Tengo dos hipotecas variables con diferenciales de 0,49 y 0,89, respectivamente, en Caixabank.
Desde la entidad me han contactado para hacer una novación y me ofrecen 5 años a tipo fijo del 2,30% y después variable con diferencial de 0,45. El problema es que obligan a contratar un servicio de alarma con Securitas que tiene un coste de 56€/mes, además de las típicas vinculaciones (domiciliar nómina, seguro de vida, de hogar, etc,).
El potencial ahorro que tendría ahora pasando de variable a fija [3,656% (euribor+0,49) o 4,056% (euribor+0,89) VS 2,30% (tipo fijo)] se ‘lo come’ la obligación de instalar una alarma. Mi sensación es que el Euribor tiene una tendencia clara a la baja…y en diciembre del 2025 la previsión es del 2,52. Cierto que si sumo el diferencial de mis hipotecas estoy rondando el 3% y eso es superior al fijo que me ofrecen de 2,30 PERO con la ‘multa de pagar la alarma de Securitas’ creo que no ahorro nada y encima en cuanto el Euribor baje del 2% ya estoy en pérdidas.
¿os parece una oportunidad la novación que me ofrece Caixa? Esto de que la banca te llame y ofrezca ‘duros por pesetas’ me parece una trampa y dudo que ellos vayan a perder…
Espero vuestras respuestas y sugerencias.
Gracias
2 Respuestas
Insistiendo en la información sobre los parámetros a tener en cuenta a la hora de estudiar un cambio de interés variable a fijo, comentar:
Tu intuición es muy correcta: a primera vista ese “duro por peseta” de Caixabank no te sale tan a cuenta una vez incorporas el coste de la alarma de Securitas y las demás vinculaciones. Hagamos un pequeño análisis:
- Costo de la alarma
- 56 € al mes son 672 € al año.
- Si tu capital pendiente es, por ejemplo, 200.000 €, esos 672 € representan un 0,34 % adicional anual sobre el importe vivo de la hipoteca (672 / 200.000).
- Tipo efectivo de la novación
- Tipo fijo anunciado: 2,30 % TIN.
- Añadiendo el “recargo” de la alarma: ~2,64 % real.
- A esto súmale las comisiones y seguros vinculados (seguro de vida, de hogar, nómina), que fácilmente pueden añadir otro 0,10 %–0,20 %, llevándote a un 2,75 %–2,85 % de coste global.
- Comparación con tu variable actual
- Hoy estás pagando Euríbor + 0,49 (≈ 2,52 % + 0,49 = 3,01 %), y Euríbor + 0,89 (≈ 2,52 + 0,89 = 3,41 %).
- Si Euríbor baja a 2,00 % (probable antes de diciembre ’25), tus tipos caerían a 2,49 % y 2,89 %, respectivamente, por debajo del 2,75 %–2,85 % que pagarías ya en fijo con alarma.
- Punto de equilibrio
- Para que el fijo te compense, el Euríbor debería mantenerse por encima de aproximadamente 2,30 % durante todo el periodo fijo de 5 años.
- Las previsiones del Euribor para diciembre de 2025 apuntan a 2,20 %, y muchos analistas esperan que el Euríbor siga cayendo a lo largo de 2026.
- Nuestra recomendación
- Negocia la alerta de alarma: pide a Caixabank que la excluya o que reduzca drásticamente su coste (existen alarmas desde 20–30 €/mes).
- Revisa las bonificaciones: valora si realmente necesitas todos los seguros y si los puedes contratar con otra compañía a mejor precio.
- Consulta a un broker hipotecario: un intermediario serio (como los seleccionados por Futur Finances) podría encontrarte un fijo sin alarmas ni vinculaciones abusivas, o un mixto con un primer tramo fijo a un tipo similar sin condiciones tan gravosas.
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 26 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1214) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 23 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,8/5 (80) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 21 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,7/5 (300) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 19 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 4,9/5 (467) |
En definitiva, con la alarma el fijo al 2,30 % deja de ser atractivo frente a tu variable actual si el Euríbor baja de 2,30 %. Antes de firmar, negocia las condiciones vinculadas o busca alternativas —un buen broker puede ahorrarte ese sobrecoste y presentarte ofertas más limpias.
Un abrazo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances
Apreciada Elena,
Este tipo de dudas son las típicas que podría resolverte de forma personalizada en una consultoría hipotecaria (solicitar más información a monserrat@economistas.org).
Como muy bien dices, las previsiones del Euribor para finales de 2025 son a la baja. En estos momentos, entre el 2,22% y el 2,10%. Si bien hay que estar muy atentos a la guerra arancelaria iniciada por Donald Trump y el posible coste inflacionario que ello supondrá.
Cuando el banco ofrece cambiar la hipoteca, a una mixta en tu caso, haces bien en hacer números: el banco los ha hecho y sin duda calcula que ganará con el cambio (por tanto, tu acabarás pagando más).
Hay que comparar hipotecas sin tener en cuenta las bonificaciones con coste, que siempre salen más caras que el ahorro en intereses que ofrece su contratación.
Saludos cordiales.
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