Calculadora de IRPH online

Actualizada la calculadora de IRPH online de las compañeras y compañeros de IRPH Stop Guipuzkoa, aquí, podemos ya recomendarla como herramienta útil, con las limitaciones que toda calculadora online tiene como ya hemos comentado en anterior respuesta.

Hay que tener cuidado con poner los datos de los diferenciales, ya que en mi primera prueba los resultados estaban mal por no haber interpretado bien 0,25% = 0.25%. Ya he avisado a IRPH Stop Guipuzkoa por si pueden mejorar este aspecto.

Si ponemos los datos correctamente, en el ejemplo que también usé para Asufin arroja un resultado muy similar, intereses legales incluidos, lo que le hace recibir de mi parte una muy buena nota.

Ejemplo: hipoteca a IRPH de entidades + 0,25%, comparada con hipoteca a Euribor + 0,25%. A 30 años. Importe de 150.000 euros.

Mis cálculos:

Los cálculos de IRPH Stop Guipuzkoa:

Que conste que como primera aproximación a lo que podemos reclamar al banco, considero que una calculadora online para IRPH, como para cláusula suelo, tiene su utilidad. Intentaré daros unas pautas para elegir una calculadora de IRPH online “fiable”, pero antes un par de advertencias sobre su uso:

• Puede ser perfectamente que el TJUE este próximo martes 3 de marzo de 2020 se pronuncie de forma positiva en relación a que el IRPH puede ser objeto de control de transparencia (como ocurre con las cláusulas suelo), pero deje para los jueces nacionales (última palabra, el Tribunal Supremo), los efectos económicos de una declaración de abusividad de un IRPH determinado (que tendrá que ser declarada también por un juez nacional). De ser así, no hay calculadora online que calcule exactamente el perjuicio económico, al no saberse en base a qué calcularlo: dejar la hipoteca sin intereses, comparar lo pagado con el Euríbor más el mismo diferencial… En el artículo que enlazo a continuación comparo lo pagado con una hipoteca IRPH y con Euribor bajo diferentes escenarios.
• Salvo que sea una calculadora online muy versátil, el usuario se va a encontrar con importantes limitaciones a la hora de introducir los parámetros para su cálculo: tiene que permitir usar IRPH de cajas, de bancos, de conjunto de entidades, CECA, y combinaciones según el momento del tiempo; si hay carencias, bonificaciones del tipo de interés, ampliaciones del plazo, del importe, amortizaciones parciales, se debe poder incorporar a la calculadora.
• Tener los cálculos de una calculadora online de IRPH, o de un cuñado experto en Excel, no sustituye la figura de un perito de parte (a lo que me dedico). Aparte de para que los cálculos del perjuicio económico en el momento de interponer la demanda sean exactos y verificados por un profesional, es vital tener los números exactos al final, si se gana la demanda. Tengo experiencia en errores garrafales a favor de los bancos en las liquidaciones de hipotecas con cláusula suelo o con cláusula multidivisa. No tiene sentido ganar una demanda contra un banco y dejar que sea el banco el que calcule lo que nos corresponde recibir. Juez y parte nunca son una buena combinación. Si quieres un presupuesto para demanda IRPH o para una pericial, envíanos un email.

Calculadoras online de IRPH

Veamos algunas calculadoras de IRPH online que aparecen en las búsquedas de Google y usemos el ejemplo de este cálculo de devolución por IRPH: 180.000 euros a 30 años, contratado en 2006 a IRPH de entidades + 0,25%.

1. La calculadora de IRPH de HelpMyCash arroja el siguiente resultado, para el caso de que se decida cambiar a Euribor + 0,25%: 28.290 euros. Nuestros cálculos arrojaban en este caso un perjuicio de 43.075 euros. La diferencia abismal puede deberse a que HelpMyCash no haya tenido en cuenta la reducción de capital ni los intereses legales. No pasa nuestro filtro.
2. Si usamos la calculadora de IRPH de OCU nos da un resultado muy cercano a nuestros cálculos en cuanto a la diferencia por capital pendiente a favor del cliente (11.213 euros OCU) y a lo pagado de más en cuanto a mensualidades (25.603 euros). Faltan los intereses legales, que según nuestros cálculos ascenderían a 5.750 euros más. Pasa nuestro filtro, siempre y cuándo tengamos claro que hay que sumar los intereses legales que la aplicación online no calcula.
3. La calculadora de IRPH Stop Gupuzkoa no sirve, ya que solo calcula hasta enero de 2014, no hasta la actualidad.
4. Calculadora de Finect: resultado de perjuicio económico de 32.790 euros por intereses pagados de más y añade 9.715 euros de capital pendiente a reducir. Hay un error de concepto, ya que o bien sumamos las cuotas de interés (y sería el perjuicio total, al que sumar intereses legales) o bien sumamos las cuotas totales pagadas de más, añadimos la deuda pendiente a restar y añadimos los intereses legales. No pasa nuestro filtro.

De las calculadoras de IRPH online que hemos testado, solo la de la OCU nos convence, y siempre teniendo en cuenta sus limitaciones.

El cálculo de lo que hayas pagado es muy complejo, ten en cuenta que el IRPH ha variado durante la vigencia del préstamo y tu tipo de interés por tanto habrá cambiado en cada revisión (entiendo que anual pero también puede ser en periodos más cortos).

Con esta premisa tienes que realizar un cálculo complejo, por tedioso y largo, que es calcular periodo por periodo un cuadro de amortización en el que al final de cada cambio de interés quede el capital pendiente para hacer lo mismo con el ejercicio siguiente. Hay aplicaciones que permiten construir el cuadro de amortización como http://www.tabla-amortizacion.es/ o lo puedes hacer en Excel.

Lo mismo tienes que hacer con el Euribor, con el cambio que se produjo en cada revisión, para al final tener las mismas variables, la fundamental el capital pendiente.

El resultado final es restar el capital pendiente -más elevado- del IRPH con respecto al euribor.

La recomendación es la misma que ha hecho Pau A. Monserrat, es mejor que estos tediosos cálculos que pueden llevar a error los haga un profesional.

Para hacer este tipo de cálculos siempre es mejor que contrates los servicios de un perito economista experto en hipotecas con IRPH, previo paso a acudir a un abogado especializado. Las calculadoras de IRPH online te pueden servir como referencia, pero no sustituyen al trabajo de un profesional.

saludos.