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C贸mo ser谩n las hipotecas en 2022?

Hola Filipo.

Los requisitos para la concesi贸n de hipotecas seguir谩n igual que el a帽o pasado.

B谩sicamente son tres los requisitos:

  1. Hay que hacer una aportaci贸n m铆nima del 10% del precio de compra m谩s gastos de escritura.
  2. La cuota de la hipoteca debe ser inferior al 40% de tus ingresos.
  3. Hay que acreditar estabilidad laboral y eso significa tener un contrato de trabajo indefinido de al menos 1 a帽o.

Los bancos seguir谩n promoviendo la contrataci贸n de hipotecas a tipo fijo pero cabe la posibilidad que se vuelva a promover la contrataci贸n de hipotecas a tipo de inter茅s variable debido a que el Euribor durante este a帽o deje la zona negativa y se ponga en positivo.

Como haces t煤 con esta pregunta, seguir谩 siendo tendencia por parte de los consumidores de informarse antes de buscar vivienda sobre si le conceder谩n la hipoteca o no y que importe. Y con la informaci贸n ir sobre seguro y sin sorpresas.

Aprovecho la ocasi贸n para desearte un feliz y pr贸spero 2022.

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C贸mo ser谩n las hipotecas en 2022?

Este 2022, hipotecariamente hablando va a empezar con subidas generalizadas en los tipos standard de inter茅s en la mayor铆a de entidades. Subidas entre 0,15% y 0,4%. Es una t贸nica que a primeros de a帽o las entidades suben tipos para verlas venir. Naturalmente no todos los bancos aplicar谩n estas subidas, pero los que estuvieron m谩s agresivos en este 煤ltimo trimestre, van a contener los precios.

Para los llamados clientes VIP, buenos ingresos, e hipotecas por encima de los 200.000 euros , estamos convencidos que podr谩n obtener muy buenos precios, rozando el 0,8% fijo a 30 a帽os.

En cuanto a la concesi贸n, no prevemos endurecimiento en la intenci贸n de conceder hipotecas, aunque tendr谩n que tener cautela aquellos sectores que est谩n perjudicados por el COVID 19, hosteler铆a, turismo, pero tenemos esperanzas que a partir del segundo trimestre todo esto se normalice.

Los tipos estrella , seguir谩n siendo los fijos, que es la tendencia m谩s demandada hoy en d铆a por la mayor铆a de consumidores, y adem谩s es donde tenemos m谩s y mejor oferta.

Habr谩 tambi茅n una tendencia hacia las hipotecas verdes, que se conceden a aquellas viviendas con un certificado energ茅tico A, y que ser谩n impulsadas por la construcci贸n de obra nueva.

Seguiremos pidiendo hipotecas Online, que ha sido la revoluci贸n estrella en el sector de la hipoteca, debido a la pandemia y a la digitalizaci贸n del sector. Es un sector en crecimiento, pero aun est谩 en pa帽ales, y la digitalizaci贸n real aun est谩 por llegar.

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C贸mo ser谩n las hipotecas en 2022?

Lo primero que hay que dejar muy claro, y en el art铆culo que te enlazo que he publicado en el blog sobre las hipotecas en 2022 lo comento en detalle, es que la variante 脫micron del Covid-19 es un factor clave que distorsiona cualquier predicci贸n.

Con la cautela que toda previsi贸n ha de tener y mucho m谩s en una situaci贸n de Pandemia mundial con una sexta ola en desarrollo, s铆 que me atrevo a dar algunas pautas de c贸mo creo ser谩n las hipotecas en 2022:

