Simulador de hipoteca Excel

Si buscabas un simulador de hipotecas que te haga todo el trabajo para calcular la cuota mensual a pagar según el interés nominal aplicado, generar un cuadro de amortización completo y averiguar, en cada momento, qué parte de la mensualidad amortiza deuda y qué parte se destina solo a pagar intereses, has llegado al artículo preciso.

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Calcular la cuota de mi hipoteca

En primer lugar, veamos alguna herramienta aún más sencilla que Excel para calcular la mensualidad del próximo año, o décadas, según estemos ante una hipoteca a tipo variable o a interés fijo.

Revisión de una hipoteca variable

Los préstamos hipotecarios a interés variable se revisan anualmente (si bien hay escrituras en que se pacta una revisión semestral, trimestral e incluso mensual), con la media diaria del Euribor a 12 meses del mes que corresponda (también hay hipotecas referenciadas a Euribor a 6 meses, a 3 meses o mensual), al que se le suma el diferencial pactado.

Por tanto, si usamos una calculadora hipotecaria, no sabremos exactamente lo que pagaremos en los próximos años, ya que la evolución del Euribor en 2022, 2023 y años venideros es incierta. Lo único que podemos calcular es la cuota del primer año (o periodo de interés fijo inicial) y hacer predicciones de las próximas revisiones. Para calcular la cuota del primer año y aproximar la del segundo año, es útil la herramienta que proporciona el Banco de España.

Cuotas de una hipoteca a interés fijo

Si solo nos interesa calcular la mensualidad, si el interés no varía (tengamos en cuenta que pese a haber firmado un préstamo a interés fijo, puede variar el interés si está bonificado por la contratación de seguros y demás), las mensualidades se mantiene constantes a lo largo de toda la vida de la financiación. Para calcular la cuota, podemos utilizar la anterior herramienta del Banco de España (BdE) o, también, la calculadora de hipotecas de Futur Finances. También es útil si el plazo es superior a 30 años, ya que el BdE no acepta plazos superiores a 30 años.

Ejemplo de cálculo de cuota mensual

Calculemos la cuota mensual de una hipoteca fija al 2% de interés nominal, el primer año, sabiendo que el año que viene no contrataremos el seguro de hogar y vida con la aseguradora que quiere el banco, ya que nos han ofrecido seguros mejores y a un precio interesante, lo que supondrá no tener una bonificación del 0,4% y, por tanto, pasar a pagar un 2,4%. El importe pendiente en el momento de hacer los cálculos es de 150.000 euros y el plazo de 24 años:

 

Simulador hipotecas BdE

El primer año se pagarían 656,22€ al mes y, después de la revisión, 684,53€.

Simular un cuadro de amortización

Con Excel y demás hojas de cálculo, es relativamente sencillo crear un cuadro de amortización por uno mismo y, así, poder hacer todas las simulaciones de escenarios de tipos de interés, cancelaciones anticipadas, si nos conviene pasar nuestra hipoteca de interés fijo a variable y demás operaciones.

En primer lugar, hay que diseñar las columnas del cuadro de amortización, con los siguientes campos:

Campos tabla de amortización

La cuota mensual (Cuota mes) puede calcularse con la fórmula de Excel +PAGO(Interés nominal anual/12;periodos pendientes; -capital pendiente antes del pago).

La parte de la cuota mensual que se destina a pagar intereses (Intereses del periodo) se calcula de la siguiente forma: Capital pendiente antes del pago * Interés nominal anual/12.

La cuota de amortización o importe de la mensualidad que se destina a amortizar deuda (Amortización de capital del periodo), se obtiene de restar a la cuota mensual los intereses.

En cuanto a la columna de Capital pendiente al final del periodo, empieza por el capital pendiente en el momento del cálculo y cada mensualidad se reduce en la cuota de amortización.

Usando los datos del ejemplo inicial tendríamos los siguientes resultados:

Resultados tabla de amortización

¿Para qué sirve un simulador hipotecario en Excel?

Si aprendemos a utilizar o a confeccionar un simulador de hipotecas con una sencilla herramienta como el Excel, seremos capaces de:

  1. Calcular la cuota que pagaremos con una hipoteca a tipo fijo y lo que variará sin dejamos de contratar determinados seguros o productos que bonifican la cuota.
  2. Calcular la cuota futura de nuestro préstamo hipotecario a tipo variable en base a diferentes escenarios de tipos de interés. El mismo cuadro de amortización, replicado en diferentes hojas de cálculo, nos sirve para simular las cuotas según suba o baje el Euribor.
  3. Simular cómo quedaría la mensualidad si hiciéramos una amortización anticipada y en qué momento nos puede ser más rentable reducir deuda.
  4. Comparar una simulación de una hipoteca a tipo fijo con una simulación a tipo variable (con diferentes escenarios futuros de tipo de interés), para valorar qué tipo de endeudamiento nos puede convenir más.

Saber hacer algunos relativamente sencillos números nos permitirá, sin duda alguna, tomar decisiones hipotecarias con la adecuada información.

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