Buenos días,
Tenemos una hipoteca de 62000€ a una interes variable de Euribor+1.4%. En el banco me han ofrecido una modificacion de las condiciones (pagando 1000€) de los siguiente:
-Variable: 1.año 1.65% fijo. Resto Euribor+0.7% (incluyendo bonificaciones)
-Misto: 9 meses 2.35%. 4 años 2.75%. resto Euribor+0.9% (bonificaciones incluidas).
¿creéis que nos merece cambiar a fijo?nuestra idea es amortizar lo maximo y liquidarlo en 4-5años.
2 Respuestas
Hola Eneritz, y también para quienes estén valorando una modificación de condiciones hipotecarias en 2025,
Tu consulta de marzo de 2023 sigue siendo muy útil, especialmente si el objetivo es amortizar anticipadamente y liquidar la hipoteca en pocos años. Vamos con algunas orientaciones actualizadas a junio de 2025:
1. Contexto actual:
- El Euríbor ha bajado al 2,081 % (mayo 2025) y las previsiones apuntan a que podría bajar del 2 % antes de final de año (ver previsión actualizada).
- En este escenario de Euríbor descendente, pasar de una hipoteca variable con diferencial alto (en tu caso, Euríbor +1,4 %) a otra variable con mejor diferencial sí puede tener sentido financiero.
2. Comparación de las opciones que te da el banco:
- Hipoteca variable ofrecida: 1º año al 1,65 % fijo, luego Euríbor +0,70 %. Es una mejora clara frente a tu +1,40 %, especialmente si piensas mantener la hipoteca más de 1-2 años. Buen diferencial para medio plazo. Lo que tienes que valorar el sobrecoste de las bonificaciones (seguros, básicamente) y la bonificación que te ofrecen, para no comprar caro pensando que e sbarato.
- Hipoteca mixta ofrecida: 9 meses al 2,35 %, 4 años al 2,75 % y luego Euríbor +0,90 %. En un escenario de tipos a la baja, no parece competitiva, salvo que el Euríbor subiera fuertemente (algo poco probable según previsiones actuales).
3. ¿Tiene sentido cambiar a fijo?
Dado que tu intención es amortizar y cancelar en 4-5 años, pasar a una hipoteca 100 % fija solo tiene sentido si consigues un tipo fijo más bajo del 2 %. Si no, la opción variable con buen diferencial es más rentable, sobre todo si el Euríbor sigue bajando como se espera.
4. Recomendaciones generales al comparar hipotecas:
- Compara siempre TAE y no solo TIN, para valorar el coste total.
- Analiza bien los gastos de vinculación (seguros, cuentas).
- Si vas a amortizar pronto, da prioridad a tipos bajos al inicio y evita hipotecas con comisiones de cancelación.
Conclusión: en tu caso concreto, la opción de pasar a una variable con Euríbor +0,70 % parece que mejora claramente tus condiciones actuales y es interesante si vais a amortizar en menos de 5 años. La opción mixta tiene poco recorrido salvo que os dieran un tipo fijo más bajo en el tramo inicial.
Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
Si lo vas a liquidar en solo 4 o 5 años, hay que hacer muy bien los números y analizar los diferentes escenarios de Euribor previstos para tomar una decisión, ya que los 1.000€ que has de pagar por el cambio puede que desaconsejen cualquier cambio. Para un estudio de los diferentes escenario y cálculos precisos, solicita presupuesto si lo deseas a info@futurfinances.com.
Saludos!
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