Hipoteca funcionario + pensionista

Hola Cati:

Salvo que tengáis otros préstamos que os puedan lastrar, no veo mayor problema para que os concedan una hipoteca. Eso sí, olvídate, en principio, de que te den el 100%, lo más normal ahora es el 80%, así que lo más recomendable es disponer de ese 20% restante + un 10% en concepto de gastos de compraventa, un 30% aproximadamente.

En caso de que no dispongáis de ahorros, cabe la posibilidad de aportar el piso ya pagado como doble aval para el que vais a comprar. Creo que un buen bróker hipotecario independiente te podría conseguir una buena hipoteca y posiblemente, una financiación mayor del 80% (solicita información sin compromiso rellenando nuestro formulario).

Con los ingresos que contáis, y teniendo en cuenta que los bancos quieren evitar un sobre endeudamiento de sus clientes y los consiguientes impagos, la cuota de la hipoteca que pidáis no puede superar el 40% (como tope) de vuestro ingresos mensuales. Es decir, no creo que ningún banco os apruebe una hipoteca cuya cuota mensual supere los 1.090 €. Tampoco os conviene a vosotros asfixiaros con una cuota muy elevada, tenedlo en cuenta, ya que las hipotecas son a muchos años. Hablando de años…los bancos ponen como tope los 75 años de edad para finalizar de acabar la hipoteca, desconozco vuestra edad, pero ahí os dejo el dato para que lo tengáis en cuenta.

Una cosa más: ya que los tipos de interés están ahora mismo tan bajos, haced todo lo posible por firmar una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable. Aunque os salga a pagar un poco más cada mes, estaréis tranquilos cuando los intereses empiecen a subir dentro de unos años. Y por último, no firméis nada sin que antes un bróker hipotecario experto os analice la oferta que os han propuesto.

Un saludo, y si tienes alguna otra duda, por aquí estamos.

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Casa domo ¿es posible conseguir una hipoteca?

Hola Raúl

Menos mal que he mirado en Google antes de contestar ya que pensaba que te referías a una casa domótica, y ya veo que no, que se trata de otra cosa.

Te comento: la casa que quieres poner vendría a ser el mismo caso que el de las viviendas de madera prefabricadas. En estas casas (y en la tuya) lo que marca la diferencia es si tienen cimentación o no. Si la tiene, y las obras se hacen siguiendo la legalidad vigente en cuanto a permisos y licencias obteniendo la correspondiente cédula de habitabilidad, tu domo tendrá las mismas consideraciones que cualquier otra casa.

En este caso podéis pedir una hipoteca autopromotor siempre y cuando el terreno donde vayáis a poner la casa sea de vuestra propiedad. No vale alquiler ni usufructo. No sé si esto es un escollo insalvable o lo podéis solucionar de alguna manera. Las hipotecas auto-promotor son, tal y como indica su nombre, aquellas que se otorgan para que el solicitante vaya construyendo su vivienda, así que creo que es lo que necesitáis.

Sí que existen el mercado hipotecas específicas para casas ecológicas, y otras que ofrecen una pequeña bonificación si la casa posee el certificado ecológico. Estas hipotecas están impulsadas por los objetivos de sostenibilidad que ha fijado la Unión Europea en el Marco Estratégico de Energía y Clima, basados en conseguir cero emisiones de carbono en 2050.

Entre las primeras destacan las de Triodos Bank, que ha financiado más de 1.500 viviendas sostenibles en España. En este banco, cuanto mejor sea la calificación energética de tu casa, mayor es la bonificación del tipo de interés. Eso sí, de momento no ofertan esta hipoteca a tipo fijo, sólo a tipo variable o mixto. En el caso de las hipotecas variables el diferencial mejora en más de dos décimas entre una casa A+ y una G. Otros bancos, como el Santander o Cajamar también tienen bonificaciones por eficiencia energética, pero a día de hoy, no tan ventajosas coma Triodos.

También los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances (puedes rellenar sin compromiso este formulario para solicitar información) tramitan hipotecas especiales como la que necesitas.

