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Curiosa pregunta que me ha surgido después de oír de refilón un señor trajeado hablando por teléfono. No es que vaya escuchando a los viandantes, pero en esta ocasión ha sido sin querer. Mantenía una conversación del tipo:

Demà he d’anar a declarar als jutjats – decía.

(tenía que declarar en los juzgados, no tengo ni idea del tema, pero la posibilidad de que sea por algún caso de corrupción en nuestras islas es alto).

Ara que no ens escolta ningú, els inmigrants són uns fills de puta – decía en una voz nada baja.

Pues yo lo he captado. Mire usted. Lo de decir que los foráneos son hijos de mujer de servicios personales no tiene el porqué ser por un tema de corrupción. Pero podría ser que se refiriera ello.

En Mallorca presuntamente (hay que decirlo) gente que militaba en determinados partidos políticos ha utilizado el voto inmigrante de forma activa. El “apoyo” a determinadas asociaciones de extranjeros, fiestas, meriendas y, en último extremo, la colocación de su gente en determinadas empresas públicas y demás (presuntamente hasta que lo diga la Justicia) ha sido la forma de motivar a este colectivo de votantes.

Todo esta presunta trama no la comento para criticar al grupo inmigrante que estimo muy útil para nuestra economía, al igual que lo consideraba mi padre cuando estaba entre nosotros. Todo lo contrario. Tal vez el hecho de que la Justicia haya llamado a declarar a personas de este colectivo, que conocían determinadas prácticas corruptas antaño consideradas normales por los “mallorquines de toda la vida“, ha permitido dar luz a la endogamia corrupta que, presuntamente, se vivía en parte de la política y empresa balear.

Esta gente cuando es reclamada para testificar tiene mucho que perder y nada que ganar si mienten ante el Juez, no debe favores a nadie más allá de un puesto de trabajo enchufado por algún partido. Y han cantado como la Mary Morena.

Doy las gracias a los inmigrantes que han venido a trabajar, a crear riqueza en estas Illes. Y a los que declaran sin ataduras terrenales lo que no debería haber ocurrido nunca.

¿Serán los inmigrantes los que han ayudado a desvelar muchas de las tramas corruptas que se viven nuestros días?

Vaja fills de… para algunos, claro.

Para suplir la falta de aptitud evaluadora del riesgo en sucursal y estandarizar los análisis, se han creado software de análisis de riesgo. El director de banca introduce los datos del cliente, de su trabajo, de la vivienda que se quiere financiar y poco más y la pantalla dice: Aprobado, denegado, en estudio por un departamento superior o similar. Los que yo conozco son tan básicos que más valdría no confiar tanto en estos scorings.

Si os interesa conocer los incentivos perversos que han llevado a aprobar hipotecas de clientes de dudosa solvencia y el funcionamiento de los mecanismos de análisis de riesgo, visitad:

Errores en el análisis de riesgo de las hipotecas concedidas: Incentivos perversos y criterios mecanicistas

Qué alegría qué alboroto, otro perrito piloto!

Lo del euribor empieza a parecerse  a los sorteos de las tómbolas de las ferias; si escuchas al feriante gritar parece que el perrito piloto es el mejor regalo del mundo. Cuando te toca, te has gastado más de diez veces lo que vale.

El euribor cerrará febrero de 2010 al 1,225%, su mínimo histórico.

Una gran noticia, si. Pero, aparte de los sufridores hipotecados que vean bajar de nuevo las cuotas de su hipoteca, ¿alguien se va a poder comprar una casa a tipos bajos?

Pocos, ya que la banca no da ni las gracias  y empieza a establecer comisiones de apertura del 1,5% e hipotecas a euribor + 2 o peor. Lo nunca visto, señores.

Pero bueno, no os quiero aguar el regalo. Disfruten de su perrito piloto ahora que pueden!

PD: Siempre me ha dado mucha pena el destino final de la Perra Laika, prefiero pensar que llegó a las estrellas sana y salva.

Imagen | Bobbie, Flickr

La economía se basa en la confianza; sin ella, el dinero no vale para intercambiar bienes y servicios, los cheques son papel mojado, los mercados se descomponen y caen como castillos de naipes.

Me quedo con la frase “aquí no pueden salir gurús a darnos soluciones, las soluciones deben salir de todos”.

Entre tanto maremágnum de malas noticias, de desesperación y desgracias, es importante entender una cosa: Somos un país preparado, valiente e intrépido y podemos y debemos salir de esta crisis, con el esfuerzo conjunto de todos nosotros; los políticos no nos van a sacar de ella.

