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Efectivamente la deducción de la hipoteca por compra de vivienda habitual no se aplica para las adquisiciones de vivienda desde el año 2013 de forma general, pero si hay posibilidad, no general, en algunas comunidades autónomas:

• Andalucía: viviendas protegidas y personas jóvenes.
• Aragón: adquisición en núcleos rurales.
• Asturias: zonas rurales para menores de 35 años, familias numerosas y monoparentales y también adquisición o adecuación para contribuyentes que convivan con cónyuges, ascendentes o descendentes con discapacidad.
• Canarias: general, con bases imponibles inferiores a 30.000 euros.
• Castilla-La Mancha: zonas rurales.
• Castilla y León: jóvenes en núcleos rurales.
• Extremadura: jóvenes y víctimas del terrorismo.
• Galicia: por adquisición y rehabilitación de viviendas en los proyectos de aldeas modelo.
• Murcia: jóvenes de menos de 35 años.
• La Rioja: zonas rurales y menores de 36 años.
• Valencia: menores de 35 años.

Son deducciones limitadas, especialmente por su porcentaje, pero si tiene derecho es un beneficio fiscal a largo plazo.

El préstamo hipotecario que ofrece ING para funcionarios de carrera y resto de colectivos que encajan en su perfil de riesgo ha variado considerablemente en lo que llevamos de 2022, debido a la creciente inflación mundial que pronostica tipos de interés al alza (de hecho, casas de análisis como Bankinter ya pronostica un Euribor en positivo en 2022).

Solicitar financiación fija al banco ING implica, ahora, hacer frente a un tipo de interés nominal entre el 1,75% y el 2,55% según vinculación (2,41% a 2,58% TAE). Tipos fijos más caros y poco competitivos.

En cuanto la financiación variable, el diferencial se ha reducido, dejando el tipo nominal entre el Euribor + 0,89% y el Euribor + 1,69% (1,73% a 1,87% TAE). La obligatoriedad de contratar un seguro de hogar y de vida, además de domiciliar la nómina, reduce las ventajas de las hipotecas variables de ING, ya que suponen, al final, tener que aceptar un caro Euribor + 1,69% (el sobrecoste de las primas que nos colocan los bancos se come la supuesta bonificación en el tipo de interés.)

La hipoteca mixta en un escenario de tipos al alza podría tener sentido, si pudiéramos acceder a 10 primeros años al 1,10% y al Euribor + 0,89% en adelante (TAE var del 1,78%). El problema es que si no aceptamos vinculaciones nos encasquetan un fijo a 10 años del 1,90% TIN (aún es aceptable) y un carísimo Euribor + 1,69% en adelante (inaceptable para clientes solventes como los funcionarios).

Si buscas una buena hipoteca funcionarios, solicita información a los intermediarios seleccionados por Futur Finances:

La reduflación, del inglés shrinkflation (encoger +  inflación) es el término que se aplica a la reducción del tamaño, peso o cantidad de material que lleva un producto, sin reducir al mismo tiempo su precio. En otras palabras, dar menos por el mismo precio.

Es una forma de esconder al consumidor la inflación, ya que el cliente no ve incrementado el precio nominal del producto que compra, pero al recibir menos, en realidad paga más por unidad. Salvo que esta práctica sea comunicada de forma clara al consumidor, estamos ante una práctica cuanto menos discutible.

En la siguiente entrevista a un servidor en IB3 TV lo explicamos:

Apreciada Mabel,

No son pocas las personas que teniendo dos hipotecas están pensando si sería mejor refundir esos dos préstamos hipotecarios en uno solo. Suele ser el caso de personas que cuentan con una 2ª residencia y que por diversas circunstancias, se encuentran ahogadas a la hora de pagar ambas hipotecas a la vez,  o bien, como comentas, simplemente quieren reducir sus pagos hipotecarios mensuales.

Esta reunificación de dos hipotecas en una sola puede ser una buena idea, aunque depende de en qué condiciones hagamos la operación, obviamente. Otro punto importante a tener en cuenta es que si reunificamos las dos hipotecas en una sola y alargamos el plazo, la cuota mensual descenderá, incluso puede que mucho, pero a la larga acabaremos pagando más debido a los intereses. Hemos de tener en cuenta también que al reunificar dos hipotecas, primero debemos cancelarlas y suscribir una nueva, con todos los gastos que ello reporta.

De ahí que la reunificación de hipotecas sea una excelente solución en algunos casos, pero no en todos. Realizar un exhaustivo estudio previo de nuestra situación económica y financiera es perentorio antes de tomar una decisión en firme.

Cómo iniciar los trámites para reunificar hipotecas

Para iniciar los trámites de reunificar deudas nos encontramos con diversas vías, veamos cuáles son:

1. Acudir al banco donde tenemos las hipotecas. En caso de que sean entidades distintas, ir a ambas a ver si hay viabilidad para la operación y en qué condiciones en cuanto a tipos de interés, plazos y demás. Si vamos a reunificar hipotecas, hemos de hacerlo bien.
2. Recurrir a alguno de los pocos bancos y entidades financieras que ofertan la reunificación de hipotecas entre sus productos. A día de hoy son pocos: Younited Credit, Cetelem y alguno más. Una vez más, mucho ojo con las condiciones que nos puedan ofrecer.
3. Contratar los servicios de un intermediario de crédito especializado en reunificar hipotecas. Estos profesionales se denominan Intermediarios de Crédito Inmobiliario y están debidamente registrados y regulados por el Banco de España. Estos especialistas cobran honorarios si la operación se firma y suelen trabajar con un gran número de bancos, de ahí que tengan bastante éxito a la hora de solucionar este tipo de expedientes.

Aunque cualquiera de estas tres vías es válida si nos lleva a una buena reunificación de hipotecas, la tercera vía, la del Intermediario, cuenta con unas ventajas que merecen ser tenidas en cuenta:

1. Nos realizarán un estudio gratuito de forma ágil y precisa para determinar si nuestro expediente tiene visos de prosperar o no, algo importantísimo antes de lanzarnos a la aventura.
2. Si la operación es viable e iniciamos los trámites en firme, disponemos, según la ley, de 14 días para rescindir el contrato con el Intermediario sin que nos haya costado ni un euro.
3. Si elegimos un intermediario con años de experiencia como, Agencia Negociadora, podemos ampliar mucho nuestras posibilidades de búsqueda para reunificar hipotecas. ¿Por qué? Muy simple: un intermediario muy experto y veterano como agencianegociadora.com trabaja en la actualidad con 30 bancos, lo que implica que si nuestro expediente no es aprobado en uno, pueda serlo en cualquiera de los restantes 29.

En otras palabras: el mejor intermediario es una de las mejores vías para ir directo al problema sin demasiados enredos. Eso sí, deberemos computar sus honorarios dentro de la operación si es que decidimos llevarla a cabo, así sabremos el coste total de la misma.