volución histórica del Euribor a un año (enero 2000 a julio 2020)

En este artículo veremos cómo evolucionó el Euribor a 12 meses en la anterior crisis de 2007-2008 y su situación actual a septiembre de 2020, tras la crisis que está produciendo en las economías mundiales por efecto de la pandemia del coronavirus Covid-19.

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Evolución del Euribor en la crisis 2007-2008

La evolución del Euribor a 12 meses en la anterior crisis económica, cuyo inicio podemos situar entre 2007 y 2008, fue pasar de un máximo en julio de 2008 (5,393%) a un valor negativo por primera vez en la historia en febrero de 2016 (-0,008%):

Evolución euribor tras las crisis de 2007-2008

Lo único bueno que nos trajo la crisis iniciada en 2007-2008 fue que los hipotecados españoles cuya referencia es el euribor a 12 meses (80% de las hipotecas) vieron disminuir, revisión tras revisión, la cuota mensual de su hipoteca.

Evolución del Euribor en la crisis Covid-19

Estamos en un momento privilegiado (desde el punto de vista del análisis económico) para estudiar la evolución del Euribor de la anterior crisis al inicio de la actual, así como para poder hacer alguna proyección de cómo evolucionará el referencial tras el cierre y aislamiento producido por el Coronavirus y reactivación en una inestable «nueva normalidad». Tomando el primer mes que el tipo de referencia principal del mercado hipotecario cotizó en negativo hasta julio de 2020 (-0,279%) apreciamos perfectamente como el impacto de la crisis Covid-19, iniciada primero en Wuhan (diciembre de 2019) y luego en el resto del mundo, provocando el confinamiento en España el 15 de marzo de 2020, ha cambiado un tímido proceso de aumento del Euribor, del máximo de mayo de 2020 (-0,081%) al -0,359% de agosto de 2020:

Euribor de agosto de 2020

Futuro del Euribor: crisis Covid-19

Las hipotecas durante el confinamiento provocado por el Covid-19 se han seguido firmando, a un ritmo evidentemente mucho más reducido, como explicar los intermediarios de crédito inmobiliario y expertos hipotecarios en el hilo del foro gratuito sobre hipotecas Coronavirus. Tras el confinamiento se disparó el interés por la contratación de hipotecas, como reflejó los máximos de visitas y de solicitudes de información para contactar con brokers hipotecarios que experimentó este portal, si bien la inestabilidad laboral y de muchos autónomos provoca que sea más difícil acceder a financiación hipotecaria.

Viendo la evolución del Euribor tras el inicio de esta crisis y como se comportó en la anterior, es muy probable que tengamos un Euribor entre el -0,2% y el -0,4% durante bastante tiempo, con bastante probabilidad hasta que se ponga en circulación a nivel mundial una vacuna efectiva.

Euribor a un año de 2019-2020

MesMesEuribor 12m
enero-191-0,116%
febrero-192-0,108%
marzo-193-0,109%
abril-194-0,112%
mayo-195-0,134%
junio-196-0,190%
julio-197-0,283%
agosto-198-0,356%
septiembre-199-0,339%
octubre-1910-0,304%
noviembre-1911-0,272%
diciembre-1912-0,261%
enero-2013-0,253%
febrero-2014-0,288%
marzo-2015-0,266%
abril-2016-0,108%
mayo-2017-0,081%
junio-2018-0,147%
julio-2019-0,279%
agosto-2020-0,359%

Cálculo del ratio de endeudamiento

Cuando uno contrata una hipoteca debe hacer el siguiente cálculo, para valorar si cumple los requisitos que exigen los bancos para aprobar una solicitud de préstamo hipotecario:

Calcular la cuota resultante suponiendo el euribor mínimo y euribor máximo en los últimos años, para hacerse una idea de si podrá afrontar la cuota en caso de subidas.

Por ejemplo, si hoy contratásemos una hipoteca de 180.000 € a 40 años, al euribor + 0,75, la cuota resultante aproximada sería de 585 €. Imaginemos que dentro de 3 años el euribor se dispara cerca de su máximo histórico, sobre el 5,5%. En este caso, la cuota aproximada de nuestra hipoteca sería de 1.020 €, casi el doble.

Los criterios de prudencia dictan que la cuota mensual de la hipoteca no debería superar el 30-35% de los ingresos netos de la familia. Es lo que se llama el ratio de endeudamiento.

¿Podrías hacer frente a esta cuota máxima?

Si la respuesta es si o más o menos, contrata hoy la hipoteca. Si la respuesta es negativa, no firmes la hipoteca hoy por la baja cuota actual, ya que en un futuro te puedes arrepentir.

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  1. […] otro lado, y si pensamos en comprar, los tipos de interés interbancario están en mínimos históricos, habiendo cerrado en agosto de 2020 el Euribor en -0,373 %. Este […]

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