Evolución histórica del Euribor (2000 a noviembre 2024)
En este artículo veremos la evolución histórica del Euribor a 12 meses del año 2000 a la situación actual a noviembre de 2024.
La media del Euribor de 📅 noviembre de 2024 vuelva a bajar, al ✅ 2,506%, lo que supone una bajada de las cuotas de 82€ al mes (984€ menos al año), para cada 100.000€ de hipoteca, a devolver en 25 años a un interés de Euribor + 1%. La mensualidad pasará de 586€ a 504€.
Si estás interesado por el futuro del Euribor, además de la página que actualizamos casi a diario sobre las últimas previsiones del Euribor para los próximos años. En este artículo verás la evolución histórica a más de 20 años vista.
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Indice
Evolución histórica del Euribor (2000 a 2024)
El Euríbor es un término que a menudo escuchamos en relación con los préstamos hipotecarios en España. Es un índice de referencia utilizado para calcular los intereses de las hipotecas variables en el país.
A lo largo de los años, el Euríbor ha experimentado una evolución significativa, afectando directamente a los pagos mensuales de los consumidores y a la carga financiera de las hipotecas. A continuación, analizaremos la evolución del Euríbor desde el año 2000 hasta la actualidad, destacando los principales hitos y sus implicaciones para el consumidor.
La siguiente gráfica del referencial de los últimos 24 años nos permite visualizar perfectamente lo que explicaremos a continuación:
Euribor de noviembre de 2024
En noviembre de 2024, el Euríbor ha cerrado al 2,506%. Esta bajada es una gran noticia para los hipotecados a tipo variable, ya que con un préstamo de Euríbor + 1% a 25 años, la cuota mensual se reducirá en 82€ por cada 100.000€ de deuda, lo que supondrá un ahorro de 984€ al año.
Este contexto de tipos bajos abre una ventana de oportunidad para los hipotecados a tipo variable y quienes están considerando cambiar o contratar una nueva hipoteca a interés fijo.
Antes de la crisis financiera de 2008
En el año 2000, el Euríbor se situaba en niveles relativamente altos, rondando el 4% y llegando al 5,248% de agosto de este mismo año. Durante los primeros años de la década, se mantuvo en valores similares, generando tasas de interés hipotecarias elevadas. Sin embargo, a partir de 2003, el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a reducir gradualmente los tipos de interés para impulsar la economía. Esto tuvo un impacto directo en el referencial hipotecario, que comenzó a descender.
A medida que avanzaba el año 2004, se produjo una mejora en las perspectivas económicas tanto en España como en la eurozona en general. Esto generó un aumento de la confianza de los inversores y una mayor demanda de crédito. Como resultado, los tipos de interés comenzaron a subir gradualmente.
En 2005, la economía de la eurozona continuó mostrando un buen desempeño, impulsada por el crecimiento económico y la baja inflación. Ante estas señales positivas, el BCE decidió aumentar los tipos de interés para evitar un sobrecalentamiento económico y controlar la inflación. Esta política restrictiva contribuyó a un aumento progresivo del Euríbor a lo largo del año.
El año 2006 fue testigo de una continuación del ciclo alcista de los tipos de interés, impulsado por la preocupación del BCE por el riesgo inflacionario. A medida que los tipos de interés seguían subiendo, el Euríbor también experimentaba un aumento constante. La economía española, impulsada por el sector inmobiliario y la construcción, continuaba creciendo a un ritmo rápido, lo que contribuía al incremento de la demanda de crédito y a la subida del Euríbor.
En 2007, se empezaron a ver los primeros signos de debilidad en el sector financiero a nivel global. La crisis hipotecaria en los Estados Unidos, conocida como la crisis de las hipotecas subprime, comenzó a generar preocupaciones en los mercados financieros internacionales. Esto condujo a una mayor aversión al riesgo y a una reducción de la confianza de los inversores.
A medida que la crisis financiera se intensificaba, los bancos y las entidades financieras se volvieron más cautelosos al conceder préstamos y créditos. Como resultado, el mercado interbancario, donde los bancos se prestan dinero entre sí, experimentó tensiones significativas. Esto se tradujo en una subida rápida y pronunciada del Euríbor a partir de mediados de 2007.
En julio de 2008 se alcanzó su máximo histórico, del 5,393%.
Tras la crisis financiera de 2008
La quiebra de Lehman Brothers en septiembre de 2008 marcó un punto de inflexión en la crisis financiera global, agravando aún más las tensiones en los mercados internacionales. Los bancos centrales, incluido el BCE, tuvieron que intervenir de manera masiva para evitar el colapso del sistema financiero. El interés hipotecario cayó por debajo del 2%, alcanzando mínimos en torno al 1,2% en 2010.
