Buenos días,
En mi caso estamos intentando conseguir una hipoteca de un piso por valor de 152250€ en Terrassa (Barcelona) y tenemos como aportación total 20000€ (con posibilidad de que nos ayuden familiares con 15000€ adicionales) pero el banco, al no llegar al 20% nos solicita tres avales personales (suegros y mi madre). Quería saber si es excesivo o normal, expongo la situación:
– Mi contrato es fijo en un comercio muy conocido en Europa y tengo antigüedad de 10 años, 1220€ netos de nómina.
– El contrato de mi pareja es por semanas porque es sector hostelería en un catering, pero lleva 4 años ininterrumpidos. Actualmente le han hecho un contrato de 3 meses porque a base de insistir en la empresa están cambiando la tendencia.
El banco nos ofrece hipoteca fija al 2,70% aportando nuestros 20000€ + los 15000€ que nos aportan los familiares pero nos dicen que por el contrato de él debemos añadir a la operación a mi suegro, mi suegra y mi madre como avales personales.
No tenemos ninguno de nosotros deudas, ni estamos en ASNEF ni nada por el estilo.
¿Es normal que el banco solicite tanta aportación inicial?
Saludos,
2 Respuestas
Hola,
Para contestar con precisión tu pregunta precisamos conocer la edad que tenéis ya que así podemos saber a qué plazo haremos la hipoteca y en consecuencia calcular vuestra capacidad de pago.
Suponiendo que no tengáis mas de 35 años podríamos hacer una hipoteca a 40 años donde la cuota resultante la puedes asumir tu sola perfectamente. Digo tu sola porque la mayoría de los bancos no contemplan los ingresos de las personas con contrato de trabajo temporal a pesar que lleven 4 años como es el caso de tu pareja.
En el caso que vuestra edad sea superior y solo podamos obtener la hipoteca a 30 años si que es preciso que aportes un aval o bien 7.000 € más, ademas de los 15.000 € adicionales que dispones. Esto es así para que la cuota no suponga mas del 40% de tus ingresos. El problema como puedes ver estriba en que tu pareja no es indefinida.
Desconozco que características reúnen los avales, si tienen un piso en propiedad sin hipoteca, si cobran una pensión o nomina por encima de los 1.000 € o si tienen otras deudas. Así que no puedo valorar la idoneidad de ellos. Esta claro que el director del banco que os ofrece la hipoteca avalando los 2 padres está buscando concederos la hipoteca. Pero a mi juicio es error, con un aval debe bastar en caso contrario es mejor no aceptar la hipoteca.
A modo de resumen. Los bancos conceden una hipoteca siempre y cuando cumplamos al menos 3 requisitos:
- Acreditemos que podemos pagar la hipoteca. Para ello no podemos destinar mas del 40% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca. En vuestro caso solo contamos con tus ingresos.
- Debes disponer de un contrato de trabajo indefinido desde al menos 1 año. Tu pareja no cumple este requisito.
- Por lo menos debes aportar los gastos de escritura de compraventa e hipoteca. Este requisito si que lo cumplís.
Si deseas que analicemos tu hipoteca y te ofrezcamos otras opciones puedes contactarnos por la web www.hipotecasplus.es y en comentarios indicar que vienes de la pagina de futurfinances ya que sus clientes tienes preferencia o bien rellenar este formulario.
Un saludo,
Sin analizar personalmente el caso concreto y la documentación, no puedo darte una respuesta contundente. Lo que sí puedo decirte es que exigir 3 avalistas, que van a responder con todo su patrimonio, presente y futuro, además de con sus ingresos, me parece una exageración de exigencias de garantías, teniendo en cuenta además que aportáis ahorros.
Dado el riesgo que hacéis asumir a los avalistas si firman (ver artículo sobre avalistas), mi recomendación es que negociés la hipoteca sin avalistas o vayáis a otro banco. Si queréis que un broker hipotecario estudié vuestro caso concreto, rellenad este formulario, sin compromiso.
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