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Hola Roberto:

Esta situación del Euríbor en valores negativos ha levantado bastantes ampollas al respecto del caso que comentas. Te cuento cómo está la cosa desde que en febrero de 2016 el euríbor a 12 meses se puso en rojo por primera vez en la historia:

Si hubieras firmado la hipoteca a partir del 16 de junio de 2019 tendrías que conformarte con un 0% en caso de referencial negativo, ya que en la ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario se introdujo el cambio estableciendo el suelo en el 0%. Pero en tu caso, y con la hipoteca firmada hace bastantes más años, sí que tienes derecho, según la ley, que no es retroactiva, a que el banco te pague la parte correspondiente a los intereses del préstamo o en su defecto, a descontar los intereses del principal. Así lo ha manifestado José Manuel Campa, presidente de la EBA (Autoridad Bancaria Europea ) en una intervención en el Parlamento Europeo, tras ser preguntado por Luis Garicano, eurodiputado de Ciudadanos

Ahora bien, que yo sepa, los bancos están aplicando indistintamente la política de interés “0” a todas las hipotecas, es decir, que no pagan un céntimo de esos intereses ni descuentan del principal. ¿Qué hacer? Pues lo más sensato que te puedo recomendar es que contactes con el mejor abogado hipotecario de tu ciudad y le expongas tu caso en concreto, a ver si el sabe qué medidas tomar para intentar reclamar dichos intereses a la banca. También es cierto que las cantidades a reclamar suelen ser muy pequeñas, y mucha vez cuesta más el collar que el perro, pero no pierdes nada por asesorarte e intentarlo si crees que merece la pena.

Suerte Roberto, a ver si sientas un precedente y la banca empieza de una vez a aflojar cuando le toca según la ley :)

Hola Ovidio:

Contestar de una manera absolutamente tajante a tu respuesta es un poco complicado. Reduciendo al absurdo, podríamos decir que aquellos que busquen la hipoteca más barata deberán buscar entre las de tipo variable, mientras que aquellos que busquen estabilidad y seguridad en sus cuotas, optará por una hipoteca a tipo fijo.

Ahora bien, no es lo mismo contratar una hipoteca variable cuyas cuotas mensuales te supongan el 35% de tus ingresos o el 20%, por poner un ejemplo. En el primer caso vas muy justo, y en cuanto el Euríbor empiece a recuperarse, podrías verte en apuros para pagar la hipoteca. En el segundo caso tienes mucho más margen y tal vez te puedas permitir esa pequeña incertidumbre de no saber cuanto pagarás de hipoteca dentro de “X” años.

En cuanto a la hipoteca a tipo fijo, si es realmente buena, es decir: el tipo de interés es muy bajo y tiene pocas vinculaciones o vinculaciones sin coste, es una apuesta segura en cuanto a tranquilidad.

Ahora bien, como nadie puede adivinar la evolución del Euríbor en los próximos 30 años, es imposible afirmar qué hipoteca te saldrá más rentable a nivel estrictamente económico. A nivel de tranquilidad, no hay duda de que la hipoteca a tipo fijo es la clara ganadora, pero a nivel económico, es imposible contestar con precisión.

Sí que es cierto que todo indica que, por desgracia (al ser causa de una situación económica desastrosa), el Euríbor seguirá muy bajo unos años para incentivar la economía de la zona Euro, pero tampoco es menos cierto que en algún momento volverá a subir. ¿Cuándo y cuánto? Eso son los dos datos que necesitaría para poder contestar a tu pregunta con absoluta precisión.

Y ya por último, me voy a permitir aconsejarte que a la hora de valorar las hipotecas a tipo fijo y las de tipo variable, te fijes mucho en las vinculaciones, es decir, aquellos productos o servicios que debemos contratar con el banco para que nos “bonifique” el tipo de interés. Tres observaciones al respecto:

1. Analiza si las vinculaciones te interesan de verdad: domiciliar nómina, contratar seguro de vida, usar la tarjeta del banco, etc.
2. Estudia si lo que ganas abaratando la hipoteca lo pierdes por otro lado pagando vinculaciones: planes de pensiones, seguro de hogar, alarma…
3. Calcula qué pasaría si en el futuro no pudieras cumplir ninguna de las vinculaciones de tu hipoteca (30 años son muchos años) y cómo y cuánto te subiría la cuota en la revisión que te haría el banco.

Siento no haberte podido dar una respuesta concreta, pero es que creo que hay que estudiar muy a fondo una hipoteca antes de firmarla, que son muchos años los que vamos a estar pagándola.

Un cordial saludo, Ovidio.

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Hola Lola:

Efectivamente, los bancos ofrecen hipotecas para reformas, aunque ya te adelanto que estas reformas deben estar acompañadas de sus preceptivas licencias municipales y cumplir una serie de requisitos. En tu caso parece que hablas de obras menores, pero tampoco das más datos. Eso sí, ya te adelanto que los bancos no son unos entusiastas de este tipo de hipotecas.

En cuanto a tu solvencia, parece más que suficiente para pasar el filtro del departamento de riesgos, aunque te informo que no te aprobarán ninguna hipoteca para reformas si la cantidad mensual a pagar supone más del 40% de tus ingresos, y ya estamos hablando del tope-tope.

Lo de aprovechar la operación para ayudar a tu hijo, pues la verdad es que ahora mismo no veo la manera, salvo que pidas un préstamo al consumo para ello, cosa que te recomiendo estudies con detenimiento ya que si bien las hipotecas están ahora mismo muy baratas, los préstamos al consumo no lo están nada.

Yo lo que haría en tú lugar es tantear en tu oficina a ver qué solución te proponen, y sin llegar a firmar nada, consultaría con un bróker hipotecario experto e independiente. Lo digo porque estos últimos están bien bregados en todo tipo de hipotecas, y creo que si elijes al adecuado, te dará la solución más favorable para tu caso sin estar mareando la perdiz mucho tiempo.

Un saludo, suerte!