  1. Ser谩n igual de baratas que en 2021, tal vez alguna d茅cima m谩s cara, pero poco m谩s. As铆 en 2022 colectivos como los funcionarios y clientes muy solventes podr谩n firmar hipotecas a tipo fijo a 30 a帽os con tipos nominales no muy superiores al 0,80% actual (menos del 1%, es mi pronostico para las hipotecas a tipo fijo en 2022 de los mejores clientes).
  2. La tendencia a que se concedan m谩s del 60% de las hipotecas a tipo fijo se mantendr谩, y veremos seguramente llegar al 70% este producto hipotecario que antes representaba menos del 10% de la oferta de hipotecas.
  3. Se contratar谩n hipoteca v铆a online, sea directamente con la banca online, sean mediante intermediario de cr茅dito hipotecario m谩s tradicionales o las nuevas hipotech. Accede a estos profesionales seleccionados rellenando sin compromiso nuestro formulario.
  4. No se relajar谩n los requisitos para acceder a una hipoteca en 2022: hay que aportar ahorros (del 10% del precio de compraventa en adelante), avales para hipotecas m谩s dif铆ciles como las hipotecas sin contrato fijo y, si es preciso, aportar hipotecantes no deudores que acepten hipotecar parte de su vivienda como doble garant铆a.

Estas predicciones sobre la financiaci贸n hipotecaria en 2022 deben servir solo para tener una idea, no para tomar una decisi贸n de contrataci贸n. Recomiendo siempre el asesoramiento independiente antes de tomar una decisi贸n financiera tan importante para una familia como es firmar una hipoteca.

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Cuales son los bancos que otorgan hipotecas en caso de contrato de trabajo temporal?

Hipoteca con trabajo temporal Actualizando la informaci贸n sobre c贸mo conseguir una hipoteca sin contrato fijo en 2022, algunas ideas b谩sicas para maximizar nuestras posibilidades de firmar la hipoteca sin perder tiempo y dinero:

  1. Desconf铆a de los portales de hipotecas que te digan que con ellos no vas a tener problemas para firmar una hipoteca aunque ninguna de los titulares sea fijo, incluso sin aportar ahorros ni avalistas: simplemente, te est谩n dando falsas esperanzas que en nada te ayudar谩n. Vas a gastar tiempo y dinero con el “profesional” que te lo haya prometido y al final no tendr谩s ni hipoteca ni casa. En Futur Finances hemos seleccionado intermediario de cr茅dito inmobiliario, con los que puedes contactar sin compromiso rellenando nuestro formulario, con experiencia y profesionalidad que no prometen lo que no pueden cumplir.
  2. Ahorros: para conseguir una hipoteca sin tener contrato fijo hay que tener dinero ahorrado. La cantidad depender谩 del tipo de cliente, inmueble y momento en que se solicite, pero como idea general, los bancos no suelen financiar m谩s del 80% del precio de compraventa. Por tanto, hay que tener ahorros de, al menos, el 20% a 30% del valor de compra de la casa.
  3. Es muy posible que, si queremos ir a un porcentaje alto de tasaci贸n o compraventa, o bien el banco considera que nuestra vida laboral no es lo continua que ser铆a preciso, nos pidan aportar avalistas solventes y con propiedades. Una idea muy importante: si no est谩s del todo seguro que tendr谩s trabajo para pagar la hipoteca durante el plazo de la hipoteca, no pidas el compromiso de ning煤n avalista, que compromete su futuro financiero sin adquirir la propiedad.

Si al pedir una hipoteca en general es muy importante el asesoramiento experto, mucho m谩s si nos planteamos pedirla sin tener contrato fijo: nunca nos endeudemos sin no estamos seguro de mantener nuestra capacidad de generar ingresos a d茅cadas vista.

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Hipoteca de finca rustica con vivienda

Hipoteca de finca r煤stica

Para los usuarios de Futur Finances que buscan firmar una hipoteca para comprar una finca r煤stica en 2022, una serie de ideas b谩sicas:

