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Hola Marga,

COINC tiene una de las hipotecas variables más atractivas del mercado. Y me centro en las hipotecas variables puesto que los bancos, en el contexto actual de subidas de tipos de interés, están empeorando las ofertas de hipotecas a tipo fijo. No descartamos la posibilidad que algunos bancos dejen de ofrecerlas.

La financiación que se ofrece en caso de vivienda habitual llega hasta el 80% de el menor de los dos siguientes valores: el valor de tasación o el precio de compra. En caso de segunda vivienda, el máximo financiado será del 60% de los mencionados valores. No obstante, COINC especifica un importe máximo del valor del inmueble de 1.000.000 euros. Por lo tanto, el máximo que puedes llegar a financiar con una hipoteca de COINC es hasta 800.000 euros.

La duración del plazo es la misma duración estándar que encontramos en el mercado: 30 años. Sin embargo, la hipoteca variable de COINC destaca por sus tipos de interés, de entre los mejores del mercado, y la característica de hipoteca y nada más. La comisión de apertura, de amortización anticipada y de subrogación son el 0%. Entonces, si tenemos esta hipoteca podemos estar tranquilos porqué si en algún momento tomamos alguna decisión respecto a la misma, el coste de la operación será 0 o muy bajo.

Los tipos de interés que hemos mencionado se detallan a continuación y, como hemos dicho, se trata de una hipoteca y nada más. No tendrás que contratar productos adicionales para conseguirlo.

• TIN 1r año: 1,50%
• EURIBOR + 0,80% durante el resto de plazo
• TAE: 1,75%

Como podemos ver, comparado con otros bancos, la hipoteca variable de

COINC ofrece unos tipos de interés similares a la media o incluso un poco por debajo. La diferenciación reside en que es una hipoteca sin comisiones y sin condiciones. Es decir, podemos encontrar hipotecas con tipos de interés similares solamente si contratamos 2 o 3 productos vinculantes como seguros, alarmas u otros servicios.

Hola Joan,

Agradecemos tu comentario puesto que has hecho una muy buena pregunta. Analicemos las diferentes hipotecas variables de EVO Banco.

Nos limitamos a describir solamente las hipotecas variables de EVO Banco ya que, debido al contexto actual, las hipotecas a tipo fijo se han ido encareciendo y es incluso probable que algunos bancos dejen de ofrecerlas u ofrecer condiciones que repelan al cliente. Aun así, cabe destacar que la hipoteca variable de EVO Banco es una de las mejores del mercado ahora mismo. Como elemento diferenciador, la entidad ofrece descuentos en el diferencial para los buenos pagadores para descontar futuras subidas del EURIBOR.

La entidad ofrece la financiación del 80% del valor del inmueble o de tasación siempre que sea nuestra primera vivienda. En caso de segundas viviendas, el banco financiará solamente hasta el 60% de su valor. No obstante, en la página web de la entidad se menciona que, en determinadas circunstancias, se puede estudiar financiar el 90%. Su página web ofrece, entre otras, las siguientes ofertas especiales para funcionarios:

• Intereses más bajos, por tratarse de un perfil con menos riesgo para el banco.
• Plazos para hipotecas más largos.
• Menos comisiones y vinculaciones como seguros de hogar u otros.
• La financiación puede superar el habitual 80%.

Si no formamos parte de ese perfil privilegiado, las condiciones aun así son asequibles. En Futur Finances siempre recomendamos solamente hacer uso de las bonificaciones que no tienen gasto adicional, como por ejemplo domiciliar la nómina. Las demás bonificaciones como los seguros siempre resultan más caras. Por este motivo, analizamos y comparamos hipotecas siempre sin esas bonificaciones que suponen un coste.

Con un plazo máximo de 30 años y financiando el 80%, nos encontramos ante una hipoteca variable que a no añade comisiones de apertura o de amortización anticipada.

Además, como en muchas ocasiones, la entidad se hace cargo de los gastos de la compra como los impuestos, la notaría, el registro de la propiedad y gastos de gestoría. La tasación de la vivienda, sin embargo, va a cargo del comprador.

