Hipoteca IRPH: ¿acudo a un abogado?

Apreciada Miriam y afectados por préstamos hipotecarios con IRPH en lugar de Euríbor (mayo de 2025):

Por desgracia y pese a que el TJUE ha respondido, a mi entender, favorablemente para los consumidores que contrataron una hipoteca IRPH sin la debida información, el Tribunal Supremo ha seguido condenando a los demandantes en favor de los bancos. Habrá que ver cómo interpreta la última sentencia del TJUE de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23).

A grandes rasgos, el TJUE considera que:

1. Aunque el IRPH derive de un acto normativo, no queda automáticamente fuera del control de abusividad de la Directiva 93/13/CEE; los tribunales nacionales deben evaluar si el banco informó de forma clara y comprensible antes de la firma. El TJUE aclara también que el consumidor puede reclamar aunque el índice esté publicado en el BOE, pues la falta de transparencia en la comercialización prevalece sobre esa publicación.
2. El prestamista está obligado a proporcionar indicaciones completas sobre el índice (su método de cálculo, evolución histórica, impacto en el TAE), incluyendo referencias a la Circular 5/1994 del Banco de España, para satisfacer el requisito de transparencia.
3. Si se declara abusiva la cláusula IRPH, el juez puede anularla y sustituirla por el tipo supletorio nacional (generalmente Euríbor), pero no puede modificarla añadiendo condiciones, y la entidad debe devolver las cantidades cobradas de más.

En España, queda por ver cómo el Tribunal Supremo incorporará estos criterios en su próxima doctrina —en particular, si asume el control de transparencia estricto del TJUE o matiza sus exigencias en función de las circulares y el contexto normativo nacional.

Si bien hay muchos despachos que han demandado a los bancos por IRPH, los abogados de Futur Legal aconsejan esperar, hasta que haya nuevo pronunciamiento del Supremo.

Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances.

Hola Miriam:

Como supongo ya sabrás, la última sentencia del Tribunal Supremo español, tras la sentencia del TJUE, ha dictaminado que a pesar de ver falta de transparencia en la aplicación del IRPH, no considera que estas cláusulas en los contratos de préstamos hipotecario sean abusivas. Obviamente, esta sentencia está siendo muy controvertida en el ámbito de los expertos bancarios ya que incurre en cierta contradicción, como explica la abogada Cristina Borrallo en un artículo sobre la situación del IRPH tras las sentencias del TS.

Entonces, ¿está todo perdido? No, todavía queda la vía de volver al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que normalmente ha mantenido una línea de defensa hacia el consumidor y de varapalo a algunas decisiones tomadas por los tribunales españoles, aunque no debemos dar nada por seguro ni confiarnos.

Contestando a tu pregunta, sobre si empezar a reclamar al banco, acudir a un abogado o esperar, te aconsejo que acudas cuanto antes a un abogado especialista en derecho bancario, y no solo para ganar tiempo y tener toda la documentación preparada si el recurso al TJUE es favorable a los consumidores sino para que te puede orientar sobre qué hacer mientras tanto.

Te lo comento porque una opción que no sé si conoces pero que creo que te podría interesar es la de subrogar tu hipoteca cambiándola de banco, obviamente, sin IRPH y en las mejores condiciones posibles. Si tu situación laboral y financiera es estable, te recomendaría entonces que acudieras a un bróker hipotecario independiente lo antes posible. Esta figura, reconocida y regulada por el Banco de España, es una especie de abogado bancario que te podrá asesorar en tu situación en particular. Él podrá darte las pautas a seguir para iniciar la búsqueda de una hipoteca en mejores condiciones que las que tienes actualmente debido al IRPH, y por otra parte te podrá asesorar del momento exacto en el que poner la demanda por el IRPH en caso de que la sentencia sea favorable para los consumidores.
Así, mientras esperas a que se resuelva el recurso, podrías pagar menos cada mes gracias a una hipoteca en mejores condiciones que la que tienes ahora. Eso sí, recuerda que necesitarás ahorros, ya que a día de hoy los bancos no financian más allá del 80 % del valor de compra o de tasación (el más bajo de los dos).

Si te preocupa que con la subrogación puedas perder el derecho a reclamar lo que has pagado de más debido al IRPH ya te adelanto que no, no pierdes de ningún modo el derecho a reclamar lo que te corresponde a la que sería tu antigua entidad bancaria. Otra cosa muy distinta es que tu misma entidad quiera renegociar tu hipoteca para que te quedes con ellos, y en este caso solo te puedo aconsejar que no firmes absolutamente nada sin que un bróker hipotecario experto te asesore y analice lo que te ofrecen, que ya te adelanto será en beneficio del banco más que tuyo, y además, de lejos. Ahí si que podrían incluir alguna clausula en la que renuncias a reclamar cualquier contrato anterior, por eso te aconsejo que cualquier movimiento de tu banco en ese sentido lo consultes con el mejor experto de tu ciudad.

Un saludo, espero haberte podido aclarar algo el tema!