Hola buenos días, mi caso es el siguiente:
Firme en 2010 una Hipoteca a 35 años, el importe inicial de la hipoteca fue de 174.000 y las condiciones son el E + 0,50 diferencial (BBVA).
A día de hoy, me quedan 270 cuotas o 22 años, y un capital por amortizar de 117.000 euros, ahora mismo el interés sería de 3,528 y la cual ha pasado de 486€ a 632 €.
La gran duda es, me gustaría aportar unos 4000 € y no se que es mejor reducir el capital que me queda por pagar o si reduzco cuotas, gracias
2 Respuestas
Hola Samuel, y a quienes os encontréis en una situación similar en junio de 2025 😊
Gracias por compartir tu caso, que es muy representativo de muchos hipotecados con préstamos firmados hace más de una década. Vamos por partes:
Contexto actual (junio de 2025):
- El Euríbor ha bajado significativamente y se sitúa en el 2,081 % (mayo 2025), con previsión de que baje por debajo del 2 % antes de acabar el año (ver previsión actualizada).
- Tu hipoteca tiene un excelente diferencial de +0,50 %, lo cual, en un escenario de Euríbor a la baja, te sitúa en una posición muy competitiva para los años que te quedan.
Amortizar anticipadamente: capital vs. plazo
Al aportar 4.000 €, puedes elegir entre dos opciones, ambas válidas pero con efectos distintos:
- Reducir plazo:
- Pagas la misma cuota mensual, pero acabas antes de devolver el préstamo.
- Ahorro total de intereses mayor, porque reduces el número de cuotas futuras en las que pagarías intereses.
- Es la opción más eficiente si puedes seguir pagando la misma cuota sin problema.
- Reducir cuota:
- Mantienes el mismo plazo final, pero pagas menos cada mes.
- Ahorro total menor, pero mejoras tu liquidez mensual, lo cual puede ser útil si necesitas más margen financiero.
- Tiene sentido si buscas reducir tu esfuerzo mensual o mejorar tu capacidad de ahorro o inversión.
En tu caso, dado que te quedan 22 años de hipoteca, ya estás en la fase en la que la mayoría de intereses ya se han pagado (los préstamos hipotecarios cargan más intereses en los primeros años). Por tanto, la diferencia entre una opción u otra es más limitada, pero seguirás ahorrando más reduciendo plazo.
Como regla general:
- Si lo que buscas es ahorrar intereses, reduce plazo.
- Si prefieres mejorar tu economía mensual, reduce cuota.
Cualquiera de las dos opciones mejora tu situación.
Saludos cordiales,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
Hola Samuel,
La suya es una muy buena pregunta. Desconozco su perfil financiero y su situación laboral. Sin embargo, he de comentarle que un diferencial del 0,50 es bastante competitivo, si lo comparamos con la mayoría de las hipotecas variables.
No sé, por ejemplo, que porcentaje de tus ingresos mensuales representan esos 632€. Si bien es cierto, en los últimos 23 años hemos observado como el Euribor subió hasta el 5% para luego bajar a valores mínimos (de su época) unos 2-3 años más tarde. En 2022 hemos visto como este indicador de referencia ha subido drásticamente hasta el 3%. Sin embargo, ya empiezan a sonar voces a favor de no subir tanto los tipos de interés en las próximas reuniones de los bancos centrales y principales autoridades monetarias del mundo. Es decir, se está considerando una subida de los tipos de interés menor a la que estaba programada.
La conjetura de que podamos observar un punto de inflexión en el corto o medio plazo es razonablemente aceptable. Por este motivo, yo, creyendo conocer bien mi propio perfil financiero, optaría por reducir el capital pendiente. Con esto mantendría el plazo de la hipoteca y, de observar un punto de inflexión del Euribor, me beneficiaria de una bajada de este.
Finalmente, como explico en uno de mis artículos en Futur Finances, hay que entender y considerar el efecto del tiempo sobre el endeudamiento a tipo fijo y variable. En el artículo vemos como cambia la ventaja o desventaja de una hipoteca fija frente a una variable (y viceversa) en función de los años que tengamos contratado el préstamo hipotecario.
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