Gobierno e hipoteca joven: ¿está la ayuda bien repartida?

Por HelpMyCash.com

El Gobierno español dedica cada año un porcentaje de su presupuesto a ayudar a los jóvenes a acceder a su primera vivienda. Así, cada comunidad autónoma tiene sus propias hipotecas joven, normalmente con mejores condiciones que las ofrecidas por los bancos. Sus puntos fuertes son 3: interés bajo, financiación hasta 100% sin aval y ayudas en metálico para pagar los gastos, de tasación, notariales, etc.

Pero ¿está la ayuda bien repartida? Teniendo en cuenta que solo algunas comunidades cuentan con estas hipotecas joven del Gobierno, la respuesta es no. ¿A qué se deben las ausencias de este tipo de ayudas en comunidades rebosantes de población joven como Cataluña, Galicia o casi todas las provincias de Andalucía? ¿No deberían tener las mismas oportunidades los jóvenes de todo el país?

Hipotecas joven del Gobierno: irregularidades y cifras

Otro de los puntos oscuros de estas ayudas es que no siempre son mejores que cualquier otra hipoteca dirigida al público general. De hecho, algunas de ellas, en concreto las ofrecidas en Burgos, Canarias, Granada y Santander, contienen un interés suelo, es decir, un interés mínimo a pagar, entre el 2,75 y el 3%. Si en la actualidad se está planteando ilegalizar este tipo de cláusulas para todo tipo de préstamos, ¿por qué no están los jóvenes más protegidos contra ellas? Parece que no existe ninguna normativa legal que establezca mínimos ni máximos en las hipotecas para jóvenes que ofrece el Gobierno, por lo que sigue siendo necesario escrutar la letra pequeña.

Pasando a cifras concretas, en una muestra de 12 hipotecas joven gubernamentales vigentes en España, se encuentran las siguientes proporciones: solo 3 de las 12 ofrecen ayudas en metálico para gastos, solo 1 ofrece un plazo de amortización de 50 años, y solo en 4 casos es posible esquivar la contratación de un seguro de hogar y vida que encarecerá la cuota mensual. En contrapartida, 8 de las 12 conceden entre el 100 y el 120% de financiación (las demás llegan hasta el porcentaje habitual, 80%), la edad para solicitarlas se estira por encima de los 35 años en 3 de ellas, y los diferenciales están por debajo del 0,50% en 8 de las 12 hipotecas.
En resumen, las ayudas del Gobierno para contratar hipotecas joven son pocas, desiguales y mal repartidas geográficamente, aunque algunas de las ofertas merezcan realmente la pena.

¿Cuáles son las mejores ofertas vigentes en nuestro país?

Después de descartar de la lista todas las hipotecas con “cláusula suelo” (un interés mínimo a pagar que no permite beneficiarse del bajo Euribor actual), y descartar también las que obligan a contratar múltiples productos vinculados (seguros) que encarecen la cuota mensual independientemente de que el interés pactado sea bajo, puede considerarse que tres de las mejores hipotecas joven esponsorizadas en vigor son las ofrecidas por el Gobierno de La Rioja, el Ayuntamiento de Valencia y el Ayuntamiento de Zaragoza.

La Hipoteca Joven del Gobierno de la Rioja (en Caja Rioja e Ibercaja)

Esta hipoteca ofrece una financiación de hasta el 100% con aval y 80% sin aval a devolver en un máximo de 40 años. Durante los primeros 3 meses, el hipotecado no paga intereses, solo amortiza capital y, pasado este período y hasta que se cumplen 3 años de hipoteca, solo pagará como interés el valor del Euribor. El diferencial a pagar a partir de estos 3 años se sitúa entre el 0,35% y el 0,65%, dependiendo de si ha escogido bajos o altos tiempos de amortización y porcentaje de financiación. No existen comisiones de ningún tipo y solo es necesario domiciliar la nómina, dar de alta una tarjeta de crédito de la entidad y contratar un seguro de hogar, es decir, que solo tiene un único producto vinculado, lo que ya es muy inferior a la media. Uno de los puntos más interesantes de esta hipoteca joven es que ofrece una ayuda de 190 euros para cubrir la tasación, 400 euros para los gastos notariales y de registro, y la totalidad del seguro de hogar durante los primeros tres años.

La Hipoteca Joven del Ayuntamiento de Valencia (en Ibercaja)

El Ayuntamiento de Valencia ofrece a los jóvenes que adquieran vivienda en su ciudad una financiación de hasta el 100% con aval y 80% si aval, y un plazo de amortización de hasta 40 años sin absolutamente ningún producto vinculado. De hecho, ni siquiera es necesario tener la nómina domiciliada en Ibercaja, aunque existe la opción de contratar algunos productos vinculados a cambio de que ellos corran con la tasación y el resto de los gastos. El interés de la Hipoteca Valencia Joven es del 0,0% durante los primeros 6 meses, y del 0,37% al 0,42% a partir de entonces. Y uno de sus puntos fuertes es que permite aplazar 1 cuota de cada 12 a partir del cuarto año.

La Hipoteca Joven del Ayuntamiento de Zaragoza (en Ibercaja)

La única de las 12 hipotecas consultadas que ofrece hasta un 120% de financiación (con aval) es la Zaragoza Hipoteca Joven. Esto significa que la hipoteca puede englobar, además del capital prestado, los gastos de apertura. El plazo máximo de devolución es de 40 años y el interés, de tipo mixto: un 0,0% fijo durante los primeros 3 meses y entre un 0,35% y un 0,45% a partir de entonces dependiendo del porcentaje de financiación. Esta hipoteca cuenta con una carencia de 24 meses, es decir, durante dos años podemos pagar solo intereses sin amortizar capital. Y, además, permite aplazar una cuota al año a partir del cuarto. En contrapartida, exige 3 productos vinculados: domiciliación de nómina, seguro de vida y seguro de hogar.

Y mención aparte merece la Primera Hipoteca de las Islas Baleares (en Sa Nostra, La Caixa, Banca March, Caja Madrid, BBVA y CAM). Su interés no es especialmente barato (2,75% fijo durante el primer año y entre 0,95% y 1,25% a partir de entonces) y para alcanzar el diferencial de 0,95% es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida y otro de hogar, pero tiene dos cualidades extraordinarias para el mercado actual: una, no tiene comisiones y dos, ofrece un 100% de financiación a 40 años sin necesidad de ningún aval.

Si este modelo de préstamos hipotecarios –intereses muy por debajo de la media, amplia flexibilidad y financiación 100%– se hiciera extensible a todo el territorio español, es posible que los jóvenes se sintieran más apoyados y subiera el número de contratación de nuevas hipotecas.

Hipotecas consultadas:

Hipoteca Gobierno de la Rioja
Hipoteca Joven de Burgos
Hipoteca Ajuntament de Xirivella
Hipoteca Ayuntamiento de Castellón
Hipoteca Ayuntamiento de Granada
Hipoteca Ayuntamiento de Ejea de los Caballeros
Hipoteca Ayuntamiento Santander
Hipoteca Joven Canaria
Hipoteca Comunidad de Madrid
Hipoteca Valencia Joven
Primera Hipoteca Illes Balears
Zaragoza Hipoteca Joven

Olivia Feldman
Especialista en finanzas personales y cofundadora de HelpMyCash.com,
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Sitio web: http://www.helpmycash.com