Evolución histórica del Euribor a un año (2000 a marzo 2020)

En este artículo veremos cómo evolucionó el Euribor a 12 meses en la anterior crisis de 2007-2008 y su situación actual a inicios de una nueva gran crisis, producida por el congelamiento económico que se ha implementado en muchas economías mundiales para luchar contra la pandemia del coronavirus Covid-19.

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Evolución del Euribor en la crisis anterior

A raíz de la entrada de CifrasOcultas.com de mayo de 2009, reproduzco una clarificadora gráfica del euribor desde el año 2000 hasta 2009.

Euribor 200 a 2009

Lo único bueno que nos trajo la crisis iniciada en 2007-2008 fue que los hipotecados españoles cuya referencia es el euribor a 12 meses (80% de las hipotecas) vieron disminuir revisión tras revisión la cuota mensual de su hipoteca.

Evolución del Euribor en la crisis Covid-19

Estamos en un momento privilegiado (desde el punto de vista del análisis económico) para estudiar la evolución del Euribor de la anterior crisis al inicio de la actual, así como para poder hacer alguna proyección de cómo evolucionará el referencial tras el cierre y aislamiento producido por el Coronavirus.

Evolución del Euribor de 2000 a marzo de 2020

En base a los datos publicados por el Banco de España, tenemos la siguiente gráfica, de elaboración propia:

Evolución histórica del Euribor a un año (2000 a marzo 2020)

Futuro del Euribor: crisis Covid-19

Las hipotecas durante el confinamiento provocado por el Covid-19 se han seguido firmando, a un ritmo evidentemente mucho más reducido, como explicar los intermediarios de crédito inmobiliario y expertos hipotecarios en el hilo del foro gratuito sobre hipotecas Coronavirus.

El Euribor a una semana, 1 mes, 3, 6 y 12 meses (El Euribor que se us en la mayoría de hipotecas a tipo variable) diario de lo que llevamos de abril de 2020, que se publica en la web oficial de EMMI, arroja los siguientes valores:

01/04/202002/04/202003/04/202006/04/202007/04/202008/04/202009/04/202014/04/2020Media
1w-0,516%-0,495%-0,518%-0,493%-0,515%-0,517%-0,507%-0,518%-0,510%
1m-0,468%-0,454%-0,438%-0,431%-0,406%-0,379%-0,387%-0,404%-0,421%
3m-0,343%-0,336%-0,341%-0,318%-0,293%-0,254%-0,220%-0,248%-0,294%
6m-0,276%-0,268%-0,277%-0,253%-0,232%-0,196%-0,179%-0,195%-0,235%
12m-0,168%-0,153%-0,149%-0,134%-0,122%-0,090%-0,087%-0,105%-0,126%

Si nos fijamos en el referencial a un año, observamos que en los primeros 14 días de abril la media se ha situado en el -0,126%, un fuerte incremento respecto al cierre de marzo (-0,266%). Este aumento el tipo de referencia interbancario a un año se atribuye a la desconfianza que existe entre los bancos a prestarse entre sí en estos momentos. Sin embargo, teniendo en cuenta que la brutal crisis que se nos viene encima augura tipos del Banco Central Europeo bajos, no pienso que vayamos a ver durante la crisis del Coronavirus un Euribor por encima del 0%. Bankinter en su última actualización de abril estima un Euribor a 1 año para diciembre de 2021 al -0,10%.

Cálculo del ratio de endeudamiento

Cuando uno contrata una hipoteca debe hacer el siguiente cálculo, para valorar si cumple los requisitos que exigen los bancos para aprobar una solicitud de préstamo hipotecario:

Calcular la cuota resultante suponiendo el euribor mínimo y euribor máximo en los últimos años, para hacerse una idea de si podrá afrontar la cuota en caso de subidas.

Por ejemplo, si hoy contratásemos una hipoteca de 180.000 € a 40 años, al euribor + 0,75, la cuota resultante aproximada sería de 585 €. Imaginemos que dentro de 3 años el euribor se dispara cerca de su máximo histórico, sobre el 5,5%. En este caso, la cuota aproximada de nuestra hipoteca sería de 1.020 €, casi el doble.

Los criterios de prudencia dictan que la cuota mensual de la hipoteca no debería superar el 30-35% de los ingresos netos de la familia. Es lo que se llama el ratio de endeudamiento.

¿Podrías hacer frente a esta cuota máxima?

Si la respuesta es si o más o menos, contrata hoy la hipoteca. Si la respuesta es negativa, no firmes la hipoteca hoy por la baja cuota actual, ya que en un futuro te puedes arrepentir.

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