Tengo una hipoteca variable con eurobor más 1,10 en caja laboral.. En la caja rural me han ofertado fijo 1 año a 1,75 y luego variable con 0.4 de diferencial. Podría tener opción de una fija al 2,80 en la caixa. Me quedan 20 años y 100000 euros. Cual sería la mejor opción?. Gracias
2 Respuestas
Hola Conchi, actualizando la respuesta a mayo de 2025
Gracias por tu consulta, muy oportuna en un momento de tipos de interés aún altos pero con previsiones de bajadas. Vamos a analizar tus tres opciones de forma clara y práctica, considerando tu deuda pendiente (100.000 €) y plazo restante (20 años).
1. Situación actual: variable en Caja Laboral (Euríbor +1,10%)
Con el Euríbor actual en torno al 3,6%, estabas pagando un interés cercano al 4,7%. Eso implica una cuota mensual aproximada de unos 650 €, con una carga de intereses considerable al inicio del tramo restante.
Ventajas:
- Puedes beneficiarte si el Euríbor baja (como se espera en 2025-2026).
Desventajas:
- Estás expuesta a nuevas subidas.
- Cuota alta ahora mismo.
2. Oferta de Caja Rural: 1 año fijo al 1,75% y luego variable Euríbor +0,40%
Esta opción era interesante al confirmarse el descenso del Euríbor. El primer año pagas menos intereses que ahora (al 1,75%), y a partir del segundo año, con Euríbor +0,40%, tu tipo bajaría bastante respecto al actual diferencial.
Supuesto con Euríbor en 2%: tu interés sería del 2,4%, lo que supondría cuotas asequibles (aprox. 530 €/mes).
Ventajas:
- El mejor diferencial variable de las 3 opciones.
- Si el Euríbor baja como se espera, será la más rentable.
Desventajas:
- Incertidumbre si el Euríbor se mantiene alto o sube a medio plazo.
- Revisión anual que puede subir la cuota.
3. La Caixa: fija al 2,80% a 20 años
Una opción estable, que te asegura una cuota fija de unos 545 € mensuales, con coste total muy predecible. Pagas más intereses que con un Euríbor muy bajo, pero ganas en tranquilidad y planificación financiera.
Ventajas:
- Estabilidad total de cuota.
- Buena opción si prefieres seguridad a posibles ahorros.
Desventajas:
- No aprovechas la bajada esperada del Euríbor.
- Es más cara que la variable si el Euríbor baja del 2,4%.
Recomendación técnica
Dado que:
- Ya llevas años pagando hipoteca (estás en la parte más intensiva en intereses).
- Te quedan 20 años y quieres tomar una decisión eficiente.
Mi recomendación es valorar muy seriamente la oferta de Caja Rural. El diferencial del 0,40% es excelente y te da la posibilidad de pagar bastante menos que ahora en cuanto el Euríbor baje, algo que los expertos prevemos para los próximos años:
👉 Previsión del Euríbor a futuro
Eso sí, asegúrate de que no hay productos vinculados obligatorios que encarezcan el TIN o TAE real de la operación.
Si prefieres dormir tranquila sin sobresaltos y sabes que no te compensará una posible rebaja futura por tu perfil conservador, la fija al 2,80% también es una buena elección.
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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
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