No obstante, a medida que la economía se recuperaba, el BCE comenzó a aumentar gradualmente los tipos de interés a partir de 2011. Esto tuvo un impacto directo en el Euríbor, que comenzó a subir nuevamente. Durante los años siguientes, el Euríbor se mantuvo fluctuante, oscilando entre el 1% y el 2%. Tocó su máximo en este periodo en el 2,183% de julio de 2011.
Crisis del Euro
La crisis de la deuda soberana en la eurozona en 2012 volvió a generar incertidumbre en los mercados financieros y provocó que el BCE tomara medidas adicionales para impulsar la economía. Como resultado, los tipos de interés se mantuvieron bajos y el referencial hipotecario continuó en niveles reducidos.
Intereses hipotecarios negativos (2016 a marzo de 2022)
A partir de 2015, el Euríbor a 12 meses comenzó a mostrar una tendencia a la baja y en febrero de 2016 alcanzó valores negativos por primera vez en su historia. Esta evolución se debió a una combinación de factores, como las políticas monetarias expansivas del BCE y la persistente baja inflación en la eurozona.
A partir de febrero de 2016 y por primera vez en su historia el interés baja del 0%, manteniéndose en valores negativos hasta marzo de 2022, debido a las políticas monetarias expansivas del BCE y la baja inflación en la eurozona, agravando dicha política monetaria expansiva la llegada de la pandemia de COVID-19, que tuvo un impacto significativo en la economía global y llevó al BCE a tomar medidas extraordinarias. El banco central redujo aún más los tipos de interés e implementó programas de compra de bonos para estabilizar los mercados.
La inflación baja del 3%
El frenazo del mercado internacional que produjo el Covid-19, el encierro de China y, después, el ataque de Rusia contra Ucrania, trajeron al mundo un compañero indeseable: la inflación. Para combatirla, los bancos centrales de todo el mundo empezaron subir sus intereses. El BCE no fue una excepción, como podemos ver en la siguiente gráfica.
Si todo va como está previsto y la inflación sigue bajando hacia el 2%, tras la bajada de tipos del BCE de septiembre de 2024 le seguirá otra este mismo año.
La evolución del Euribor a 12 meses de enero de 2019 a la actualidad ha tenido el siguiente movimiento:
| Mes | Mes | Euribor 12m |
|---|---|---|
| enero 2019 | 1 | -0,116% |
| febrero 2019 | 2 | -0,108% |
| marzo 2019 | 3 | -0,109% |
| abril 2019 | 4 | -0,112% |
| mayo 2019 | 5 | -0,134% |
| junio 2019 | 6 | -0,190% |
| julio 2019 | 7 | -0,283% |
| agosto 2019 | 8 | -0,356% |
| septiembre 2019 | 9 | -0,339% |
| octubre 2019 | 10 | -0,304% |
| noviembre 2019 | 11 | -0,272% |
| diciembre 2019 | 12 | -0,261% |
| enero 2020 | 13 | -0,253% |
| febrero 2020 | 14 | -0,288% |
| marzo 2020 | 15 | -0,266% |
| abril 2020 | 16 | -0,108% |
| mayo 2020 | 17 | -0,081% |
| junio 2020 | 18 | -0,147% |
| julio 2020 | 19 | -0,279% |
| agosto 2020 | 20 | -0,359% |
| septiembre 2020 | 21 | -0,415% |
| octubre 2020 | 22 | -0,466% |
| noviembre 2020 | 23 | -0,481% |
| diciembre 2020 | 24 | -0,497% |
| enero 2021 | 25 | -0,505% |
| febrero 2021 | 26 | -0,502% |
| marzo 2021 | 27 | -0,487% |
| abril 2021 | 28 | -0,484% |
| mayo 2021 | 29 | -0,481% |
| junio 2021 | 30 | -0,484% |
| julio 2021 | 31 | -0,491% |
| agosto 2021 | 32 | -0,498% |
| septiembre 2021 | 33 | -0,492% |
| octubre 2021 | 34 | -0,477% |
| noviembre 2021 | 35 | -0,487% |
| diciembre 2021 | 36 | -0,502% |
| enero 2022 | 37 | -0,477% |
| febrero 2022 | 38 | -0,335% |
| marzo 2022 | 39 | -0,237% |
| abril 2022 | 40 | 0,013% |
| mayo 2022 | 41 | 0,287% |
| junio 2022 | 42 | 0,852% |
| julio 2022 | 43 | 0,992% |
| agosto 2022 | 44 | 1,249% |
| septiembre 2022 | 45 | 2,233% |
| octubre 2022 | 46 | 2,629% |
| noviembre 2022 | 47 | 2,828% |
| diciembre 2022 | 48 | 3,018% |
| enero 2023 | 49 | 3,337% |
