Como ya comentamos en anteriores entradas de nuestro blog, los intermediarios de crédito inmobiliario deben cumplir rigurosamente con sus obligaciones en materia de cumplimiento normativo.
En este artículo analizaremos las obligaciones relacionadas con la publicidad de la actividad de intermediación hipotecaria y cómo cumplir con estas.
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Los últimos posts en Bankimia de este servidor han versado sobre cómo descifrar el significado de los porcentajes de tasación que financian los bancos y cajas y entender la importancia que tiene en la elección de una hipoteca.
Las entidades financieras deberían dar ejemplo de transparencia en sus productos; no siempre es así. Por ejemplo al hablar en sus páginas web del porcentaje de de tasación que financian utilizan frases del estilo:
“Estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80%“
Tras esta sentencia hay verdadera ingeniería lingüística. Confieso que al leerla he dudado bastante. De hecho hemos llamado a la entidad para confirmar mis sospechas: conceden el menor valor de ambos, por lo que si o si tenemos que tener ahorrados para los gastos y el 20% restante de la compra-venta.
Por tanto la traducción es “las condiciones buenas son para gente que tenga más del 30% del valor de la casa ahorrados”.
Más frases ingeniosas y engañosas en:
“Concedemos el 100% del valor de la casa”: no es oro todo lo que reluce
Actualmente es muy difícil conseguir hipotecas por encima del 80% de tasación, salvo que se acuda a profesionales independientes. ¿Cuál es la razón de ello?
El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).
¿Por qué los bancos no quieren conceder hipotecas por encima del 80% del valor de tasación?
¿Conoces todos los gastos implicados en la compra-venta de una vivienda con financiación hipotecaria? En Bankimia hablamos de la famosa regla del 10% y de sus limitaciones.
Lo primero que tiene que saber cualquier persona que se plantee adquirir un inmueble con financiación hipotecaria es que tiene firmará ante notario dos escrituras diferentes:
Es importante tener claro que hay dos escrituras y cuando estén debidamente inscritas en el Registro de la Propiedad, en un mes aproximadamente, hay que solicitar ambas a la gestoría del banco (normalmente la forma de saber que ya están listas, si no nos llaman, es ver en nuestra cuenta corriente la liquidación de la provisión de fondos).
Gastos de compra de una vivienda con financiación hipotecaria
El primer obstáculo con que nos encontramos al empezar a buscar hipoteca es la publicidad. Los anuncios deberían servir para informarnos, pero la mayoría de las veces están llenos de tecnicismos financieros y son poco transparentes. No es casualidad que los asteriscos se hayan convertido en uno de los símbolos más temidos de los anuncios de hipotecas.
En este artículo vamos a explicar algunos de los términos usados con más frecuencia en los anuncios de préstamos hipotecarios y también los trucos que usan las entidades para distorsionar la información a su favor.
Gracias a Ruben Baston, un amigo de Facebook y compañero blogger, como no, además de responsable de departamento de social media optimizacion de Elogia Media, he descubierto esta interesante presentación realizada por la empresa para IAB Spain.
El título ¿vender o no vender en Facebook? es mío, no de la presentación. Tiene tres finalidades no excluyentes:
1.- Captar visitantes que busquen por redes sociales o Facebook en los buscadores (finalidad SEO pura y dura).
2.- Hacer interesante el título para conseguir que el visitante lea el contenido y mire la genial presentación.
3.- Incidir en uno de las realidades que refleja el informe. La forma de utilizar la publicidad en las redes sociales y la opinión de sus usuarios.
Destacaría algunas ideas del estudio, que os recomiendo leer con detenimiento ya que no tiene desperdicio:
Facebook y Tuenti copan el mercado de redes sociales, siendo este último el que se impone entre los jóvenes.
Xing es el que mejor se identifica como red social profesional, por encima de Linkedin que no acaba de diferenciarse del todo como red social profesional.
Un porcentaje muy grande utiliza las redes sociales para fines personales, y un 15% para temas laborales y un 13% para comprar. Imagino que en unos años aumentarán estos dos últimos usos de las redes.
Un 95% no pagaría para hacer desaparecer la publicidad de las redes sociales.
Mi palpito, sin base científica alguna, es que en la red los contenidos de pago son extremadamente complicados de implementar, por no decir imposibles. La era digital ha matado el pagar por la información digital. Otra cosa es que se proporciones algo real con la “compra” (servicios, documentos, regalos, lo que sea). Pero lo digital se copia digitalmente a coste 0 y creo que no va a ser factible cobrar por lo digital solamente.
En cuanto a lo que más preocupa a los usuarios de redes sociales, un 37% indica que es la falta de intimidad y privacidad.
Interesante trabajo que os recomiendo leer con atención, ya que no tiene desperdicio.
Ayer llegó a nuestra oficina el ejemplar de Páginas Amarillas Mallorca de 2008/2009.
Curiosamente, bastante más delgado que el anterior de 2007/2008.
Concretamente, el del periodo 2007/2008 tiene 802 páginas y el de 2008/2009 solo 626 (un 22% menos de páginas, una disminución similar de anunciantes de pago, seguramente).
Ayer de madrugada se emitió el magazín “Així és la vida” de IB3, en el que participó, en calidad de economista, Pau A. Monserrat, de la empresa Futur Finances.
El programa trató el tema de los Bancos y las reunificaciones de deuda.
Del debate que se formó, destacamos:
1.- La firma de una persona es su mayor responsabilidad; no hay que firmar nada sin estar bien seguro de lo que se firma.
Una vez firmada la escritura pública de la hipoteca ante notario, es muy complicado reclamar; no sirve alegar que se firmó sin saber lo que se firmaba. Es muy importante asesorarse bien antes de lo que se va a firmar, y preguntar al notario cualquier cosa que uno no entienda.
2.- La reunificación de deuda es un producto hipotecario que ha de servir para solucionar los problemas que se tienen para llegar a fin de mes, no una forma de meterse en más problemas. Es muy importante acudir a entidades de probada solvencia y asesorarse bien de lo que se va a firmar.
3.- No hay que firmar la hipoteca con un Banco determinado porque a uno le caiga bien el director. La compra-venta de una casa es, seguramente, la mayor inversión de su vida; recomendamos asesorarse por expertos independientes antes de elegir la hipoteca.
Un agente Bankinter es un socio con el que se comparte el beneficio generado. Es un profesional especializado en temas financieros, seleccionado bajo rigurosos criterios de experiencia y cualificación, que garantizan el mejor y más personal asesoramiento financiero.
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Actualización: dejamos de ser agentes del banco por mutuo acuerdo.
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