El esfuerzo es una virtud que debe empezar a ser valorada. Lo fácil no es duradero.

Os dejo el enlace a la web y al grupo en Facebook.

Actualización 02/03/2010: Quiero llamar la atención sobre que la campaña está financiada por empresas privadas, como bien señalan en el blog Las reglas en la economía han cambiado, por lo que no es tan inocente como pensaba.

En Facebook hay un grupo sobre ello, Esto deberían arreglarlo los que lo jodieron

Ahir dimarts 23 de febrer de 2010 em van convidar a participar com a economista al programa 971 Balears, conduït per Joan Montse que, en les seves pròpies paraules, “pretén donar la veu i la paraula a tots els ciutadans de les nostres illes per tal que hi puguin explicar les seves experiències en primera persona”.

Para que esta entrada tenga algún interés para los lectores, trataré de resumir lo más interesante que se trató; lo que me quedó bien claro es que hay muchas personas que lo están pasando realmente mal con esta crisis.

Mi opinión es que nuestro Gobierno debe dar prioridad absoluta a los colectivos más débiles del escalón, con comedores públicos, hogares tutelados y programas de formación orientados a insertarlos en el mercado laboral.

Prioridad que debe conjugarse con políticas económicas orientadas a sacarnos de la crisis con un modelo económico más competitivo; basado en mano de obra mucho más cualificada.

Bajando a nivel de la gente común, es increíble ver las desgracias en que uno se mete por falta del mínimo asesoramiento. Una mujer embarazada fue despedida por este hecho y no sabía que podía acudir a un abogado para obligar a la empresa a la readmisión de la trabajadora.

Otro señor que se ha visto obligado a vivir en un refugio, no sabía que su patrono le tenía dado de alta 4 horas cuando trabajaba de cocinero más de 10.

Es muy importante que tomemos conciencia de que una consulta a un profesional, que nos costará algo más de 30 euros, nos puede evitar situaciones muy desagradables.

¿Cuando acabará la crisis, me preguntaron?

Al igual que la mayoría de economistas, desconozco la respuesta. Lo que creo es que no será este año. Tal vez a principios del 2011 el desempleo empiece a remitir y el PIB crezca lo suficiente para ello. Pero espero que no repitamos el mismo error. Nuestros motores de crecimiento no pueden ser la construcción y el turismo, solamente.

El cierre de pequeños comercios es algo que encoje el alma de quién pasea por nuestros barrios. Lo mismo ocurre si uno visita los polígonos; a según que horas de la tarde parece más un escenario post-nuclear que un centro de negocios.

Esta mañana, antes de entrar por la puerta de la oficina, he visto esta imagen:

¿Miseria-Confección?

¿Algún tipo de broma de mal gusto?

¿Un comerciante autónomo que pone en un cartel lo que siente cada día en sus carnes?

No. Una imagen curiosa por el efecto del toldo. Camiseria-Confección, pone el letrero.

Pero bien pensado, ¿no será una miseria trabajar en un comercio con la que está cayendo?

A todos los héroes de la vida diaria que abren sus puertas haga calor o frío para atender a su clientela: ánimos.  

Lo que no nos mata  nos hace más fuertes.

Me han dejado este interesante reclamo del Maestro Cheriff.

Para cumplir con la LOPD he borrado los dos últimos dígitos del teléfono; de todas formas, si os apetece contactar cerrad los ojos y pensad en él. A lo mejor también tiene telepatía.

Al leer esta publicidad me he acordado de los analistillos de riesgo (con perdón de los buenos), que solicitaban la documentación de mis clientes, la miraban con vista de águila, introducían los datos en el “mágico” scoring y decían, solemnemente: Aprobada o Denegada.

Dos sistemas muy parecidos. El Maestro Cheriff y los Scoring Bancarios. Y con similares resultados, me temo yo.

Para analizar una operación, primero hay que reunirse con los clientes y analizarlos. Los papeles, analistas de riesgos, dicen mucho menos que las reacciones y expresiones de la gente.

Scoring, que gran invento para no acertar. Llamad al Maestro!

Ahir vespre vaig tenir l’oportunitat d’opinar sobre les mesures que ha anunciat l’Obama per posar límits al sistema financer americà.

Vos recoman sintonitzar o escoltar per Internet el programa d’ IB3 Ràdio Quatre Illes, dirigit pel gran amic i periodista Santi Capellera. Val la pena escoltar als tertulians parlar sobre temes d’actualitat i de les nostres Illes.

