Hipoteca para funcionario en Baleares ¿tipo variable o fijo?

Estimado Joan,

En primer lugar, tu condición de funcionario en la actualidad te permite financiar hasta el 100% del precio de compra y tasación.

Por otro lado, elegir un tipo fijo o variable va a convenir en función de las siguientes variables: plazo de amortización, tipo ofertado y comisiones de cancelación.

Actualmente para el colectivo de funcionarios se pueden conseguir un tipo fijo del entorno del 1% a 30 años. En este caso si la hipoteca es a más de 15 años, te aconsejamos el tipo fijo. Pero la mayoría de entidades para esta modalidad se reservan una comisión por cancelación prevista en la LCCI que entró en vigor el pasado año; esta comisión, cuando se aplica, puede llegar al 2% durante los 10 primeros años y al 1,5% los restantes, siempre que haya pérdida financiera para la entidad y con los límites que hemos comentado.

Pero para financiaciones por debajo de 15 de plazo de amortización y con un diferencial medio sobre el euribor del 0,90% recomendaríamos el tipo variable, dado el nivel al que está el tipo de referencia. Aquí las comisiones por cancelación estaría exentas, en el peor de los casos, a partir del quinto año.

Espero haberte despejado las dudas que nos planteabas.

Santiago Cruz del Pozo, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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soy funcionaria con contrato hasta los 45 años

Estimada Gladys,

Para poder estimar de forma correcta la financiación máxima a la que puedes acceder, necesitaríamos conocer tu edad, ya que para ir a un porcentaje sobre el precio de compra por encima del 90%, algunas entidades tienen en cuenta la duración del contrato como plazo de amortización del préstamo.

Este caso lo tenemos en los militares del Ejercito, generalmente tienen contrato hasta los 45 años, pero sólo son funcionarios los oficiales y suboficiales (de sargento en adelante).

En este último caso podemos ir a largo plazo y al 100% de compra; con los que tienen contrato hasta los 45 años, sólo podemos plantear una operación al 90 o 100% de compra si el plazo de la hipoteca es como máximo hasta que tenga 45 años. Si queremos más plazo, la financiación máxima sería hasta el 80% del préstamo.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

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Requisitos para una hipoteca siendo funcionario?

Estimado German,

La financiación para adquisición de vivienda habitual para funcionarios es la única que no se ha visto afectada por las correcciones de las políticas de riesgo de las entidades bancarias por el Covid; y no sólo eso, sino que además, como comenta Toni, se puede llegar al 100% de compra y tasación.

En cuanto al ratio de endeudamiento, en tu caso, para poder acceder a una financiación al 100% de compra, lo situaría en un 35% de tus ingresos, ya que en el caso de los singles, además del ratio se observa la renta residual a la hora de realizar el análisis de solvencia.

Con tus ingresos podrías acceder a una financiación al 100% del precio de la vivienda del entorno de 140.000€. Te supondría una cuota mensual a tipo fijo de 485€ durante 30 años.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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Qué bróker de hipotecas me recomendáis en Sevilla???

Hola Juanma:

Ojalá te pudiera contar mi experiencia con algún bróker hipotecario, pero por desgracia, cuando firmé mi hipoteca no conocía la existencia de esta figura y el banco me coló una hipoteca con unas condiciones no muy buenas, por decirlo de una manera suave.

El caso es que sí sé de varios amigos que han acudido a un bróker hipotecario, y la verdad es que la experiencia de ambos ha sido muy positiva, consiguiendo hipotecas mejores que las que le ofrecía su propio banco. En el caso de uno de ello, sé que la hipoteca que le consiguió su bróker le salía a pagar casi 100 € menos al mes. Creo que es obvio que sí le mereció la pena. También te confirmo que los buenos brókers hipotecarios independientes sólo cobran si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Siendo así, no se me ocurre ningún motivo para no aconsejarte que te pongas en contacto cuanto antes con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y sobre todo, ni si te ocurra firmar ninguna hipoteca sin que antes te la revise él. Además, ya tienes la referencia de tu compañero y su positiva experiencia, puedes preguntarle a él a qué bróker hipotecario acudió.

