Buenas tardes,
Actualmente tengo una hipoteca con un capital pendiente de 132.000€ y 27 años. Las condiciones actuales de mi hipoteca son euribor+0,45% (incluyendo el 1% de bonificación incluido por nómina+seguro hogar+seguro vida).
Para lo tiempos que corren, me he planteado cambiar a una tipo mixto, y de entre todas las ofertas que tengo de los bancos, la que me ha parecido más atractiva es la siguiente: Los 5 primeros años a tipo fijo de 2,09% y el resto de años variable a euribor+0,60% (incluyendo el 0,8% de bonificación nómina y los dos seguros).
Si finalmente decido subrogarme, tendría que pagar a mi banco unos 660 € (0,5% capital pendiente) más la tasación con el nuevo banco (unos 400 €).
Me gustaría saber si la maniobra del cambio de tipo variable al mixto con estas condiciones, es arriegado o me puede favorecer en estos momentos. Agradecería vuestra opinión.
Muchas gracias.
2 Respuestas
Hola José Manuel, te respondo con información actualizada a junio de 2025.
Revisando la decisión que te planteabas en abril de 2023, constatar que mis indicaciones en su día han resultado acertadas.
En abril de 2023, la tentación de cambiar a una hipoteca mixta era comprensible: el Euríbor estaba subiendo y mucha gente buscaba refugio en periodos fijos. Sin embargo, como bien se te indicó entonces, no era aconsejable cambiar a una mixta únicamente por miedo. Hoy, los datos lo confirman:
- El Euríbor ha bajado al 2,081% en mayo de 2025, y se prevé que baje incluso por debajo del 2% antes de que acabe el año (ver previsión actualizada).
- Tu hipoteca actual tiene un diferencial excelente de +0,45%. Con el Euríbor en descenso, esto te sitúa muy por debajo de cualquier oferta mixta en la parte variable.
- La oferta mixta que valorabas en 2023 te daba 5 años al 2,09% fijo, que era un buen interés fijo, a falta de valorar el coste de la vinculación del seguro de hogar y vida.
Cuando uno se plantea cambiar de una hipoteca variable competitiva a una mixta, debe valorar:
- El diferencial variable tras el tramo fijo: si es más alto que el que ya tienes, será difícil que compense a largo plazo.
- Las previsiones del Euríbor: si se espera una bajada, como ahora, conviene mantener un tipo variable.
- Los costes de la comisión por subrogación: entre comisiones y tasación, hay que asumir un coste inicial que solo se justifica con ahorros reales.
- El valor de la seguridad temporal: si uno no puede dormir tranquilo con variaciones de cuota, puede tener sentido pagar algo más.
En resumen, si mantuviste una hipoteca con condiciones excelentes, el tiempo te ha dado la razón. Si quieres seguir aprovechando tu buen diferencial, no hace falta cambiar. Si en el futuro valoras opciones a tipo fijo por seguridad, ahí sí convendría mirar con calma.
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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
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