| febrero 2023 | 50 | 3,534% |
| marzo 2023 | 51 | 3,647% |
| abril 2023 | 52 | 3,757% |
| mayo 2023 | 53 | 3,862% |
| junio 2023 | 54 | 4,007% |
| julio 2023 | 55 | 4,149% |
| agosto 2023 | 56 | 4,073% |
| septiembre 2023 | 57 | 4,149% |
| octubre 2023 | 58 | 4,160% |
| noviembre 2023 | 59 | 4,022% |
| diciembre 2023 | 60 | 3,679% |
| enero 2024 | 61 | 3,609% |
| febrero 2024 | 62 | 3,671% |
| marzo 2024 | 63 | 3,718% |
| abril 2024 | 64 | 3,703% |
| mayo 2024 | 65 | 3,680% |
| junio 2024 | 66 | 3,650% |
| julio 2024 | 67 | 3,526% |
| agosto 2024 | 68 | 3,166% |
| septiembre 2024 | 69 | 2,936% |
| octubre 2024 | 70 | 2,691% |
Fin de la subida del Euribor
A pesar de que el BCE sigue con su tipo fijo oficial al 4,50%, a partir de julio de 2023 se empieza a tocar techo en cuanto al interés interbancario, bajando de forma muy pronunciada en diciembre de 2023 y dejando atrás la barrera psicológica del 4%.
En septiembre de 2024 el BCE ha vuelto a bajar tipos, presionando a la baja el Euribor.
Además del promedio del Euribor diario de un mes, al plazo de 12 meses (el interés que se presta cada día en el interbancario al plazo de un año), existe el promedio mensual del Euribor a 6 meses, 3 meses, 1 mes y una semana. Como es lógico, a menor plazo el préstamo interbancario, menor interés.
Así por ejemplo, en diciembre de 2023 el mercado interbancario de media prestó dinero a 12 meses a un tipo del 3,679%, mientras que a plazos más reducidos, prestaba a un interés mayor en el plazo de 6 meses: 3,927%. Por otro lado, se prestaba a 3,935% a un trimestre vista, 3,858% si el préstamo se devolvía en un mes y 3,858% si se amortizaba en una semana (todos los intereses en términos anuales). Que el referencial a 12 meses esté por debajo que los intereses del interbancario a menor plazo solo puede significar una cosa: los bancos prevén caídas del Euribor en los próximos meses de 2024 y se cuidan de prestarse caro cuanto más largo sea el plazo de devolución.
En la siguiente gráfica podemos visualizar la evolución de los diferentes "Euribors" del 2022 al 2024:
Cuotas de una hipoteca contratada hace más de 20 años
De enero del año 2000 a la actualidad, el máximo histórico del Euríbor se produjo en julio de 2008, con un valor de 5,393%. En agosto del 2000 marcó el primer máximo de la serie histórica, con un 5,248%. Un cliente que hubiera contratado la hipoteca en diciembre de 1999, a Euribor a un año + 1%, financiando 180.000 euros a 30 años, había empezado pagando algo más de 950 euros al mes.
La cuota del año 2000 se le habría incrementado a unos 1.100 euros. El año 2008 pagaría 1.001 euros, viendo reducida su cota hasta los 665 euros de 2022. Una variación de cuota en 22 años de un 40%. A la baja por haber contratado en un momento de tipos altos. Si la hipoteca se contrata en la actualidad, en mínimos, la posible evolución será al alza.
Cuota de mínimos a máximos históricos
Cuando nos hipotecamos a interés variable, la volatilidad de los intereses implica oscilaciones muy relevantes en las mensualidad que pagamos, algo que hay que tener en cuenta, saber valorar y predecir en cierta forma. Un ejemplo exagerado sería el siguiente:
Pedimos una hipoteca referenciada al Euribor de febrero de 2022 + 1% (-0,335% + 1% = 0,665%), 180.000 euros a 25 años. La cuota inicial sería de 651 euros. Imaginemos que en la próxima revisión anual el Euribor marca un máximo histórico igual al de julio de 2008 (5,393%); el nuevo interés a pagar sería de 6,393%, lo que implicaría una nueva cuota de 1.179 euros. El hipotecado que pueda asumir pagar el doble en un momento dado, puede dormir bien tranquilo. Para el resto de personas, información cada año para ir haciendo previsiones en sus cuotas.
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