En el seu discurs sobre l’Estat de la Unió parla de introduir un nou impost a la gran banca i limitar el seu tamany per evitar que en un futur torni a veure’s obligat a injectar doblers a un banc “massa gran per caure”. En paraules del president d’ EE.UU.:

To recover the rest, I have proposed a fee on the biggest banks. I know Wall Street isn’t keen on this idea, but if these firms can afford to hand out big bonuses again, they can afford a modest fee to pay back the taxpayers who rescued them in their time of need

També ens parla de reformar el sistema financer per evitar nous colapses financers:

One place to start is serious financial reform. Look, I am not interested in punishing banks, I’m interested in protecting our economy. A strong, healthy financial market makes it possible for businesses to access credit and create new jobs. It channels the savings of families into investments that raise incomes. But that can only happen if we guard against the same recklessness that nearly brought down our entire economy.

We need to make sure consumers and middle-class families have the information they need to make financial decisions. We can’t allow financial institutions, including those that take your deposits, to take risks that threaten the whole economy.

Hoy hemos tenido el privilegio de colaborar por primera vez con la famosa bitácora Gurusblog.

Para hacerse una idea de su nivel en la blogosfera, basta fijarse en sus suscriptores de Feedburner, que hoy son 15.291 !

Si los comparamos con los 60 aproximadamente de este blog, que implican unas 50 visitas diarias, podemos inferir que GursuBlog podría estar llegando a las 12.700 visitas diarias; una verdadera pasada.

Me encantaría ver vuestros comentarios en la entrada de GurusBlog:

Errores y malos usos de la Banca (1): Caída en desgracia del Director de Toda la Vida

Leo en ABC la noticia de que este año los jóvenes (bueno, hasta los 40 años, que no se yo si estas edades son juventud, pero bueno) siguen pudiendo optar a la Primera Hipoteca, avalada (en la parte que supera el 80% de tasación) por el Govern Balear. Aparte de permitir que los mayores de 35 puedan acceder a esta hipoteca (hasta los 40 años), se crea una modalidad nueva que financia el 100% de las VPO.

Antes de entrar a analizar las condiciones financieras de esta interesante hipoteca a la que pueden optar los residentes en las Illes Balears, anotar una realidad práctica que me encontré el año pasado con mis clientes que querían beneficiarse de esta modalidad de hipoteca: A pesar de cumplir los criterios exigidos por el Govern, cuando se presentaba la operación a las entidades que firmaron el acuerdo, denegaban la operación en base a su propio análisis de riesgo. Unas por qué se negaban a financiar el 100% de la compra-venta más los gastos indirectos (a pesar del acuerdo con el Govern), otras por qué solo analizaban hipotecas de clientes de la propia entidad.

En este blog raramente nos referimos a entidades financieras por su nombre, por cortesía unas veces y para evitar demandas otras. Pero esta vez me referiré a una por buena; por buena si entendemos cumplir con lo que firman con el Govern y aprobar las hipotecas en base a criterios de riesgo sensatos: Bancaja.

Fue con esta entidad que accedieron mis clientes a firmar en el año 2009, por lo que en este 2010 les recomiendo que sea una de las entidades que visiten para entregar la documentación (y a las demás, que nunca se sabe). Por lo que leo hoy en Diario de Mallorca, esta caja de ahorros se ha dado de baja del proyecto; empezamos bien.

Después de esta publicidad no remunerada (que conste), pasemos a analizar las condiciones financieras de la Primera Hipoteca en el 2010:

Por lo que puedo leer en la web de la Conselleria de Vivienda, aun no se han actualizado las condiciones, por lo que me referiré a las que publican los medios:
Edad de los solicitantes: Hasta 40 años
Plazo máximo de la hipoteca: 40 años

El resto de condiciones, salvo rectificación, se mantienen iguales. Rectificación 17/01/2010 Leo en el Diario de Mallorca que las condiciones han cambiado, a peor:

  • Compra-venta hasta 220.000 €
  • Tipo de interés: euribor + 0,25 tipo fijo del 2,75% el primer año y euribor + 0,45 euribor + 0,95 el resto
  • Comisiones: 0% de apertura y de desistimiento.
  • Financian hasta el 100% de compra-venta (y, si no lo modifican, también los impuestos indirectos)

En resumen, una buena hipoteca muy regular y esto contando con que  las entidades que han firmado el acuerdo (La Caixa, Banca March, Banco Popular, BBVA, la CAM, Caixa d´Estalvis de Pollença, Banco Santander, Xarxa Banca d´Empreses i Corporacions y la Caixa Rural de Balears) cumplan y las concedan.

Estamos en época de crisis y en lugar de arrimar el hombro, empeoran las condiciones financieras de la hipoteca, encareciendola. El argumento será que hay más riesgo de impagos.