Ah, y ya que los tipos de interés están tan bajos (supongo que estarás al tanto de las bajadas del Euríbor), aprovecha y ves a por una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable, que así te quedarás tranquilo de por vida aunque los tipos de interés vuelvan a subir, que lo harán más pronto o más tarde. Y por último, procura no endeudarte mucho, los bancos no te permitirán que la cuota de la hipoteca supere el 40% de tu sueldo, pero si puedes no apurar tanto, mucho mejor.

Puedes consultar a los mejores brókers seleccionados por Futur Finances rellenando sin compromiso su formulario.

Un saludo, espero haberte ayudado en algo y éxito con esa hipoteca!

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Requisitos para una hipoteca siendo funcionario?

Hola Germán:

Hoy en día, lo que te va a pedir cualquier banco es que puedas demostrar una solvencia y capacidad de pago. En tú caso, siendo funcionario, eso lo tienes asegurado, así que en ese aspecto lo tienes muy bien. Además, si bien la tónica de los bancos es la de dar hipotecas de hasta un 80% del valor de compra o tasación, en tu caso, y poniéndote en manos de un buen bróker hipotecario independiente, puedes alcanzar financiaciones de hasta el 100% del valor de compra y hasta el 100% del valor de tasación, con las hipotecas para funcionarios que tramitan los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances.

Eso sí, los bancos limitan el importe mensual de la hipoteca hasta un tope del 40% del salario del solicitante, así que en tu caso, podrás pedir una hipoteca que te salga a pagar, como máximo, 555 € al mes. El importe de hipoteca variará del tipo de interés y del plazo de la misma, pero no te agobies y hazme caso, ponte en contacto con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y a ver qué hipotecas te consigue. Si no sabes lo que es un bróker hipotecario, ya te adelanto que son expertos en hipotecas regulados por el Banco de España, siendo su denominación legal la de Intermediarios de Crédito Inmobiliario. Es una figura que todavía no conoce todo el mundo, pro todo el mundo que la conoce, la recomienda. Y es que firmar una hipoteca a 30 años no es cualquier cosa, por eso te insisto tanto en que te pongas en manos de un experto.

Y si te estás preguntando cuánto cobran estos brókers hipotecarios, ya te adelanto que sólo cobran si acabas firmando alguna de las hipotecas que te consigas, así que no tienes nada que perder y mucho que ganar.

Por cierto, estos número que te he hecho a vuelapluma los hago teniendo en cuenta que no tienes ningún otro crédito en vigor, en ese caso habría que restarlo de tus ingresos a efectos de calcular tu capacidad y solvencia. Y por último, valora firmar la hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable, el bróker ya te explicará bien todos los motivos y detalles.

Espero haberte contestado y ayudado, un saludo!

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Consejo bróker hipotecario en Barcelona

Hola Nando;

Empezando por el final: ten en cuenta que un buen bróker hipotecario independiente sólo cobra honorarios si al final te decides a firmar la hipoteca que te consiga, sin compromiso alguno por tu parte. Siendo así, es muy fácil sumar sus honorarios a la hipoteca que te consiga y ver si lo que pagaremos en honorarios nos los vamos a ahorrar con creces durante la vida de la hipoteca. Ya te adelanto que suele ser así, sobre todo si escoges a un bróker con años de experiencia, te conseguirá una hipoteca con lo que ahorrarás un buen dinero. Así que sí, un buen bróker hipotecario sale mucho a cuenta, y no sólo a nivel económico, sino que nos ayudará a que no nos cuelen ninguna cláusula abusiva o que nos metamos en una hipoteca con demasiadas exigencias.

Además, si tu amigo que trabaja en la inmobiliaria y tiene experiencia con estos temas te lo aconseja, es por algo, Te aseguro que un buen bróker hipotecario no sólo te consigue las mejor hipoteca posible sino que encima los trámites son muchísimos más ágiles que si tuvieras que hacerlos tú. Esta agilidad favorece tanto al comprado como al vendedor, obviamente.

Con respecto a la hipoteca al 100%, siendo funcionario un buen bróker te la podrá conseguir sin muchos problemas, creo yo. Eso sí, vas a necesitar otro 10% (aproximadamente), para los gastos de compraventa, así que tendrás que tirar de ahorros o buscar otra opción para conseguir ese importe. Coméntaselo al bróker a ver qué te dice, no pierdes nada poniéndote en contacto con el mejor de tu ciudad a ver qué te puede conseguir y aconsejar.

