Los mejores préstamos hipotecarios (noviembre 2013)

Recién empezamos noviembre de 2013 y la oferta hipotecaria para viviendas del mercado libre sigue estando cara y difícil de conseguir. Si alguna otra característica podríamos destacar, sería que además el mercado hipotecario sigue muy opaco, sin ofertar públicamente las condiciones base de las hipotecas que cada banco ofrece.

Para saber si la financiación con garantía real que ofrece una entidad es barata, comparada con otras, tenemos que conocer las bases teóricas y prácticas del préstamo hipotecario.

Hipotecas de pisos de bancos

En estos momentos, las hipotecas menos caras se ofrecen para comprar pisos de los balances bancarios. Algunas entidades hacen publicidad de las condiciones y otras no. Banco Sabadell, por ejemplo, ofrece tipos  variables de Euribor + 1,25 para algunos clientes y casas, pero no hace mención en su web. Esta información la tenemos de analizar ofertas vinculantes reales, por ejemplo.

Hipotecas Sareb

Después de las hipotecas de pisos de bancos, las condiciones hipotecarias menos malas se reservan para los inmuebles del ‘banco malo’, o más bien ‘hedge fund inmobiliario pésimo’. Este engendro, que en mi opinión acabará siendo una lacra para el contribuyente y un favor para la banca sana y no tan sana, no es una entidad financiera y, por tanto, no puede ofrecer hipotecas. Se basa en los bancos que, además, son los encargados de comercializar sus activos inmobiliarios. El resultado es que las entidades financieras primero venden los pisos de sus balances y, después, ya ofrecen los de la Sareb. No es muy complicado saber qué pasará: primero los bancos van a intentar colocar sus inmuebles, para después hacerle favores a la Sareb. Una estrategia que pretende evitar que el precio de las casas caiga a su valor de mercado actual, perjudicando al cliente y a la economía, pero beneficiando a los bancos. Si aguantan, claro está.
Mejores hipotecas de pisos de bancos y Sareb

Si bien, como ya hemos comentado, muchas condiciones de hipotecas no se conocen públicamente, podemos analizar los préstamos que sí se publicitan para comprar casas a los bancos o a la Sareb.

Las más destacadas son, a 1 de noviembre:

La hipoteca Aliseda del portal inmobiliario de Banco Popular, a Euribor + 1,25%, 40 años de plazo máximo y que además puede llegar a financiar el 100% de compra-venta más gastos. No tiene comisiones de apertura y se puede incluso solicitar una carencia de 24 meses.

La hipoteca Altamira del Banco Santander no ofrece un tipo conocido en su web, si bien los medios de comunicación se hicieron eco de sus condiciones oficiosas, Euribor + 1,75%. Como máximo financia el 100% de la compra-venta (no los gastos) a 40 años.

La Superhipoteca Sareb del Banco Santander, a Euribor + 2,25%. Solo llega al 80% del valor de compra y un plazo de 30 años. En este ejemplo queda bien claro lo que ofrecen los bancos por sus viviendas y por las de su primo malo.

La hipoteca Naranja Sareb de ING financia hasta el 80% del valor de tasación (no dice si limita al 80% del valor de compra, pero me temo que así es), a Euribor + 2,29% y un plazo máximo de 40 años.

Condiciones que por ser las mejores del mercado, no significa que sean buenas en absoluto.

Mejores préstamos hipotecarios del mercado libre

En el mercado libre, sin tener la obligación de comprar inmuebles de los bancos, los tipos de interés no son precisamente bajos.

Dejando claro que Futur Finances se dedica a captar clientes interesados en hipotecas en buenas condiciones y las deriva a intermediarios hipotecarios que cumplen escrupulosamente con la normativa de la Ley 2/2009 y demás requisitos, no es menos cierto que hoy en día es la mejor forma de conseguir financiación competitiva.

El broker hipotecario actual, con futuro, es muy diferente a los Piratas del Caribe Hipotecarios que pululaban a sus anchas durante el boom inmobiliario, que tanto daño hicieron a la buena imagen del gremio.

El broker del futuro es (y será) una empresa profesional, dada de alta en el Instituto de Consumo (si trabaja a nivel nacional), que cumple con la LOPD (basta buscar por su nombre en la Agencia para saber si cumple al menos este mínimo), que tiene un seguro de responsabilidad civil, que entrega toda la documentación previa al cliente que exige la normativa, que asesora al cliente con independencia y que, a cambio de unos honorarios ajustados y transparentes, ofrece mejores condiciones al cliente de lo que él por su cuenta sería capaz de conseguir. Le ahorra tiempo y dinero. Los piratas de las reunificaciones han muerto y jamás deben resucitar (no critico el producto, sino los que lo tramitaban sin tener ni idea y cobrando lo que no está escrito).

Dicho esto, una de las mejor hipotecas actuales la ofrecemos nosotros mediante el buen hacer de RN Tu Solución Hipotecaria, con un tipo de referencia de Euribor + 1,50%. Si además eres funcionario, las condiciones pueden ser mejores. En cuanto a los préstamos hipotecarios contratados directamente en un banco, citar:

La Hipoteca Sin de Bankinter, con dación en pago incluida, a Euribor + 1,95%, a 30 años y financiando un 80% del valor de la vivienda. Los bancos nos decían que la dación en pago era una catástrofe y dispararía los intereses; y ahora resulta que la más barata la tiene incorporada. ¿Qué cosas, verdad?

La Ecohipoteca de Triodos, que llega a Euribor + 2,10% si adquirimos una vivienda A+ de certificado energético. Tiene comisión de apertura del 1%, un plazo de 30 años y financia hasta un 80% del valor de tasación.

Si nos vinculamos lo que nos piden, con la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank nos ofrecerán un Euribor + 2,25%. Hasta 40 años y cubriendo el 80% del valor de compra. Un punto muy desfavorable es que tiene una cláusula de suelo del 3%.

La Hipoteca Naranja de ING, a Euribor + 2,29%, plazo de hasta 40 años y financiando el 805 del valor de la casa.

No son muy buenos tiempos en cuanto a conseguir hipotecas con bajos tipos de interés. Lo bueno es que los precios de los pisos bajan, si bien muchos expertos alertan de que aún hay recorrido a la baja del Euribor para tiempo.