Préstamos hipotecarios en 2019

Fernando Zunzunegui es un reputado jurista en temas de demandas relacionadas con productos financieros que gestiona un blog de referencia en materia de regulación financiera y consumidores llamado Revista de Derecho del Mercado Financiero. Analizando los préstamos hipotecarios en 2019 y su futuro previsible, ha recabado mi opinión en un interesante artículo titulado ‘Los préstamos hipotecarios, bajo un futuro incierto‘ que os invito a leer con atención.

Por otro lado, si buscas una hipoteca en 2019 y quieres valorar la contratación de un broker hipotecario, no dudes en dejarnos tus datos de contacto en nuestro formulario.

Concesión de préstamos hipotecarios en 2019

La banca sigue basando su modelo de negocio en la concesión de préstamos hipotecarios, producto de crédito que le permite vincular al cliente para poder ofrecerle otros productos de la entidad, cuando no directamente forzarle de forma más o menos directa para que contrate productos vinculados, principalmente seguros. Una práctica prohibida que, sin embargo, está generalizada. El artículo 15 del Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario a mi modo de ver no acabará con la práctica de la venta vinculada “forzosa”. Lo que sí puede ser una herramienta para reclamar contra este tipo de malas prácticas, si se siguen cargando costes más elevados de las pólizas asociadas.

Este inicio de 2019 está acompañado de cierto temor a que el momento económico empeore, como se refleja en la encuesta mundial de CEOs que PwC ha presentado en Davos. Relacionado con estas malas expectativas, las previsiones de subida de tipos de interés se alargan. Es difícil saber cómo influirá este panorama en la concesión de préstamos hipotecarios en España. Además, hay otros factores específicos del mercado hipotecario, como la decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el IRPH, que pueden afectar negativamente.

En todo caso, creo que la concesión de hipotecas en 2019 puede frenarse ligeramente respecto a 2018, pero no veremos una reducción notable del ritmo de concesión de crédito vinculado a la compra de inmuebles residenciales.

Factores que influirán en las decisiones sobre los préstamos hipotecarios en 2019

Un factor clave es la percepción que tienen los ciudadanos del principal competidor a la compra de inmuebles: el alquiler. El aumento de los precios del alquiler en zonas urbanas y turísticas, su deficiente regulación, que perjudica tanto a arrendadores como arrendatarios, junto a la mentalidad española de que alquilar es tirar el dinero (pensamiento que parece se está enraizando, si nos fijamos por ejemplo en las conclusiones del informe de Fotocasa ‘Experiencia en alquiler de 2017-2018’), propiciará que este 2019 la demanda de hipotecas para comprar casa siga aumentando.

La próxima aprobación de la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario seguramente también ejerza un efecto positivo en la decisión de endeudarse, si llega a la opinión pública que sus derechos como hipotecado están mejor protegidos.

Impacto principal de la ley hipotecaria

La futura norma aporta importantes mejoras para los consumidores y autónomos que decidan comprar una vivienda, lo que puede estimular la demanda. En el lado de la oferta, al imponerse nuevas obligaciones, o mejor dicho, nuevas formas o mecanismos de cumplimiento de estas obligaciones, es posible que veamos una ralentización del ritmo de firmas de hipotecas tras la aprobación de la ley, hasta que notarios, gestorías y bancos se adapten.

Se ha perdido una gran oportunidad de mejorar la figura del bróker hipotecario, a la que se le añaden obligaciones pero no se le ofrecen herramientas para que el hipotecado pueda percibir su trabajo como de mayor valor añadido y la banca lo considere un agente del mercado relevante, condiciones necesarias para aportar competencia al sector. La Ley 2/2009 regula de forma deficiente la figura y la próxima Ley no mejora la posición jurídica del intermediario de crédito inmobiliario.

Evolución del Euribor

Pese a que las expectativas son de subida gradual, los expertos no creen que el Euribor esté por encima del 1% hasta dentro de varios años, lo que supone una época larga de tipos de interés bajos. Mientras tanto, seguiremos viendo una oferta potente de hipotecas a tipo fijo por parte de los bancos, presionados a ofrecer buenos resultados a corto plazo.