Mi hipoteca es variable a Euribor +0,39% (la contraté en los buenos tiempos). Si el Euribor está más bajo que 0,39% cuando me toque la revisión en febrero del año que viene, ¿qué interés pagaré? ¿0% o negativo?
3 Respuestas
Una hipoteca en negativo se refiere a la situación teórica en la que el índice de referencia de una hipoteca (habitualmente el Euríbor) más el diferencial pactado resulta en un tipo de interés negativo. Aunque esta posibilidad se ha dado en los últimos años con el Euríbor en negativo, veamos qué implicaciones tiene y cómo lo regula la legislación vigente.
¿Qué pasa si el tipo de interés resulta negativo?
Reducción teórica de la deuda: Si el resultado de sumar Euríbor + diferencial es menor que cero, en teoría, el banco debería descontar esa cantidad del capital pendiente del préstamo.
Práctica bancaria habitual: Las entidades financieras suelen aplicar lo que se conoce como cláusula cero, es decir, no aplican tipos negativos y consideran el interés mínimo aplicable igual a 0%.
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI), establece en su artículo 21.4 lo siguiente:
El interés remuneratorio en dichas operaciones no podrá ser negativo.
Esto implica que, para préstamos contratados bajo el ámbito de aplicación de esta ley (es decir, tras su entrada en vigor el 16 de junio de 2019), no se pueden establecer cláusulas suelo pero los intereses nunca podrán ser negativos
Sin embargo, para contratos firmados antes de la LCCI, esta protección no se aplica de forma automática. En estos casos, puede haber cláusulas contractuales válidas (aunque discutibles desde una óptica de equidad) que impidan al cliente beneficiarse de intereses negativos.
👉 En cualquier caso, es recomendable realizar un análisis detallado del contrato hipotecario con ayuda de un profesional especializado (recomiendo mi despacho, Futur Legal)
Un saludo cordial,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB
Excelente respuesta de nuestro editor Toni Real sobre las hipotecas variables que en 2021 arrojen un tipo de interés nominal negativo. Puedes consultar el artículo mío sobre los intereses hipotecarios negativos si quieres ampliar información.
Hola Roberto:
Esta situación del Euríbor en valores negativos ha levantado bastantes ampollas al respecto del caso que comentas. Te cuento cómo está la cosa desde que en febrero de 2016 el euríbor a 12 meses se puso en rojo por primera vez en la historia:
Si hubieras firmado la hipoteca a partir del 16 de junio de 2019 tendrías que conformarte con un 0% en caso de referencial negativo, ya que en la ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario se introdujo el cambio estableciendo el suelo en el 0%. Pero en tu caso, y con la hipoteca firmada hace bastantes más años, sí que tienes derecho, según la ley, que no es retroactiva, a que el banco te pague la parte correspondiente a los intereses del préstamo o en su defecto, a descontar los intereses del principal. Así lo ha manifestado José Manuel Campa, presidente de la EBA (Autoridad Bancaria Europea ) en una intervención en el Parlamento Europeo, tras ser preguntado por Luis Garicano, eurodiputado de Ciudadanos
Ahora bien, que yo sepa, los bancos están aplicando indistintamente la política de interés “0” a todas las hipotecas, es decir, que no pagan un céntimo de esos intereses ni descuentan del principal. ¿Qué hacer? Pues lo más sensato que te puedo recomendar es que contactes con el mejor abogado hipotecario de tu ciudad y le expongas tu caso en concreto, a ver si el sabe qué medidas tomar para intentar reclamar dichos intereses a la banca. También es cierto que las cantidades a reclamar suelen ser muy pequeñas, y mucha vez cuesta más el collar que el perro, pero no pierdes nada por asesorarte e intentarlo si crees que merece la pena.
Suerte Roberto, a ver si sientas un precedente y la banca empieza de una vez a aflojar cuando le toca según la ley :)
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