  1. Al ser un tipo de financiaci贸n fuera del est谩ndar de la banca, la ayuda de un broker hipotecario especializado en este tipo de pr茅stamos hipotecarios e inmuebles es una ayuda excepcional. Te invito a rellenar nuestro formulario, sin compromiso, para que estos profesionales seleccionados por Futur Finances se pongan en contacto contigo y te expliquen qu茅 tipo de pr茅stamos hipotecarios para comprar una finca r煤stica pueden ofrecerte.
  2. Cuando hablamos de hipoteca de finca r煤stica nos referimos a un terreno no urbano pero edificado, es decir, con una edificaci贸n residencial legalizada. Si no est谩 legalizada la construcci贸n, la 煤nica manera de comprar la finca es con dinero ahorrado o mediante un pr茅stamo personal, ya que los bancos no van a hipotecar un terreno r煤stico sin inmueble debidamente escriturado y registrado en el Registro de la Propiedad.
  3. Si para un bien inmueble urbano los bancos, a finales de diciembre de 2021, financian hasta el 100% del precio de compraventa, en fincas r煤sticas con edificaci贸n legal no suelen llegar al 80%, salvo excepciones y capacidad de negociaci贸n del cliente (o del broker hipotecario seleccionado).
  4. El valor de tasaci贸n es una variable clave y, seg煤n sea la empresa de tasaci贸n contratada, puede haber diferencias muy significativas, ya que puede ser complejo encontrar fincas r煤sticas similares para comparar sus valores.

Para firmar una hipoteca sobre una casa r煤stica es preciso ahorros, capacidad de negociaci贸n y, recomendable, el auxilio de un profesional experto independiente: el broker hipotecario o intermediario de cr茅dito inmobiliario.

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Impuesto de la Loter铆a

Lo primero, Mande, enhorabuena!

Cuando hablas de un “pellizco” deber铆as concretar qu茅 cantidad es un pellizco para ti. Si son menos de 40.000 euros, una buena noticia: no superas el m铆nimo exento para pagar impuestos a Hacienda por la Loter铆a, m谩s concretamente, del Gravamen especial sobre los premios de determinadas loter铆as y apuestas. Las cantidades que superen los 40.000 euros tributan al 20%. Al cobrar el premio ya se nos retiene esta cantidad, por lo que en la declaraci贸n del IRPF no volveremos a tributar, si bien hay que declarar el premio (sea inferior o superior a 40.000 euros).

As铆 por ejemplo, un contribuyente que gane un premio del siguiente tipo:

  1. Premios obtenidos de las loter铆as y apuestas organizadas por la Sociedad Estatal Loter铆as y Apuestas del Estado y por los 贸rganos o entidades de las Comunidades Aut贸nomas.
  2. Premios obtenidos de los sorteos organizados por la Cruz Roja Espa帽ola.
  3. Premios obtenidos de las modalidades de juegos autorizadas a la Organizaci贸n Nacional de Ciegos Espa帽oles (ONCE).
  4. Premios organizados por organismos p煤blicos o entidades que ejerzan actividades de car谩cter social o asistencial sin 谩nimo de lucro establecidos en otros Estados miembros de la Uni贸n Europea o del Espacio Econ贸mico Europeo y que persigan objetivos id茅nticos a los de los organismos o entidades antes se帽alados.

Pagar谩 un 20% de impuestos por el premio, a partir de 40.000 euros.

Si el premio fuera de 100.000 euros, por ejemplo, se pagar铆a un 20% por los 60.000 euros y nada por los primeros 40.000 euros, lo que supondr铆a un impuesto total de 12.000 euros (20% de 60.000 euros). Por tanto, el gravamen efectivo final de un premio de 100.000 euros ser铆a del 12%.

Recomiendo que se acuda a un asesor fiscal, ya que, entre otras obligaciones, hay que presentar mediante autoliquidaci贸n el Modelo 230. Impuesto sobre la Renta de las Personas F铆sicas e Impuesto sobre la Renta de no Residentes: Retenciones e ingresos a cuenta del Gravamen Especial sobre los premios de determinadas loter铆as y apuestas; Impuesto sobre Sociedades: Retenciones e ingresos a cuenta sobre los premios de determinadas loter铆as y apuestas.

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Cl谩usula de Tasaci贸n Gestionada por Broker hipotecario. 驴ilegal?

