Requisitos para hipoteca en 2021

Hola Pepe,

Los criterios de la banca siempre son los mismos. Todos los clientes que soliciten una hipoteca, tienen que tener estabilidad laboral (estar indefinido o si eres autónomo llevar al menos 2 años como tal) tener ahorrado al menos un 10% del precio de compra + los gastos de escritura y acreditar ingresos suficientes para poder pagar la hipoteca y vivir con cierta calidad.

Una opción que tienes para que el banco te conceda la hipoteca es aportar un aval que tenga un inmueble libre de cargas y que este trabajando con unos ingresos medios.
Si deseas informarte con mas detalle de los requisitos para pedir una hipoteca en 2021 visita nuestro artículo https://www.hipotecasplus.es/los-cuatro-requisitos-para-que-nos-concedan-una-hipoteca-en-2021/

Un saludo,

Antonio Beltrán es CEO de Hipotecas Plus y experto hipotecario independiente en Futur Finances.

La realidad es que no prevemos demasiados cambios este 2021 para el acceso a una hipoteca, que no se hayan dado ya en 2020. Los autónomos, son los que realmente más han sufrido las restricciones en hipotecas, debido al COVID, pues normalmente son los que más sufren en las crisis, aunque hay que analizar por sectores.

Pepe, para saber si podrás tener acceso a una hipoteca este próximo año, nos faltan más datos, como ingresos en renta declarados, aportación y precio de compra, así podremos saber si será posible que te hipoteques este próximo y esperamos próspero año 2021.

Ricardo Gulias es Director General de RN tusoluciónhipotecaria y experto de Futur Finances.

Hola Pepe,

Como mis colegas trataré de aportar más ideas y espero ayudarte y disiparte tus dudas.
Las condiciones para otorgar una hipoteca en 2020 (y en 2021) tanto si eres un trabajador en relación de dependencia como si eres autónomo, en resumidas cuentas son:

1. Tener una vida laboral estable y esto significa a la vez antigüedad (normalmente 1 o 2 años continuos en el mismo trabajo) y estabilidad (en el actual y mejor visto si en los anteriores trabajos también.
2. Ingresos suficientes para hacer frente a todos tus endeudamientos ya no solo la hipoteca sino créditos personales o cualquier otro pago de deudas si los tuvieras.
3. Aportes ahorros, tanto para gastos como para el porcentaje que corresponda para aportes personales dependiendo del porcentaje de financiación que te conceda el banco.
4. Y la garantía suficiente que normalmente es la propiedad que compras como alguna otra propiedad libre de cargas si tienes la posibilidad de aportar una doble garantía

Por lo tanto y falta de más datos y documentación que debieras aportar para un estudio más pormenorizado de tu caso, pareciera que tu problema es la antigüedad en tu actividad. Para los autónomos, las “nóminas” son las declaraciones de renta y en tu caso si llevas un año a lo mejor no has hecho ni la primera. Es verdad que las presentaciones trimestrales 303 y 130 ya son adelantos de sus declaraciones pero no son la declaración en sí. Casi en todos los caso los bancos piden por lo menos una declaración del año anterior completa y hasta de los 2 años anteriores también.

Experto inmobiliario en Futur Propiedades.

Estimado Pepe,

Los autónomos han sido el segmento que más ha sufrido la corrección en los departamentos de riesgos de las entidades bancarias en los últimos meses por causa de la pandemia que estamos viviendo.

Los más afectados a esta restricción del crédito son los que tienen un grado de exposición mayor por la actividad que desempeñan.

En cuanto a los ingresos que se van a tener en cuenta para realizar el análisis de solvencia por parte de las entidades, hasta la fecha presentación del IRPF de 2020, se tendrá en cuenta  rendimiento neto de la actividad del IRPF 2019 y además la siguiente información según corresponda a tu situación:

Estimación directa: rendimiento neto reflejado en el 4T del modelo 130 (acumula ingresos y gastos de todo el ejercicio) que presentas en el mes de enero de 2021.

En los casos que existe un sólo pagador y por tanto no se tiene la obligación de presentar el modelo 130 trimestralmente, hay que solicitar a la empresa que te paga las facturas por tu actividad el certificado de retenciones.

Estimación objetiva (módulos): se tendrá en cuenta el rendimiento neto de los modelos 131 presentados en el  ejercicio 2020. En este caso, para conocer los ingresos realmente obtenidos, las entidades te solicitaran el modelo 4T 303 2020

El rendimiento neto para calcular endeudamiento será lo que se computará, no los ingresos íntegros. La suma de la cuota de la hipoteca más el resto de préstamos si los hubiera no podrá superar el 35% de aquellos.

El máximo porcentaje de financiación que están ofreciendo las entidades bancarias para los autónomos es el 90% del precio de compra, salvo que se incluyan otras garantías tanto personales como reales.

