Hola,
Una pregunta rápida, agradezco que podáis ayudarme. Ha venido a mi inmobiliaria un cliente, varón de 35 años, contrato fijo, para comprar una vivienda. Tiene los ahorros necesarios para poner el 20% + gastos, y el 35% de sus ingresos mensuales está por encima de la cuota esperada.
¿El problema? Que ya tiene una hipoteca junto con sus padres. Es decir, una hipoteca con 3 titulares. Ha ido al banco a ver si es posible salirse de ella, pero por la edad de sus padres, no le dejan. Pagan al mes 620 € de hipoteca.
Mi pregunta es… de esos 620 €, ¿Cuánto va a tener en cuenta los bancos (a la hora de calcular su capacidad de pago) para valorar si concederle una nueva hipoteca? ¿Los 620 €? ¿Un tercio? Sus padres cobran pensión, y de manera efectiva son los que pagan la hipoteca.
Muchas gracias por vuestra ayuda, y feliz año!
2 Respuestas
Hola Pedro,
Los bancos a la hora de calcular la capacidad de pago de los clientes, tienen en cuenta entre otras cuestiones, los siguientes aspectos:
- Que la cuota de la nueva hipoteca sea inferior al 40% de sus ingresos, teniendo presente otros préstamos u obligaciones de pago.
- Lo que le sobra para vivir una vez pagada la hipoteca. (Esto varÃa en función de la población donde resida).
En función de este último punto, habrá bancos que serán mas flexibles y tendrán presente los otros dos titulares de la hipoteca y, por lo tanto, estarán abiertos a concederle una nueva hipoteca.
Nuestra recomendación, en función de lo que se dispare el ratio de endeudamiento teniendo presente las dos hipotecas, es reconducir al cliente a un inmueble más económico. Ya que…¿Qué ocurrirá si de hoy para mañana falta uno de los padres?
Probablemente esta no sea la respuesta que quiera escuchar tú cliente, pero teniendo en cuenta tu consulta y tu interés en buscar soluciones, a veces un NO genera confianza profesional y ganas un cliente para toda la vida, pudiendo venderle otro inmueble que se ajuste su capacidad económica y evitarle riesgos.
Si el ratio de endeudamiento no se le dispara y quieres consultar con nosotros la hipoteca de tu cliente, podemos ofrecerle hipotecas a tipo fijo de acuerdo a las circunstancias que comentas desde el 1,15% y a tipo de interés variable desde Euribor + 0,90%.
Feliz y próspero año nuevo a ti también.
Antonio Beltrán es CEO de HipotecasPlus, intermediario de crédito inmobiliario seleccionado por Futur Finances.
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