Un saludo y suerte con esa hipoteca.

Ah, aunque no comentas nada al respecto, intenta conseguir una hipoteca a tipo fijo ahora que están baratas, así cuando los tipos suban, no te verás afectado.

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Hipoteca para autónomos

Hola Nando:

Pues mira, el motivo por el que a tu hermana le han dado el 100% de la hipoteca es por el hecho de ser funcionaria y tener asegurados, por tanto, sus ingresos de por vida. Los bancos están ahora muy interesados en este tipo de clientes, así que les ofrecen mejores condiciones y mayores tasas de financiación que a los no funcionarios. Que ella tenga poca antigüedad no le preocupa a lo más mínimo a los bancos por el mismo motivo, porque es funcionaria y no necesita demostrar un historial laboral, ya que lo está empezando y de manera asegurada hasta su jubilación.

En tú caso, salvo que hablemos de ingresos muy elevados, es complicado (que no imposible si aportamos dobles avales) conseguir una hipoteca por más allá del 80% del valor de tasación o compra (los bancos cogen el menor de los dos). Además, a esto hay que añadir otro 10%, aproximadamente, en concepto de gastos de compraventa, con lo que estaríamos hablando que necesitas contar con un 30% del valor de la operación. Te comento que a los autónomos se les suele pedir, como mínimo, 2 años de actividad con unas cuentas saneadas. Al menos en cuanto al plazo, veo que vas sobrado, y en cuanto a tus ingresos, intuyo que no vas corto por lo que comentas de que cobras 800 € más que tu hermana, así que esto es una buena noticia.

En el caso de que contaras con alguna vivienda libre de cargas para aportar como doble garantía, tal vez puedas conseguir el 90 o incluso el 100%. Mi consejo es que te pongas en contacto desde ya con un bróker hipotecario independiente (no te constará un céntimo salvo que firmes la hipoteca) y te oriente a ver qué posibilidades ve. De todos modos, si cuentas con ahorros aprovecha el momento y ves directo a por una hipoteca a tipo fijo, que ahora el Euríbor está en negativo y seguro que en unos años empieza a subir. Si no te bastan los ahorros, tal vez te convenga esperar un poco, no sé, consulta con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad (elije uno con experiencia) a ver qué te recomienda.

Un saludo, espero haberte ayudado!

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Soy funcionaria, ¿me aconsejáis ING?

Hola Belén:

En principio, y dada tu condición de funcionaria, no deberías tener demasiados problemas para obtener una buena hipoteca. Ahora bien, lo que te ha pasado no es algo tan inusual, las hipotecas a veces son un proceso más complejo del que aparenta.

No sé si sabes lo que es un bróker hipotecario independiente, pero te aconsejo que te pongas en manos de uno. Son profesionales regulados por el Banco de España que se dedican, exclusivamente, a buscar y tramitar hipotecas para sus clientes. Ahora mismo, un buen bróker hipotecario puede conseguir, para un funcionario como tú, una hipoteca a tipo fijo partir de un 1,30% fijo nominal con un plazo de 30 años, y hasta el 100% de compraventa y el 90% de tasación, que es tu caso.

Lo que puedes tener muy claro es que si alguien puede solucionarte la papeleta (tal vez con otra tasadora), o con otro banco, con las mismas condiciones o incluso mejores, este es un buen bróker hipotecario. Además, lo bueno es que no te va a costar un céntimo salvo que te consiga una hipoteca y tú decidas firmarla, sin compromiso alguno. Vamos, que no tienes nada que perder, así que yo me pondría en contacto con el que mejor espina te dé ya mismo. Yo te aconsejo que busques uno con sus años de experiencia, más que nada por apostar a caballo ganador, ya me entiendes.

Con respecto al 10% de gastos estás en lo cierto, aunque ese porcentaje no es exacto y varía según diversos aspectos, entre ellos la comunidad en la que esté le vivienda. Y ya de paso, te comento que la cuota que te salga a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar el 40% de tus ingresos mensuales. Tenlo en cuanta, y cuanto menos te endeudes, mejor. Por último, y aunque ya te lo explicará el bróker, insiste en esa hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable.

Puedes leer los comentarios de expertos sobre la hipoteca de ING en el enlace anterior.