En cuanto al tema de vuestra situación laboral: por parte de tu mujer, y aunque no sea fija, no creo que tenga problemas ante el banco porque los sanitarios interinos están bien visto por los analistas de riesgos dada su alta demanda laboral, como bien cuentas en tu pregunta. Por tu parte, tú llevas ya una buena trayectoria como autónomo, así que tienes un historial financiero que aportar. Otra cosa es que dada la crisis y el cierre de empresas, los bancos sean un poco reacios a dar crédito a los autónomos que no pueden demostrar una buena solvencia en este año, o dicho de otra manera, que la pandemia no les haya afectado lo suficiente como para poner en peligro la continuidad de la actividad.

Si me permites un consejo para ahorrar tiempo y dinero, te recomiendo que acudas a un bróker hipotecario que conozca perfectamente todas las hipotecas que hay actualmente en el mercado para que os asesore con vuestro proyecto. Yo lo veo viable, pero hay demasiadas particularidades que necesitan mano de experto para acertar de pleno.

Un saludo y suerte, Raúl.

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Hipoteca para funcionaria (Palma de Mallorca)

Hola Víctor:

Enhorabuena por haber conseguido tu sueño, voy a aconsejarte lo mejor que pueda.

Al tener plaza de funcionario tienes asegurado tus ingresos, cosa que lógicamente, las entidades bancarias tienen muy en cuenta a la hora de otorgar crédito o no. En ese aspecto, y salvo que tengas otros préstamos o estés en algún archivo de morosos, no deberías tener ningún problema, aunque ya te adelanto que lo más seguro es que necesites aportar ahorros para la hipoteca.

¿Hasta qué cantidad puedes pedir? Pues mira, los bancos no quieren que la cuota mensual de la hipoteca supere, como máximo, el 40% de tus ingresos, así que la cuota de dicha hipoteca no podrá superar los 840 €.

En cuanto a la cantidad, dependerá del tipo de interés que te apliquen, lógicamente, así como los años a los que la contrates. Lo más habitual ahora son hipotecas de hasta 30 años. Teniendo en cuanta que casi todas las hipotecas están referenciadas al Euríbor, y que éste está en negativo, puedes emplear una calculadora hipotecaria (de Futur Finances o del Banco de España) donde puedes ir variando los diferentes campos e ir viendo como varían los diferentes parámetros.

Con respecto al coche, siento decirte que no, que salvo que aportes avales muy fuertes ningún banco te va a dejar incluir la compra del coche en la hipoteca. Recuerda que ya no es como antes, que se daban hipotecas al 100% a casi todo el mundo, hoy la regla generalizada es la de otorgar hipotecas de hasta el 80% del valor de la operación, aunque eso no quita que en tu caso, siendo funcionario y si la tasación de la casa sale muy bien, se puedan conseguir financiaciones superiores (el límite a día de hoy de las hipotecas para funcionarios es el 100% de compraventa). Ah, una cosa más, si la casa está en terreno rústico o es una segunda vivienda no suelen dar más allá del 70%. Te lo digo porque es muy posible que vayas a necesitar ahorros salvo que aportes otros avales, como una vivienda libre de cargas, por ejemplo.

Con respecto a si hay algún banco que ofrezca hipotecas específicas para militares, no tengo conocimiento de ello en la actualidad, aunque sí que te puedo confirmar que todos los bancos están buscando captar clientes con un perfil como el tuyo, es decir, con una solvencia garantizada de por vida dada tu situación de funcionario. Te digo esto porque si preguntas en tu banco lo más seguro es que te aprueben la hipoteca, pero te aconsejo muy firmemente que no firmes nada sin consultar otras opciones y sobre todo, sin consultar a un experto en hipotecas independiente (bróker hipotecario), ya que no es lo mismo una hipoteca que una buena hipoteca…la diferencia pueden ser muchos miles de euros, que si los ahorras, te darán para comprarte el coche :)

Pedir información sobre hipotecas para militares.

Un saludo, Víctor.

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Hipoteca funcionarios Palma

Hola Silvia:

Empiezo por lo de tu marido: el dinero que le pasa a su hijo no le afecta en cuanto a su capacidad de pago de cara al banco ya que no consta en ningún lado, otra cosa muy diferente es que lo tengáis en cuenta a la hora de calcular vuestra capacidad de pago y solvencia.