Por último y no menos importante, las hipotecas inteligentes mixtas de EVO Banco son especialmente atractivas.  El cliente puede elegir entre un plazo inicial de 5 o 15 años con un interés nominal fijo al 1.05% y 1.55% respectivamente simplemente con la bonificación por traer la nómina al banco, y una TAE de 1,21% y 1,71% respectivamente.

Hola!

Una opción para invertir en materias primas alimentarias es hacerlo vía futuros, pero tienes que tener en cuenta que con esta operativa tienes dos problemas:

• Uno ético y poco compatible con la inversión ESG: especular con alimentos en un mundo que se pasa hambre.
• La complejidad (apalancamiento, garantías, margin calls…) del mercado de futuros.

Es cierto que también lo puedes hacer vía algún ETF como el de Wisdom Tree ahorrándote el problema del apalancamiento, eso sí, sin rating de sostenibilidad, para que te hagas una idea.

Aún así, tienes razón que la materia prima alimentaria ha subido mucho, pero como puedes ver en el gráfico (fuente Marketscreener) el trigo sigue subiendo (el resto parece que han frenado su tendencia) pero de forma muy volátil.

Además, también ves que hay otras materias primas sin relación con el conflicto que han subido; estos activos también se ven afectados por temas climáticos que pueden reducir la recolecta.

Una opción es invertir en fondos de empresas alimentarias, la relación con el conflicto no existe de forma directa, pero si lo haces a través de fondos que invierten con criterios ESG sí se pueden ver beneficiados, entre otras cosas, por la necesidad de buscar alimentación de proximidad para evitar problemas (similar a la inversión en renovables para no depender del petróleo).

En este enlace hablamos del fondo DPAM Equities Sustanaible Food Trends, fondo de 4 estrellas morningstar  y con rating AAA de sostenibilidad de MSCI.

Verás en el siguiente gráfico (fuente Morningstar) que la evolución del fondo, incluso con la subida del trigo de los últimos meses, es mucho más rentable para el inversor que el trigo. También lo comparamos con Danone (que no sale mal parada) ya que es la empresa que mencionas en tu pregunta.

Espero haberte ayudado.

Luis García Langa

Hola Antonio,

Invertir en oro siempre puede ser una buena opción dentro de una cartera de inversión diversificada, pero cuidado con el concepto “valor refugio”. Si con eso piensas que no va a haber riesgo estás muy equivocado, fíjate en este gráfico comparativo (además te dejo un vídeo sobre el oro y un análisis sobre oro y franco suizo como valores refugio):

Pero sí te puede funcionar como parte de la cartera poco correlacionada con la mayoría de índices y siempre es bueno tener varios sectores para diversificar.

Respecto a tu segunda pregunta, en el enlace anterior te lo explico también, pero te lo resumo:

• Comprar oro físico: la pega es la seguridad, liquidez y fijación de un precio de mercado.
• Comprar futuros de oro: mucho riesgo de apalancamiento, controles del broker…
• Comprar un ETC: replica el precio de la materia prima sin apalancamiento (es la más simple y más similar al oro).
• Comprar un fondo de acciones relacionadas con el oro (minera, distrubuidora…): en este caso el precio no va igual que la materia prima, ya que incorpora un “riesgo de bolsa”.

Espero haberte ayudado.

Luis García Langa

Estimado Carlos,

Para poder valorar la oferta de Pibank frente a la de ING  y recomendarle una necesitaríamos conocer el coste anual de los productos que bonifican en ING y que porcentaje lo hace cada uno de ellos.

Las entidades bancarias están obligadas a reflejar todos los costes de la operación y la TAE de la misma en la FEIN que se entrega al prestatario. La TAE de cada entidad va a hacer que pueda valorar la oferta de cada una de ellas.

Actualmente se puede negociar con las entidades tanto el tipo de interés como los productos que lo bonifican. Los elementos que van a influir para que la oferta sea más competitiva serán la estabilidad labora, el ratio de endeudamiento y el porcentaje que se solicita en relación al precio de compra.

Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.