Cumpliendo los parámetros indicados podrá acceder a una hipoteca en el 2021.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Una muy buena pregunta, que evidentemente los expertos de este portal solo podemos responder haciendo cábalas, ya que el futuro es incierto y no está escrito. Sin embargo, en base a los requisitos generales que utilizan los bancos para conceder o denegar financiación hipotecaria, voy a tratar de dar 5 ideas sobre cómo creo serán las hipotecas en 2021:

1. El año 2021 es un año de tránsito entre un 2020 horroroso en materia hipotecaria, por la tremenda crisis económica que han producido las medidas para intentar frenar la devastación sanitaria del Covid-19, y un 2022 en el que la mejora económica parece será ya intensa (diferentes pronósticos sitúan diferentes variables económicas de 2022 cerca del 80% de 2019, esperando una recuperación total en 2023).
2. El colectivo de funcionarios ha sido el mejor tratado en 2020, consiguiendo firmar hipotecas con la intermediación de los expertos hipotecarios seleccionados por este portal al 100% de compraventa, con una doble limitación de entre el 80 y el 100% de tasación. Esta tendencia seguirá en 2021, incorporando otros colectivos de indefinidos de sectores que se recuperen antes, como determinadas industrias, empleados del sector sanitario, energías renovables, investigación y otros. Para estos indefinidos de empresas en recuperación sólida, creo probable los bancos les financien el 100% de compraventa, como a los funcionarios. Los trabajadores de sectores de recuperación más tardía, como el turístico, tendrán más dificultades para firmar una hipoteca, me temo.
3. Si bien no es algo que pueda afirmar con rotundidad, creo que las entidades financieras seguirán exigiendo que los hipotecas aporten, como mínimo, los gastos de la hipoteca con ahorros propios. El 100% más gastos solo creo se consiga en 2021 aportando una doble garantía o para solicitantes muy solventes, o que aporte avalistas potentes. Es decir, las hipotecas en 2021 financiarán como máximo, en términos generales, el 100% de compraventa.
4. El Euribor seguirá unos años en negativo, lo que seguirá empujando a la banca a ofrecer más hipotecas a tipo fijo que a tipo variable. Seguiremos viendo una tendencia a incrementar la financiación a tipo fijo, a tipos similares al actual, si bien la competencia por captar la “crema” del mercado puede reducir las “bonificaciones”, es decir, que podremos firmar hipotecas más baratas sin tener que aceptar productos vinculados que se supone bonifican el tipo de interés pero que en computo global, encarecen el coste de la financiación.
5. Finalmente, hay que estar atento al fenómeno hipotech, tanto en relación a los intermediarios hipotecarios, que están ofreciendo ya la posibilidad de tramitar hipotecas con procesos prácticamente automatizados, como en su vertiente de neobancos. A la velocidad que van las cosas en el sector hipotecario / online, podría ser que algún operador tecnológico potente, como Google, Facebook o Amazon, se lanzara a ofrecer hipotecas totalmente online. En 2021 o en los años venideros.

Hola Pepe, te comento como veo yo el tema:

En principio, si conseguimos controlar la Pandemia, la vacuna funciona y los sectores más afectados por la crisis -como podrían ser el turismo- levantan un poco la cabeza, podría ser que este 2021 los bancos abrieran un poco la mano, cabiendo incluso la posibilidad que pasen de ofrecer financiaciones del 80% como hacen actualmente, a subir hasta el 90% o incluso el 100%. Insisto que esto solo es una suposición y pensando en un excelente escenario desde el punto de vista de la pandemia sanitaria, que es la que al fin y al cabo, está marcando el desastroso ritmo de la economía. La realidad es que a día de hoy, para conseguir una financiación del 100% has de ser funcionario o aportar un doble aval (otra vivienda libre de cargas, por ejemplo) para la operación.

No mencionas en tu pregunta en qué sector trabajas, ya que como puedes suponer, los analistas de riesgos de los bancos no ven con los mismos ojos a un autónomo del sector de la restauración, por poner un ejemplo, que a un autónomo del sector sanitario, como es el caso de muchos médicos privados, enfermeras y cuidadores. En tú caso, y ganando dinero tal y como comentas a pesar del parón económico, el único problema que veo para conseguir una hipoteca de hasta el 80% es la falta de antigüedad, ya que a los autónomos se les suele pedir dos años de actividad con beneficios.

De todos modos, y falta de saber muchos otros datos tuyos, te aconsejo que contactes con un bróker hipotecario independiente pata negra, uno con experiencia en tramitar hipotecas. Te lo recomiendo debido a que ellos, los brókers experimentados, saben a qué bancos acudir para según qué operaciones. También te podrá asesorar si te conviene esperar un poco a ver si las exigencias bancarias se ablandan un poco de cara a 2021, aunque creo que si esto sucede, será más bien en 2022, ya que este próximo año está y estará lleno de incertidumbres que no suelen sentar bien al mercado hipotecario.

Y ya de paso aprovecho para comentarte que aunque consigas una financiación del 100%, todavía necesitarás un 10% más (aproximadamente) para hacer frente a los gastos de compraventa. Creo que de momento te toca esperar para intentar conseguir ese 100% salvo que cuentes con ese doble aval y algo de ahorros para el 10% de gastos de compraventa.

Espero haberte aclarado las dudas, un cordial saludo!