los problemas de impagos, Asnef, RAI o embargos. Tendrás una segunda oportunidad financiera.
3. Disponer de liquidez para afrontar nuevos proyectos personales o profesionales con tipos de interés más reducidos como los que te proporciona una hipoteca.

Información básica sobre la reunificación de deudas

Es una unificación de todos los préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito, la propia deuda pendiente de la hipoteca previa y otras posibles deudas (embargos, impagos a la Seguridad Social o Hacienda, entre otras) en un nuevo préstamo hipotecario sobre la vivienda habitual y otras garantías inmobiliarias.

Los agentes que intervienen en una reunificación de deudas son:

1. La familia cliente.
2. El intermediario financiero, mal llamado reunificadora de deudas (no concede la hipoteca, su función es negociar, tramitar y asesorar al cliente ante el banco).
3. El banco que concede la reunificación de deudas, es decir, la nueva hipoteca.
4. La tasadora.
5. El notario que da fe.

El cliente tiene que saber que siempre firmará la hipoteca de reunificación de deudas ante notario y que la hipoteca se la concederá una entidad financiera debidamente inscrita en el Banco de España. El intermediario hipotecario te asesorará sobre cuál es la mejor opción, negociará con las diferentes entidades financieras y tramitará la operación. Pero no es quien concede la hipoteca.

Es un productos financiero útil para las familias que se han sobreendeudado y necesitan equilibrar sus finanzas agrupando todas sus deudas en una sola cuota hipotecaria, para poder pagar menos  al mes (si bien la deuda pendiente aumenta ya que hay que incluir los gastos de la reunificación y la cancelación de los préstamos).

Puntos clave a la hora de plantear una reunificación de deudas

Toda operación financiera siempre tiene un coste y en el caso de la reunificación además de los gastos iniciales está los intereses en una operación a largo plazo, por ello, es de suma importancia cumplir una serie de puntos para conseguir el equilibrio entre cuotas lo suficientemente bajas para que tengas libertad financiera y un coste económico desorbitado, para ello:

1. Busca siempre la mejor oferta en tipos de interés, en una operación con plazos largos equivale a un ahorro económico importante.
2. Marca siempre como objetivo una cuota que permita poder pagar todas tus deudas sin problema y ajusta el plazo a ese objetivo. Aunque mayores plazos pueda suponer una cuota inferior también un desembolso mayor en intereses.
3. Busca aquellas hipotecas que no penalicen la amortización anticipada, total o parcial, así, si tu día a día te lo permite podrás recortar el plazo con pagos parciales.
4. Si tienes la opción de conseguir liquidez procura que esta sea la estrictamente necesaria para no aumentar su coste.

Segunda oportunidad y reunificación

🔄🔑 Si tienes una vivienda en propiedad la solución más factible a la hora de afrontar el sobreendeudamiento es la reunificación de deudas.

La Ley de Segunda Oportunidad supone intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores (en particulares especialmente con entidades financieras) con un mediador concursal de por medio. Si tras tres meses sin llegar a un acuerdo solicitar al juez liquidar de forma ordenada el patrimonio del deudor y concederle la liberación de sus deudas. En la práctica genera distintos problemas como:

1. Si se paralizan o no los intereses desde el momento del inicio de la negociación.
2. Los costes del arbitraje.
3. Principalmente que las entidades financieras están menos dispuestas a estos tipos de acuerdo, en especial si existe una vivienda con hipoteca.

Por el contrario, si tienes esa garantía, con la reunificación si tendrás la opción de presentar un plan viable a tu entidad financiera con la que conseguir hacer frente a las deudas sin perder tus bienes, principalmente la vivienda habitual.

Novación o subrogación

A la hora de reunificar también puedes aprovechar para cambiar las condiciones de tu hipoteca y si tu banco actual no acepta los cambios (novación) poder hacerlo en otro banco (subrogación):

Aunque existe una diferencia de costes, la novación es más barata, también existe diferencia en el objetivo final: la mejora de las condiciones. La novación es mucho más restrictiva. Puede servir para propósitos como eliminar alguna comisión o pequeños cambios en el interés. Y muchas veces para conseguirlo se obliga a que el cliente haga más cesiones al banco en otros productos.

Por esto, para una mejora radical, que en la mayoría de los casos no acepta la misma entidad, tienes la opción de cambiar de banco, de subrogar tu hipoteca a otra entidad y conseguir reunificar tu hipoteca en mejores condiciones.

Inconvenientes de reunificar

La reunificación de deudas con base hipotecaria implica unos gastos que hay que valorar antes de contratar este producto (tasación, cancelación de la hipoteca y préstamos a reunificar, gastos de gestoría, notaría y registro, comisión de apertura de la nueva hipoteca y honorarios de intermediación).

La reducción el pago mensual se consigue agrupando todas las deudas en una nueva hipoteca, lo que implica una deuda pendiente superior y puede que una ampliación del plazo. Es muy importante que el cliente entienda que es una solución financiera puntual y que no debería repetirse. Una segunda oportunidad que se ha de saber aprovechar, no una forma de seguir gastando más de lo que se ingresa.