Si pido una hipoteca de 180.000 euros a 30 años, con un tipo fijo del 1,20% y con un tipo variable de Euribor + 0,70%, ¿como puedo saber las cuotas mensuales en cada momento?
Para más información sobre cómo calcular la cuota mensual de un préstamo hipotecario, puedes visitar el blog de Futur Finances: Cómo hacer un simulador de hipoteca en Excel: paso a paso.
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Si suponemos que en la hipoteca se aplica el sistema de amortización más frecuente en España, el sistema de amortización francés o de cuota constante, la primera forma sencilla y rápida de saber la cuota mensual es usar nuestra calculadora hipotecaria o los simuladores del Banco de España.
Así utilizando el tipo fijo del 1,20% nominal anual, resultaría una cuota de 595,64 euros.
En cuanto al cálculo de la hipoteca a tipo variable, solo podemos calcular la cuota del primer periodo, fijo, ya que no sabemos cómo puede evolucionar en Euribor de los próximos años. Se pueden hacer simulaciones a futuro, pero serán solo proyecciones, no la realidad del tipo de interés que solo conoceremos a medida que vaya pasando el tiempo y se publiquen los diferentes Euribor (el más habitual es el Euribor a un año, que se publica en el BOE y puedes consultar en el Banco de España).
Si que remos conocer la matemática financiera que hay detrás de estos cálculos, saber que:
Si en un Excel replicamos P (capital pendiente en euros), i (interés nominal mensual), n (meses del plazo de la hipoteca) obtendríamos una fórmula del tipo:
=+G4/(((1-(1+G6)^(-G8))/G6))
Siendo G4 = 180.000€, G6 = 1,2%/12 = 0,10% , G8 = 360
| P | G4 180.000,00 € |
| i anual | 1,20% |
| i mensual | G6 0,10% |
| n años | 30 |
| n meses | G8 360 |
| Cuota | =+G4/(((1-(1+G6)^(-G8))/G6)) = 595,64 € |
Y también con Excel tenemos una fórmula directa:
=+PAGO(G6;G8;-G4) = 595,64
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