Muy buenas,
Actualmente tengo firmado un contrato de compraventa con pago aplazado a 2 años que incluye una cláusula que me permite echarme atrás perdiendo así la entrada y las mensualidades que haya entregado hasta el momento.
Datos económicos:
- Entrada aportada a la firma del contrato
- 20.000 €
- Mensualidad a aportar durante 24 meses (100 % dedicada a la compraventa)
- 600 € x 24 meses = 14.400 €
- Precio de compraventa
- 139.000 €
- Dinero aportado total para cuando acabe el contrato y tengamos que formalizar hipoteca
- 34.400 € (el 24,75 % del precio de compraventa)
- Ingresos netos mensuales
- 2169,59 €
- Antigüedad
- 3 años y 2 meses
- Sector
- IT (actividades de programación informática)
Problemas:
- Hemos descubierto humedades en la casa. Tanto en exterior (se deshacen los ladrillos más próximos al suelo de la fachada que da al norte) como interior (humedades y moho que salen por toda la casa sin cesar)
- Han venido un par de peritos y nos han dicho básicamente que la casa (año de construcción 1985) es vieja y que la solución a las humedades pasa por una reforma que trabaje el aislamiento térmico de la vivienda (revestimiento de fachada, tejado, cámaras de aire, suelo, etcétera). Aún no tenemos presupuesto cerrado, pero nos han hablado de no menos de 30.000 €
- No tenemos capital para afrontar dicha reforma (hemos dado todo para la entrada) y estamos volviendo a ahorrar ahora, pero casi partiendo de 0
- A falta de bastante más de 1 año para que termine el contrato y llegue el momento de formalizar la hipoteca, me han ofrecido un puesto de trabajo donde cobraría de 2.474,7€ a 2.720,3€ netos mensuales en el mismo sector
Dudas:
- Llegados a este punto, nos vemos un poco encerrados porque, a pesar de que para el día de la firma de la hipoteca habríamos aportado un 24,75 % del precio de compraventa y, por tanto, nos podrían dejar el resto entiendo que sin pegas, no tenemos para la reforma, en este caso necesaria
- Por un lado, hemos pensado en buscar una hipoteca que nos permita añadir la reforma en la misma sin mucho éxito. Solo hemos encontrado una y gracias a este foro, y además no entendemos si optaríamos a ella
- Por otro lado, hemos valorado irnos y buscar otra casa, pero en este caso necesitaríamos el 100 % (tendríamos ahorros justos para pagar gastos)
- Además, estamos valorando si aceptar la oferta de trabajo, que nos aportaría de 300 a 500 € netos más al mes, ya que hemos leído que la antigüedad puede ser determinante a la hora de buscar hipoteca y, de aceptar, tendría 1 año y pocos meses de antigüedad
¿Cuál de las 2 opciones podría ser más factible de conseguir? ¿Qué puede ser más realista llegados a este punto? ¿Sería recomendable que aceptase la oferta de trabajo o me perjudicaría para cualquiera de los 2 casos?
Muchas gracias de antemano
2 Respuestas
Estimado Bucho,
Analizando los datos aportados veo que existirían dos posibilidades para afrontar la compra de la vivienda donde residen actualmente.
1.Si no se cuenta con otra garantía real adicional no se va a poder incluir la totalidad de la reforma en la hipoteca, ya que como máximo le van a financiar con su perfil el 95% del valor de compra. Usted necesita en torno al 85% del valor de compra y tendría un margen de un 10% adicional para reformar el inmueble (casi la mitad del valor estimado de la vivienda) , teniendo en cuenta los gastos inherentes a la compraventa, ya que los derivados de la constitución del préstamo hipotecario los asume la entidad financiera. La cuota estimada para la hipoteca al 95% del valor de compra es de 436€. La cuota de un préstamo personal para la cantidad restante de la reforma a 8 años a un TIN del 5,95% sería 211€; es decir la suma total de cuotas sería de 647€, un poco más que el alquiler mensual pactado actualmente.
El DTI sería inferior al 30%, lo que haría viable este planteamiento.
2.En el caso de aportar una segunda garantía, se podría financiar lo queda pendiente y toda la reforma y la cuota mensual resultante sería de 511€, que mejoraría el DTI del planteamiento anterior y también sería viable económicamente.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
Apreciado Bucho,
He pasado tu pregunta a los intermediarios de crédito que participan en este foro, pero de momento veo que no han podido responderte. El caso que planteas tiene la complejidad y especificidad evidente que precisa los servicios de un broker de hipotecas profesional. Primero han de analizar el inmueble que quieres financiar, la tasación actual y el importe máximo que puedes solicitar.
Después, valorar vuestra posibilidad de solicitar una hipoteca al 100% de compra para financiar otro inmueble (que yo sepa, solo los funcionarios puede conseguir este tipo de hipotecas, salvo que puedas aportar una doble garantía).
En relación a cambiar de empleo, a priori cuanta menos antigüedad, peor para el banco. Pero habría que estudiar tu actual empleo y el que planteas a futuro.
saludos.
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