En cuanto a las hipotecas al 100%, decirte que ya pasaron a la historia, al menos como norma generalizada. En la actualidad se están dando hipotecas por el 80% del valor de compra o tasación (el menor de ellos dos valores) y del 70% en caso de ser vivienda en suelo rústico o segunda residencia. Se pueden conseguir financiaciones superiores, pero normalmente aportando dobles avales o para hipotecas de funcionarios, como es el caso, llegando al 100% de compra, incluso si hay que ir al 90 o más de tasación.

De todos modos, y provechando que los bancos están intentando captar clientes con solvencia asegurada (lo que hemos comentado de lo funcionarios), yo intentaría luchar esa hipoteca, aunque sea al 90%. Una de las mejores maneras para encontrar esta hipoteca es a través de un bróker hipotecario independiente, ya que mandándole 1 sola vez toda la documentación, él hará una criba en todos los bancos que operan en España y os pasará las mejores ofertas que encuentre.

Ya os adelanto que la cuota que os salga a pagar cada mes no puede superar el 40% de vuestros ingresos mensuales. Estas medidas las están tomando los bancos para evitar sobre endeudamientos de sus clientes y los consiguientes impagos y embargos.

Respondiendo a tu última pregunta me reafirmo en lo que he puesto antes: contactad con un buen bróker hipotecario independiente y que os busque la mejor opción, os ahorraréis mucho tiempo y seguramente, bastante dinero si firmáis una hipoteca en buena condiciones. Y por supuesto, si podéis acceder a una hipoteca a tipo fijo, mucho mejor que una a tipo variable, ya que aunque ahora los tipos de interés están muy bajos, lo más lógico es que vayan subiendo en unos años. Pero bueno, todo esto ya os lo explicará detenidamente vuestro bróker.

Un saludo, espero que consigáis esa hipoteca, pero no firméis nada sin que antes os los supervise un experto!

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Hipoteca deducidad

Si no empezaste a declarar la hipoteca antes de 2013, efectivamente no tienes derecho a deducción. Por otro lado, tampoco todas las hipotecas son deducibles, solo las que se solicitaron antes del 31/12/2012 para financiar la compra de una vivienda habitual.

Recomiendo siempre hacer la declaración con un asesor, para evitar este tipo de errores que después tienen un coste fiscal importante.

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Hipoteca con pension y contrato por obra

Estimado Mik

Las entidades analizan principalmente el riesgo de un operación atendiendo a tres variables: capacidad de pago, estabilidad laboral y porcentaje de financiación. La viabilidad de un expediente pasa por cumplir al menos dos de las tres variables

En cuanto a la primera estamos en un endeudamiento por debajo del máximo permitido y en cuanto a la estabilidad laboral y el porcentaje de compra (más del 80%) no estamos en la zona de confort de las entidades.

Tenemos que mejorar uno de estos dos últimos aspectos para que la operación sea viable. Esto pasa o bien por aportar fiadores con estabilidad laboral (mejoraría la estabilidad de los ingresos) o bien bajar el porcentaje de compra hasta el 80% del valor de compra, es decir, aportando más fondos propios a la compra.

Santiago Cruz, Consultor Hipotecario y CEO en Ibercredit.

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Hipoteca con pension y contrato por obra

Con los datos que nos facilitas es posible obtener tu hipoteca siempre y cuando aportes un aval que tenga un inmueble libre de cargas por la razón que indicas de tu contrato.

Dado que vas a precisar un aval la hipoteca solo te la concederán a 30 años ya que los bancos que conceden hipotecas a mas de 30 años no admiten la figura del aval, son mas estrictos.

La cuota que te quedaría, aportando 40.000 €, por una hipoteca de 180.000 € tirando alto a un tipo de interés del 2% sería de 665,32 € que si que puedes asumir con tu sueldo ya que no supera el 40% de tus ingresos.

Antonio Beltrán Moreno
CEO | Hipotecas Plus y experto hipotecario de Futur Finances.