Apreciado Carlos, a la espera de que las abogadas del panel respondan, unas ideas previas de un servidor (economista):

No recomiendo solicitar los servicios de m谩s de un broker hipotecario a la vez. Puede parecer que es la mejor forma de conseguir ofertas hipotecarias, pero en realidad no lo es: los intermediarios de cr茅dito inmobiliario suelen trabajar con las mismas entidades y, al contratar los servicios de 3 brokers hipotecarios, lo que haces es presentan a la vez la misma operaci贸n al banco. El primero en presentarla se adjudica la solicitud, los dem谩s trabajan para nada. Y lo interesante es que te trabaje la operaci贸n el mejor broker hipotecario que hayas seleccionado, no el que m谩s prisa se da en presentar la operaci贸n a un banco (que puede haberla presentado mal, con falta de informaci贸n o documentaci贸n, etc).

En nuestro comparador de brokers hipotecarios a d铆a de hoy tenemos 269, pero nuestro panel solo ha seleccionado 3 brokers hipotecarios con s贸lida experiencia y un broker hipotech.

El contrato de intermediaci贸n hipotecaria que se firma con el intermediario no debe revisarse despu茅s de firmarla, sino antes. Entre otras cosas, para asegurarse que el profesional cumple con la Ley 5/2019 y dem谩s normativa. El cliente, lo ponga o no lo ponga la “nota de encargo”, tiene 14 d铆as naturales para desistir del contrato, por escrito, sin mediar justificaci贸n alguna. Si no est谩s conforme, podr铆as ejercer tu derecho de desistimiento.

En cuanto a la cl谩usula concreta de pagar los honorarios al broker solo por el hecho de usar la “tasaci贸n gestionada por ellos”, habr铆a que analizarla detenidamente e interpretarla en conjunto con el resto del contrato. Ten en cuenta que la Ley no especifica la forma de cobro de los honorarios del intermediario, no obliga a que sean “a 茅xito”, lo que desde esta perspectiva podr铆a dar la raz贸n al broker. Sin embargo, tambi茅n un abogado experto en intermediaci贸n hipotecaria podr铆a defender tu derecho, dependiendo del contrato que has firmado y dem谩s circunstancias.

Saludos cordiales.

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Hipoteca funcionarios de ING

Hipoteca funcionarios de ING a tipo fijo Siempre hago la siguiente relaci贸n, cuando un cliente se plantea contratar una hipoteca para funcionarios: mira en todos los bancos que consideres, si tienes tiempo, conocimientos financieros y paciencia para negociar. Si te falta alguno de estos puntos, plant茅ate contratar los servicios de un intermediario hipotecario con experiencia, conocimientos y capacidad de negociaci贸n. Rellenando nuestro formulario (sin compromiso) , te podremos en contacto con un broker hipotecario experto en la negociaci贸n hipotecaria. En esta p谩gina actualizamos las mejores condiciones para funcionarios que ofrecen los bancos con los que trabajan los intermediarios.

En cuanto a las hipotecas de ING para funcionarios, hay que fijarse en la oferta de sus mejores tipos en general, ya que de momento no particulariza por colectivos.

Si se financia una cantidad superior a 200.000 euros, a cierre de 2021 y para financiaci贸n en 2022 (salvo que alguien consiga cerrar una firma en notar铆a antes de acabar el a帽o, misi贸n casi imposible), las condiciones son:

  • Hipoteca ING variable prime:聽 desde Eur铆bor + 0,79% (2,65% TAE Variable) a Eur铆bor + 1,19% (2,83% TAE Variable) seg煤n vinculaci贸n. Las TAE se ha calculado con una hipoteca a 25 a帽os, no sabemos si es el plazo m谩ximo de esta oferta de hipoteca variable o se mantienen los 40 a帽os de la hipoteca ING variable “normal”.
  • Hipoteca ING fija: de 1,40% TIN (2,07% TAE) a 2,20% nominal (2,22% TAE), seg煤n vinculaci贸n (domiciliaci贸n de n贸mina y seguros). Plazo m谩ximo de 25 a帽os.
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ING ya no da el 100% m谩s gastos?

