Mejores hipotecas a tipo variable en mayo 2022

Después de un mes de Abril protagonizado por la subida del Euribor, empieza mayo y como es habitual repasamos las condiciones de las 5 mejores hipotecas a tipo variable del mes. Podemos observar que no se han modificado las condiciones con respecto al mes pasado, ni una sola de las entidades ha encarecido (ni abaratado) sus hipotecas a tipo variable. Probablemente podría parecer una buena noticia ya que las condiciones no han empeorado.

No obstante, en realidad no es una buena noticia debido a que el Euríbor, indicador empleado en las hipotecas variables, ha vuelto a valores positivos después de seis años de estar en negativo. En otras palabras, aunque las condiciones de las hipotecas no hayan variado este mes, las cuotas mensuales sí subirán empujadas por el Euribor. Dicho esto, veamos esas condiciones y en qué cuotas mensuales nos resultan.

Para esta selección de las 5 mejores hipotecas a tipo variable de mayo de 2022 hemos acotado, por el tipo de interés (TIN), aquellas hipotecas basadas en una hipoteca con sólo 2 vinculaciones:

1. Domiciliar la nómina (ojo con los importes mínimos requeridos por cada banco).
2. Contratar el seguro obligatorio del hogar con la entidad financiera.

Por esta razón, no se contemplan contrataciones de seguros de vida, ni planes de pensiones ni otros productos o servicios que el banco nos “ofrece” para rebajar el tipo de interés de la hipoteca.

Las 5 mejores hipotecas a tipo variable de mayo según el TIN:

Pibank

TIN primeros 6 meses: 0%

TIN fijo los siguientes 12 meses: 0,98%

TIN variable resto de años: Euríbor + 0,78%, TAE variable 1,26%

• Con esta hipoteca de Pibank no se empieza a pagar la cuota  hasta pasados los primeros 6 meses después de la firma. Posteriormente, tendremos 12 meses con TIN fijo.
• Plazo: entre 15 años y medio y 35 años y medio.
• Al menos uno de los titulares debe tener contrato indefinido o ser funcionario con una nómina domiciliada en Pibank de al menos 1.000 € al mes, salvo en el caso de ser prestación por desempleo, en el que no existe cuantía mínima requerida.
• No cuenta con comisión de apertura, ni tampoco con comisión de subrogación o compensación por reembolso parcial o total.
• Posibilidad de financiar hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación.
• Importe mínimo y máximo de la hipoteca: desde 80.000 € hasta 2.000.000 €  para vivienda habitual.

Cuota mensual: 6 primeros meses: 0,00 €

Siguientes 12 meses: 563,95 €

Resto hipoteca: 551,16 €

 EVO Banco

TIN fijo 1º año: 1,15%

TIN resto de años: Euríbor + 0,79%

TAE variable: 1,42%

• Plazo desde 1 hasta 30 años
• No cuenta con comisión de apertura.
• Hasta el 80% del valor de compra o tasación para primera vivienda y hasta el 60% en caso de 2ª vivienda.
• Domiciliación de nómina o pensión de al menos 600 €/mes.
• Importe mínimo de la hipoteca: 30.000 €

Cuota mensual: 1º año: 575,55 €

Resto años: 552,03 €

COINC (Grupo Bankinter)

TIN: Euríbor + 0,80%, 1,75% TAE Variable (1,50% TIN primer año 2,12% TAE Variable).

• Plazo desde 3 a 30 años.
• No cuenta con comisión de apertura.
• No cuenta tampoco con comisión de subrogación, tampoco compensación por reembolso parcial o total.
• Hasta el 80% del valor de compra o tasación para primera vivienda y hasta el 60% en caso de 2ª vivienda.
• Sin vinculaciones de nómina ni de ningún tipo.
• Importe mínimo de la hipoteca: 30.000 €, el máximo importe solicitado podrá ser de 800.000 € y en el caso de segunda vivienda, 600.000 €

Cuota mensual: 1º año: 599,90 €

Resto años: 552,70 €

Openbank

TIN fijo 1º año: 1,75%

TIN resto de años: Euríbor a 1 año + 0,95%

TAE variable: 2,04%

• Plazo de 5 a 30 años.
• No cuenta con comisión de apertura.
• Con comisión de amortización por amortización total: 0,25% del capital reembolsado anticipadamente cuando se trate de un reembolso total y este se produzca durante los tres primeros años de la vida del préstamo. El importe de la comisión por este concepto tendrá como límite la pérdida financiera
• Hasta el 80% del valor de compra o tasación para primera vivienda y hasta el 70% para segundas residencias.
• Domiciliación de nómina o pensión de al menos 900 €/mes. Sin embargo, si hubiera dos titulares de la hipoteca, el importe mínimo es de 1.800 € mensuales.
• Importe mínimo de la hipoteca: 30.000 €, importe máximo, 3.000.000 €.

Cuota mensual 1º año: 617,68 €

Cuota mensual resto años: 562,80 €

Banco Santander

TIN fijo 1º año: 1,98%

TIN resto plazo: Euríbor + 1,38 %, TAE variable 1,32%

TAE variable: 2,18%

• Plazo hasta 30 años (25 años en caso de ser 2ª residencia).
• No cuenta con comisión de apertura.
• Comisión por amortización: 2% del capital reembolsado anticipadamente cuando se trate de un reembolso total y durante los 10 primeros años de la vida de la hipoteca. A partir del año 11º, la comisión baja a un 1,5%,
• Hasta el 80% del valor de compra o tasación para primera vivienda, y hasta el 70% para segundas residencias.
• Domiciliación de nóminas o pensiones de importe superior a 600 €, pensión o prestación por desempleo mayor de 300 €, Seguridad Social Autónomo de más de 175 €. Ayuda de la PAC, sin importe mínimo

Cuota mensual: 12 primeros meses: 634,32 €

Resto hipoteca: 592,39 €

Comparando las mejores hipotecas a tipo variable con el mes anterior

Asimismo, comparando estas cuotas con las del mes pasado veremos que han subido una media de 20-30 € al mes. Este no es problema, al menos no el principal. Lo preocupante, sin embargo, es que estas cuotas se recalculan cada 12 meses, teniendo como mes de referencia el mes de la firma de la hipoteca. Asimismo, aquellos que firmen una hipoteca este mes de mayo, verán como su banco les recalcula la cuota en mayo de 2023.

Dicha revisión se hace comparando el Euríbor del mes de revisión con el del año pasado, es decir mayo de 2022 con mayo de 2023, luego mayo de 2023 con 2024 y así sucesivamente  hasta que finalice la hipoteca. Esto genera mucha incertidumbre ya que únicamente sabemos lo que pagaremos cada año, pero no el año siguiente, ya que nadie puede adivinar como estará el Euríbor cada año.

Lo que sí podemos asegurar casi con total certeza es que la tendencia será alcista ya que la economía no está bien engrasada y la inflación está disparada. El Euríbor ha entrado (y fuerte) en una época de subida y de momento la coyuntura parece indicar que seguirá así unos años, con lo que las cuotas de las hipotecas variables irán subiendo.

Primero, si tienen una hipoteca a tipo variable y pueden conseguir una hipoteca a tipo fijo, puede ser recomendable hacerlo. Segundo, si estamos pensando en firmar una hipoteca a tipo variable, hemos de tener muy claro que la cuota que firmemos ahora irá subiendo de año en año. Por este motivo es perentorio dejar un amplio margen de reserva para poder afrontar esas subidas sin que nos suponga un problema económico serio.