Un saludo, Belén, y suerte con esa hipoteca.

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Hipoteca para funcionario en Baleares ¿tipo variable o fijo?

Hola Biel, te comento como está el tema:

En la actualidad, y dado que el Euríbor está en negativo, las hipotecas están muy baratas. Es por ello por lo que ahora mismo puede ser más aconsejable firmar una hipoteca a tipo fijo que una a tipo variable. Aunque ahora pagues un poco más, te quedas seguro antes subidas del Euríbor en el futuro. Es normal que tus amigos, si compraron hace ya unos años, tengan las hipotecas a tipo variable, dado que hace unos años éstas eran mucho más baratas que las de tipo fijo. En la actualidad las hipotecas a tipo fijo siguen siendo más caras que las de a tipo variable, pero debido a los bajos tipos de interés, es una diferencia que normalmente es asumible. Así que en respuesta a tu requerimiento te aconsejo una buena hipoteca a tipo fijo antes que una buena hipoteca a tipo variable.

Con respecto a los 80%, tienes razón, la inmensa mayoría de los bancos son reacios a dar hipotecas por más allá de ese valor, excepto, y esto son buenas noticias para ti, a los funcionarios. Dada vuestra estabilidad laboral, los bancos están intentado captar clientes que sean funcionarios y debido a esa competencia, es posible llegar al 100% de financiación si te pones en las manos adecuadas.

Eso sí, cuando hablas de todo el dinero para la compra, no sé si tienes en cuenta que aún consiguiendo el 100% de financiación, deberás aportar un 10%, aproximadamente, para sufragar los gastos de compraventa.

¿El mejor “truco” para conseguir ese 100% de financiación? Ponte en manos de un bróker hipotecario independiente, él se encargará de hacer la búsqueda de la mejor hipoteca de entre todos los bancos que operan legalmente en España. Puedes ver las condiciones que a día de hoy gestionan estos profesionales para hipotecas de funcionarios.

Y si me permites una advertencia, no firmes ninguna hipoteca que te ofrezca ningún banco sin que antes te la revise el bróker hipotecario que elijas, te lo digo porque no te costará un céntimo si no firmas la hipoteca y seguro que te consigue las mejores condiciones. Eso sí, escoge uno pata negra, uno que lleve sus buenos años tramitando hipotecas.

Un saludo, espero haberte ayudado.

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¿Merece la pena acudir a un bróker hipotecario?

Hola Merche:

Si me lo permites, voy a contestarte con una pregunta: ¿vale la pena firmar la primera hipoteca que nos presente nuestro banco sin antes estudiar otras posibilidades? Creo que la respuesta es obvia, ¿verdad? De hecho, si te has puesto a mirar en las webs de los bancos, es porque quieres comparar condiciones, lógicamente.

Con respecto a que tener un plan de pensiones te favorezca, estás en lo cierto, muchos bancos mejoran un poco las condiciones de las hipotecas si el cliente suscribe una plan de pensiones con ellos. Es lo que se conocen como “vinculaciones” en el argot bancario.

Es lógico que te líes con las webs de los bancos ya que todos anuncian las mejores condiciones a las que se puede optar en sus hipotecas, pero los requisitos para ello suelen estar en letra pequeña. Y sí, lo de realizar ciertas compras al mes con la tarjeta del banco es una de las vinculaciones que algunas entidades exigen para contratar una hipoteca con ellos.

Lo que hizo tu compañera es lo mismo que te voy a recomendar yo que hagas: ponte en contacto con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y deja que sea él el que te busque la mejor hipoteca. Además, tendrás vía libre para preguntarle todo el tema de las vinculaciones, aunque ya te adelanto que ya se encargará él de explicártelo muy bien sin que se lo tengas que pedir.

Obviamente, merece mucho la pena: primero porque solo tendrás que pagarle si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Y segundo, porque estarás permanentemente asesorada por un experto en hipotecas que te resolverá, de una tacada, todas las dudas que te puedan surgir. Mi consejo es que busques a uno que lleve sus años de experiencia en el mundillo, en sus webs suelen hacer gala de ello aquellos que son veteranos.

En definitiva, que sí, que merece la pena porque no tienes nada que perder y sí mucho que ganar si te consigue la mejor hipoteca posible.

Un abrazo, espero haberte ayudado!

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