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Compra de casa más reforma

Hola Irene:

No es lo mismo ampliar una hipoteca para reformar una casa que pedir directamente el importe de la compraventa más el de las reformas. Para tu caso, que sería el segundo, existen este tipo de hipotecas, pero claro, se han de cumplir unos requisitos a los que tal vez tú no llegas.

No comentas nada sobre tu situación financiera, si cuentas con un puesto de trabajo con contrato indefinido o no, si habría la posibilidad de aportar dobles avales, si cuentas con ahorros para los gastos de compraventa, etc. Ten en cuenta que la cuota mensual de la hipoteca que buscas no puede superar el 35-40% de tus ingresos netos mensuales, descontando otros préstamos en caso de que los tuvieras. Si pasas de esa cifra, no creo que ningún banco te apruebe una hipoteca hoy en día salvo que aportes unos avales descomunales.

Uno de los principales escollos que veo al ser un precio de compraventa tan bajo, es que aunque la tasación sea superior, muchos bancos se acogen a cantidad más baja de las dos, así que por ahí no veo que puedas rascar nada, salvo que encuentres un banco que haga lo contrario, y coja el mayor de los dos; en ese caso, dependiendo del resultado de la tasación (que has de pagar tú) podrías pedir una hipoteca hasta el 80% que, si has tenido una tasación muy alta, tal vez te llegue para abarcar las reformas. Sin embargo, insisto, salvo las hipotecas autopromotor (has de ser ya propietaria del solar), no hay hipotecas que vayan más allá del 100% del precio de compra, salvo que se pueda hipotecar una segunda vivienda libre de cargas como segunda garantía.

En cuanto a que te rechacen la hipoteca debido a que la cantidad que solicitas es muy baja, imagino que viene dado por que muchas entidades no conceden hipotecas por debajo de unos límites, las que yo recuerdo haber visto últimamente tenían este mínimo marcado en 50.000 €, deben ir por ahí van los tiros sobre lo que comentas.

Por ponerte un ejemplo, en hipotecas.com ofrecen la Hipoteca SUMA Compra+Reforma Variable (o fija), pero el importe mínimo en este caso es de 120.000 €, por lo que tendrías que buscar en otra entidad. Esta hipoteca permite adquirir una casa y hacer un reforma de hasta el 30% del valor de la vivienda en una sola hipoteca.

Ya que tu caso, sin ser nada del otro mundo, se sale un poco de lo normal, te aconsejo que te pongas en manos de un buen bróker hipotecario independiente, que se conocerá al dedillo qué entidades son más receptivas a la hora de otorgar este tipo de hipotecas. Eso sí, ya te adelanto que para que te concedan la hipoteca + reforma deberás tener todos los permisos de obra (mayor o menor) así como los visados del Colegio de Ingenieros que corresponda. Y otra cosa, si puedes conseguir un aval sólido como una vivienda sin cargas o similar, podrás acceder más fácilmente a la hipoteca y con mejores condiciones.

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Hipoteca para comprar un solar y construir una casa modular (prefabricada hormigón)

Hola Guillem Bernat:

Con respecto a tu situación laboral, decirte que si eres funcionario o interino de la administración pública tienes bastante ganado de cara a asegurar tu solvencia a la entidad bancaria (mira condiciones de las hipotecas para funcionarios que pueden ofrecerte los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances). Además, tienes un sueldo medio-alto y no tienes otros préstamos, con lo que tu capacidad de pago es bastante buena desde el punto de vista de un analista de riesgos. De todos modos, piensa que el máximo que te van a otorgar está limitado, entre otras cosas, por la relación entre la cuota que te saldría a pagar cada mes de la hipoteca y tus ingresos, siendo el límite del 40%, como máximo, el que aplican las entidades. Eso quiere decir que con un sueldo de 3.000 euros netos al mes, puedes hacer frente a una hipoteca cuya cuota mensual no supere, como máximo, los 1.200 € (40% sobre tu salario). Esto sería el tope, cuanto menos justo vayas, mejor. Y si has de ir muy justo, intenta que al menos sea un hipoteca a tipo fijo, que como vayas al límite con una a tipo variable, igual te llevas un susto dentro de unos años si suben los tipos de interés.

