¿Me conviene contratar una hipoteca fija o variable?
Lo primero que todo cliente debe tener muy claro es que a pesar de que la mayoría de hipotecas en España son con sistema de amortización francés o de cuota constante, ello no significa que la cuota se mantenga constante los 30 o 40 años del plazo. Si se contrata un préstamo hipotecario a tipo fijo, sí que podemos estar seguros de que cada mes, hasta el final, pagaremos la misma cuota. Los expertos no se ponen de acuerdo sobre si es mejor pedir una hipoteca a tipo fijo o variable, ya que depende del perfil del futuro hipotecado, por una parte, de la oferta de hipotecas fijas y variables en cada momento y de factores económicos y financieros varios (evolución de los tipos de interés, entre otros). Rellena el siguiente formulario de contacto si deseas que un intermediario de crédito inmobiliario seleccionado por nuestro portal de hipotecas analice si te conviene una hipoteca fija o variable:
Pau A. Monserrat, CEO de Futur Finances, apuesta por el tipo fijo siempre que el tipo nominal esté por debajo del 3% en 2019. A agosto de 2019 con el Euríbor de vuelta a una senda bajista en un escenario de tipos negativos, incluso es posible encontrar hipotecas a tipo fijo al 2%, como explican en la noticia de El Confidencial titulada ‘La banca redobla su apuesta por el tipo fijo ante el desplome del euríbor‘ en la que opina nuestro economista. En una noticia en Expansion sobre las hipotecas a tipo fijo para después del verano, vuelva a participar nuestro CEO comentando que contra pronóstico, 2019 va a ser un mejor año para pedir una hipoteca a interés fijo que el año 2018: en la noticia titulada ‘La banca calienta el mercado para una guerra hipotecaria en septiembre‘ se mencionan préstamos fijos a tipos nominales por debajo del 2%.
Además, una hipoteca a tipo fijo no es idónea para cualquier perfil de clientes, ya que un asesor hipotecario debe primero estudiar el perfil de los clientes y sus necesidades y objetivos financieros. Hay clientes a los que un tipo variable les encaja mejor que un tipo fijo, por sus ingresos, por su capacidad de ahorro y formación financiera.
Sin embargo la mayoría de hipotecas que se firman en nuestro país son a interés variable. Ello significa que en cada periodo de revisión del tipo de interés la cuota es constante, pero cuando varía el interés, cambia la mensualidad. Lo importante es saber qué tipo de interés variable se nos aplica, que se calcula de la siguiente manera:
Interés variable = referencial + diferencial
El referencial es el índice del mercado hipotecario que se nos aplica, sea el Euribor o el IRPH de entidades (si bien puede que acabe siendo declarado abusivo), entre otros. A este índice el banco le suma un diferencial, que varía de 0 a lo que estime el banco. Lo más importante es que analicemos la gráfica de como evoluciona el índice a lo largo de los años, para hacernos una idea de cuanto puede subir o bajar la cuota.
Lo ideal para una familia sería contratar una hipoteca a tipo fijo, ya que conocería sus pagos hipotecarios mes a mes. Sin embargo, la mayoría se firman a tipo variable. ¿La razón? Que los bancos prefieren que el riesgo de tipo de cambio lo asuman sus clientes. Y por ello ofrecen poca oferta de préstamos hipotecarios fijos, con requisitos de concesión más estrictos y tipos de interés muy altos.
En la práctica suele ser más competitivo arriesgarse a las subidas de intereses a cambio de hipotecas variables que, en principio, ofrecen escenarios futuros de tipos de interés que de media son más bajos que sus competidoras a tipo fijo.
En todo caso siempre es recomendable averiguar el máximo interés que alcanzó el índice de referencia, sumarle el diferencial y calcular la cuota. Esta sería la mensualidad más alta que, en principio, podríamos tener que pagar. Si con nuestros ingresos no pudiéramos pagarla, es recomendable no embarcarse en esta hipoteca y buscar una vivienda más económica.
¿Hipoteca a tipo fijo o variable?
Depende de las condiciones que nos ofrezca el banco. En 2019 los bancos ofrecen hipotecas a tipo fijo competitivas que hay que analizar, según sea el perfil de riesgo de los hipotecados. Además del tipo de interés, hay que tener muy en cuenta los productos vinculados, que se usan con demasiado frecuencia para encarecer el coste final de la hipoteca a tipo fijo o variable. Las bonificaciones por productos contratados no suelen ser bonificaciones, sino penalizaciones: en realidad sale más barato no vincularse, por mucho que suba el interés aplicado.