Tengo dos hipotecas variables con diferenciales de 0,49 y 0,89, respectivamente, en Caixabank.
Desde la entidad me han contactado para hacer una novación y me ofrecen 5 años a tipo fijo del 2,30% y después variable con diferencial de 0,45. El problema es que obligan a contratar un servicio de alarma con Securitas que tiene un coste de 56€/mes, además de las típicas vinculaciones (domiciliar nómina, seguro de vida, de hogar, etc,).
El potencial ahorro que tendría ahora pasando de variable a fija [3,656% (euribor+0,49) o 4,056% (euribor+0,89) VS 2,30% (tipo fijo)] se ‘lo come’ la obligación de instalar una alarma. Mi sensación es que el Euribor tiene una tendencia clara a la baja…y en diciembre del 2025 la previsión es del 2,52. Cierto que si sumo el diferencial de mis hipotecas estoy rondando el 3% y eso es superior al fijo que me ofrecen de 2,30 PERO con la ‘multa de pagar la alarma de Securitas’ creo que no ahorro nada y encima en cuanto el Euribor baje del 2% ya estoy en pérdidas.
¿os parece una oportunidad la novación que me ofrece Caixa? Esto de que la banca te llame y ofrezca ‘duros por pesetas’ me parece una trampa y dudo que ellos vayan a perder…
Espero vuestras respuestas y sugerencias.
Gracias
2 Respuestas
Insistiendo en la información sobre los parámetros a tener en cuenta a la hora de estudiar un cambio de interés variable a fijo, comentar:
Tu intuición es muy correcta: a primera vista ese “duro por peseta” de Caixabank no te sale tan a cuenta una vez incorporas el coste de la alarma de Securitas y las demás vinculaciones. Hagamos un pequeño análisis:
- Costo de la alarma
- 56 € al mes son 672 € al año.
- Si tu capital pendiente es, por ejemplo, 200.000 €, esos 672 € representan un 0,34 % adicional anual sobre el importe vivo de la hipoteca (672 / 200.000).
- Tipo efectivo de la novación
- Tipo fijo anunciado: 2,30 % TIN.
- Añadiendo el “recargo” de la alarma: ~2,64 % real.
- A esto súmale las comisiones y seguros vinculados (seguro de vida, de hogar, nómina), que fácilmente pueden añadir otro 0,10 %–0,20 %, llevándote a un 2,75 %–2,85 % de coste global.
- Comparación con tu variable actual
- Hoy estás pagando Euríbor + 0,49 (≈ 2,52 % + 0,49 = 3,01 %), y Euríbor + 0,89 (≈ 2,52 + 0,89 = 3,41 %).
- Si Euríbor baja a 2,00 % (probable antes de diciembre ’25), tus tipos caerían a 2,49 % y 2,89 %, respectivamente, por debajo del 2,75 %–2,85 % que pagarías ya en fijo con alarma.
- Punto de equilibrio
- Para que el fijo te compense, el Euríbor debería mantenerse por encima de aproximadamente 2,30 % durante todo el periodo fijo de 5 años.
- Las previsiones del Euribor para diciembre de 2025 apuntan a 2,20 %, y muchos analistas esperan que el Euríbor siga cayendo a lo largo de 2026.
- Nuestra recomendación
- Negocia la alerta de alarma: pide a Caixabank que la excluya o que reduzca drásticamente su coste (existen alarmas desde 20–30 €/mes).
- Revisa las bonificaciones: valora si realmente necesitas todos los seguros y si los puedes contratar con otra compañía a mejor precio.
- Consulta a un broker hipotecario: un intermediario serio (como los seleccionados por Futur Finances) podría encontrarte un fijo sin alarmas ni vinculaciones abusivas, o un mixto con un primer tramo fijo a un tipo similar sin condiciones tan gravosas.
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 26 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1214) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 23 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,8/5 (80) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 21 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,7/5 (300) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 19 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 4,9/5 (467) |
En definitiva, con la alarma el fijo al 2,30 % deja de ser atractivo frente a tu variable actual si el Euríbor baja de 2,30 %. Antes de firmar, negocia las condiciones vinculadas o busca alternativas —un buen broker puede ahorrarte ese sobrecoste y presentarte ofertas más limpias.
Un abrazo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances
Comentarios recientes