Respondiendo a tus preguntas:

Para poder acceder a una hipoteca autopromotor el solar ha de ser tuyo, con lo que esta opción, en principio, no parece factible. Además, y ya que no lo comentas, te aclaro que para que te den una hipoteca para una casa modular, prefabricada y similares, la vivienda ha de estar anclada de manera fija en el terreno. Deberás solicitar los correspondientes permisos de obras y visados del Colegio de Arquitectos de tu ciudad, certificado de final de obra, etc. En el caso de que no pienses cimentar o anclar la casa, no creo que puedas acceder a una hipoteca, ya que sin cimentación, no hay cédula de habitabilidad ya que no se considera vivienda sino una suerte de caravana, para que te hagas una idea.

En principio, la opción que yo veo más viable es que aportes como garantía la casa de tu padre en la que actualmente vives. No hace falta ponerla a tu nombre para ello, bastará que tu padre esté conforme con la operación y firme como hipotecante no deudor. Como el valor de la actual vivienda es elevado con respecto al solar, creo que es posible obtener la financiación para la compra del solar y de al menos una buena parte de la instalación de la casa prefabricada. Una vez realizada toda la operación, y dado que tienes un perfil financiero bastante bueno, se trataría de negociar una subrogación de la hipoteca y/o el cambio de las condiciones, quitando a tu padre de avalista y sustituyendo su garantía por la de la nueva casa.

Si me permites el consejo, ponte en manos de un buen bróker hipotecario independiente, están acostumbrados a lidiar con este tipo de hipotecas y te dirá qué hacer exactamente en tu caso. Algunos de los mejores rellenando, sin compromiso, este formulario.

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solicitar hipoteca para vivienda habitual

Hola Antonio:

Supongo que sabrás que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de tratarse de segundas residencias. En tú caso, si la tasación es correcta, estás dentro de los límites (de hecho podrías pedir hasta 112.000 €) aunque lo habitual sea que el banco se acoja al precio de compra, que es menor que el de tasación, según comentas. En caso de que el banco coja como referencia el valor de tasación, sí que podrías alcanzar ese 100% del importe de compraventa.

Los ahorros de los que dispones, aunque no son muchos, ya te cubren, aproximadamente, ese 10% en gastos de compraventa (cantidad que puede variar). Además, tu situación de funcionario con plaza fija es un buen argumento para poder negociar con el banco una hipoteca en buenas condiciones. Ten en cuenta también que a tus ingresos por rendimientos del trabajo tendrás que sumar los recibidos por el alquiler de tu actual vivienda, de igual modo que el hecho de tener otra hipoteca penaliza tu solvencia, por decirlo de alguna manera, el recibir un alquiler te beneficia. Imagino que has hecho números y que la vas a alquilar como mínimo por el importe mensual de la hipoteca, esos 232 € mensuales. En este caso tu capacidad y solvencia no se vería afectada, y si además puedes rascar algo de beneficio en ese alquiler, más a tu favor. Al ser una hipoteca muy baja, creo que te será factible sacarle algo de rendimiento y así conseguir que el hecho de pedir una segunda hipoteca no te perjudique sino todo lo contrario. Eso sí, procura alquilar a alguien con una solvencia asimilable a la tuya, para así poder demostrar al banco la constancia de esos ingresos por alquiler.

En cuanto al préstamo, y siendo de una cuantía pequeña, no creo que suponga un problema para que te otorguen la hipoteca, sigues estando dentro de los parámetros que manejan hoy los bancos para evitar el sobre endeudamiento de sus clientes, es decir, no otorgar hipotecas cuya cuota mensual a pagar suponga más del 35% de los ingresos del solicitante. En algunos casos se puede estirar hasta el 40%, pero son casuísticas puntuales.

En definitiva, hay posibilidades de que puedas alcanzar ese 100% de financiación, aunque si quieres evitarte quebraderos de cabeza, contacta con el mejor bróker hipotecario independiente de tu ciudad, él podrá despejarte cualquier duda y plantarte ofertas en firme sin compromiso.

Un saludo, y espero haberte sido de ayuda.

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