Condiciones de la Hipoteca ING Prime Si vas a comprar una casa en 2022 y quieres financiaci贸n hipotecaria, adem谩s de encontrar en Futur Finances informaci贸n 煤til e independiente sobre el pr茅stamos hipotecario de ING y las dem谩s entidades financieras que operan en Espa帽a, puedes solicitar informaci贸n sin compromiso a los intermediarios de cr茅dito inmobiliario seleccionados por este portal rellenando este formulario.

Destacamos de la oferta de Hipotecas ING ofrecida a finales de 2021:

La hipoteca de ING a tipo variable: De Euribor + 0,89% (2,65% TAE variable) a Euribor + 1,69% (TAE var del 2,83%), seg煤n vinculaci贸n. Financia hasta el 80% del valor de tasaci贸n, sin mencionar en su p谩gina web el l铆mite del valor de compraventa, que suele llegar hasta el 100% del valor de compraventa en la pr谩ctica.

Una novedad, la hipoteca variable Prime de ING, para financiaci贸n de m谩s de 200.000 euros. Euribor + 0,79% (TAE var de 2,65%) a Euribor + 1,19% (TAE var de 2,83%), las condiciones m谩s caras para los que no domicilian n贸mina ni contratan seguros. L铆mite del 80% del valor de tasaci贸n del inmueble que se financia.

De las pocas hipotecas en Espa帽a que tienen un plazo m谩ximo de 40 a帽os (pata titulares con 35 a帽os o menos).

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Cuentas de Banco Popular

Apreciado / a Kris,

Puedes consultar un resumen de nuestro informe pericial sobre las cuentas de Banco Popular en la p谩gina que hemos enlazado.

A modo de resumen identificamos una serie de divergencias entre la contabilidad y resto de informaci贸n financiera comunicada al p煤blico y la verdadera situaci贸n de la entidad financiera, desde el ejercicio 2008 a la adopci贸n del dispositivo de resoluci贸n sobre la entidad Banco Popular Espa帽ol, S.A. el 7 de junio de 2017, en base a nuestro propio an谩lisis de las cuentas anuales, otros informes independientes, CNMV, Banco de Espa帽a, Banco Central Europea, Hacienda, entre otras fuentes:

  1. D茅ficit de provisiones de aproximadamente un 30% de los fondos propios, detectados por la inspecci贸n del Banco de Espa帽a en los ejercicios 2008 a 2011 (2.756 millones de euros de sobrevaloraci贸n del balance del banco Popular en 2011). El inversor en esos a帽os ten铆a en sus manos una valoraci贸n de los activos financieros e inmobiliarios del banco superior a la que verdaderamente deb铆a conocer. Las causas de este d茅ficit cr贸nico en el reconocimientos del valor de estos activos se deber铆a a:
    1. Clasificaci贸n err贸nea de operaciones refinanciadas.
    2. Contabilizar como normales cr茅ditos con problemas de pago, dudosos o subest谩ndares (5.568 millones de reclasificaciones a 2011).
    3. Presunto uso fraudulento de mecanismos para esconder cr茅ditos impagados, usando sociedades veh铆culo luxemburguesas. La Agencia Tributaria en un informe de 17 de octubre de 2017 cifra la ocultaci贸n de financiaci贸n impagada de empresas espa帽olas en 196 millones, usando sociedades veh铆culo (SPV) en Luxemburgo.
    4. Sobrevaloraci贸n de los activos inmobiliarios adjudicados y de los inmuebles puestos en garant铆a del pago de los pr茅stamos hipotecarios. El informe de Deloitte para la JUR se帽ala respecto a los activos inmobiliarios adjudicados que su valor razonable estimado ser铆a entre un 42% y un 47% menor a las valoraciones contabilizadas por Banco Popular (d茅ficit de provisiones en este apartado de entre 2.494 y 3.192 millones de euros).
  2. La inspecci贸n del Banco Central Europeo, responsable de la supervisi贸n de Banco Popular a partir de noviembre de 2014, detecta un d茅ficit de provisiones a junio de 2015 de 1.824 millones de euros (un 14,3% de los fondos propios de ese ejercicio). Detecta la necesidad de reclasificar riesgos por cr茅ditos contabilizados como normales que deb铆an estar clasificados como dudosos (2.380 millones de euros) y reclasificaciones de normales a reestructurados (1.186 millones).
  3. En un informe de 23 de mayo de 2018 la CNMV concluye que “… esta DGM considera que estos ajustes desde el punto de vista cuantitativo son materiales y, por tanto, llevan a concluir que la informaci贸n financiera consolidada del Banco Popular del ejercicio 2016 no representaba la imagen fiel de su situaci贸n financiero patrimonial.” Del informe se desprende que las cuentas anuales del ejercicio 2016 deber铆an haber sido reformuladas (y no solo re-expresadas).
  4. El Instituto de Contabilidad y Auditor铆a de Cuentas (ICAC) sancion贸 con dos faltas graves al auditor (PwC) por incumplimiento de las normas de auditor铆a de las cuentas anuales de 2012. Ha abierto expediente sancionador a PwC por la auditoria de las cuentas de 2016.
  5. El propio Banco Santander en juicio sobre la retribuci贸n variable que se pag贸 al ex-director de gabinete de presidencia del Banco Popular, defiende respecto a las cuentas anuales de 2013 y 2014 que “… se ha producido total o parcialmente en base a informaci贸n cuya falsedad o inexactitud grave quede demostrada a posteriori, de forma manifiesta o afloren riesgos asumidos durante el periodo considerado u otras circunstancias no previstas ni asumidas por el Banco.”
  6. Numerosos personajes relevantes han pasado por la Comisi贸n de investigaci贸n de la crisis financiera del Congreso. De las diferentes fuentes que citamos en el informe, podemos mencionar al presidente del Banco Popular en el momento de la resoluci贸n, Saracho Rodr铆guez Torres que afirma respecto a la ampliaci贸n de capital de mayo de 2016, de 2.500 millones de euros, que “la ampliaci贸n de capital fue nefasta, fue nefasta en cuatro o cinco cap铆tulos, porque fue insuficiente, porque machac贸 a sus propios clientes, porque perdieron el dinero directamente en la ampliaci贸n de capital en meses y porque hizo imposible en todo punto, una ampliaci贸n de capital en corto plazo, porque el mercado no da para tanto, o sea que hab铆a que esperar, esta nuestra era para hacerla en septiembre y eso era pronto, pero bueno, no hab铆a m谩s remedio. Segundo, hizo imposible la venta del banco en positivo, imposible.” Y sobre la famosa crisis de liquidez previa a la resoluci贸n del banco: “El problema de la liquidez y la solvencia en la crisis es est煤pido; t煤 gestionas la crisis, no gestionas la liquidez por la ma帽ana, luego la solvencia, es todo uno. T煤 no tienes un problema de liquidez si tienes la solvencia asegurada, punto, nada m谩s. Y si no quieres tener un problema de liquidez con la solvencia no resulta, te tiene que inyectar alguien el dinero.”
  7. Valoraci贸n de Banco Popular previa a la intervenci贸n de la JUR del 7 de junio de 2017: -2.000 millones (escenario central) y -8.200 millones (escenario estresado).

En cuanto al folleto de emisi贸n de 26 de mayo de 2016 y la presentaci贸n a inversores comunicada a la CNMV el mismo d铆a, numerosas con las deficiencias e inexactitudes que se reflejan en nuestro dictamen pericial. La enga帽osa segregaci贸n del negocio principal y el negocio inmobiliario, advertencia de p茅rdidas del entorno de los 2.000 millones en 2016 cuando fueron mucho m谩s elevadas, no cifrar el impacto econ贸mico de la Circular 4/2016 de 27 de abril del Banco de Espa帽a (supuso reducir en m谩s del 88% el beneficio contable de 2015), entre otras deficiencias.

Si quieres un presupuesto, no dudes en enviarnos un email.

Saludos cordiales.

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