¿Me conviene unificar deudas?

Cuando una familia tiene problemas para llegar a fin de mes porque a los gastos normales se le suman mensualidades del préstamo hipotecario de su vivienda habitual, préstamos personales, amortización de tarjetas de crédito y otro tipo de deudas, llega el momento de hacerse la siguiente pregunta: reunificar deudas ¿sí o no?

¿Conviene unificar deudas?

La respuesta, como en tantas cuestiones relacionadas con el endeudamiento personal, depende de varios factores: la situación laboral de la familia endeudada, el nivel de endeudamiento, las razones del desequilibrio financiero y del tipo de préstamo hipotecario para unificar deudas al que se pueda acceder.

Futur Finances ha llegado a un acuerdo de colaboración con los profesionales de Agencia Negociadora, expertos con una larga trayectoria en la unificación de deudas que han pasado nuestra selección por experiencia, profesionalidad y productos óptimos para al consumidor en materia de reunificación de deudas, con los que puedes contactar rellenando el siguiente formulario:

¿Es bueno reunificar deudas?

No cabe duda que vivir con deudas no gusta a nadie, pero cuando estas deudas suponen un ahogo para la economía personal o familiar hay que buscar soluciones realistas y que no sean un parche temporal, sino un cambio radical en nuestro ratio de endeudamiento. En ello nos va nuestra salud financiera y mental.

Aquí es donde entra en juego el concepto “reunificación de deudas“, que consiste, tal y cómo su nombre indica, en aglutinar todas las deudas que tengamos en una sola, pero con unas mejores condiciones en cuanto a tipos de interés (pagar menos intereses nominales, menos cuota al mes, si bien al alargar el plazo el total de intereses pagados se incrementa), plazos y cuotas mensuales. En la actualidad existen en España diversas empresas financieras que se dedican de manera especializada a este tipo de operaciones, es decir, a reunificar las deudas de sus clientes con las mejores condiciones posibles. Si nos aseguramos de contratar a la mejor empresa especialista en reunificar deudas, podemos llegar a minorar de manera espectacular nuestras cuotas mensuales. La clave está en estudiar a fondo cada caso en particular y en base a ello, negociar en nombre del cliente con aquellos bancos o entidades financieras que ofrezcan las mejores condiciones según cada expediente en particular.

No olvidemos que una buena parte de las deudas que se generan formando una bola de nieve suelen provenir de tarjetas de crédito, las cuales a veces aplican intereses realmente altos, por no llamarlos de otra manera. Aquí suele haber margen para negociar, por ejemplo.

Según señala la empresa especializada en reunificación de deudas Agencia Negociadora, “De media, nuestros clientes después de reunificar sus deudas, pasan de destinar un 85% de sus ingresos al pago de préstamos, a dedicar tan sólo un 28%”.

Es decir, que una persona cuyos ingresos sean de 1.200 € mensuales y esté pagando, en concepto de diversas deudas, 1.020 € al mes (el 85%), puede llegar a reducir su cuota hasta 336 €/mes. Un cambio drástico, aunque no olvidemos que se trata de una media ponderada, cada caso es un mundo y así debe ser estudiado.

Con estos datos en la mano, no hace falta ser un lince para percatarse de que una correcta reunificación de deudas puede ser la diferencia entre estar quebrado económicamente o poder hacer frente a la suma de todas las deudas que tengamos con cierta tranquilidad.

No olvidemos que una buena parte de las deudas que se generan formando una bola de nieve suelen provenir de tarjetas de crédito, las cuales a veces aplican intereses realmente altos.

Requisitos y condiciones para reunificar deudas (Agencia Negociadora)

Agencia Negociadora, a junio de 2025, nos comunica los siguientes condicionantes y características de las hipotecas para reunificar deudas que intermedian. En todo caso, las condiciones finales dependen de la aprobación del préstamo hipotecario por parte de la entidad financiera o prestamista inmobiliario no crediticio.

Persona física con vivienda

Las operaciones de reunificación de deudas gestionadas por Agencia Negociadora son para clientes persona física (no reunifican deudas de empresas) y la garantía real ha de ser una vivienda (no se hipotecan locales ni otro tipo de inmuebles no residenciales).

No superar el 70% de tasación

Requisito básico para unificar deudas es que la cuantía de la nueva hipoteca que unifica las deudas no supere, como máximo, el 70% del valor de tasación del inmueble hipotecado. Es decir, que sumando lo que nos quede en ese momento de hipoteca más los préstamos que reunifiquemos, no se supere ese 70%. Obviamente, cuanto menor sea el porcentaje, más posibilidades hay de que nos aprueben la operación.

Tasación mínima

La vivienda a hipotecar ha de valorarse, como mínimo, en 80.000€.

Ingresos estables suficientes

Importante disponer de ingresos mensuales demostrables y estables, bien sea vía contrato por cuenta ajena o autónomo. Aquí se mirará con lupa la trayectoria profesional y la situación actual (ERTE o ERE, etc) del solicitante. Entre los ingresos mensuales no se pueden computar las prestaciones por desempleo y otras ayudas de carácter social.

Ratio de endeudamiento

Que la cuota resultante de la reunificación de las deudas no supere, como tope, el 40% de los ingresos mensuales. Aquí volvemos a lo mismo de antes, cuanto menor sea ese porcentaje, más posibilidades tenemos para que aprueben la operación.

Estos tres puntos son, básicamente, los mínimos a partir de los cuales podemos plantearnos una reunificación de deudas que llegue a buen puerto, ya que de nada sirve perder el tiempo en intentar operaciones bancarias milagrosas que sólo nos harán perder el tiempo, la paciencia y pueden minar nuestra moral. Realismo ante todo.

Tipos de interés

Como referencia, Agencia Negociadora nos comunica que el interés nominal mínimo que cargan los prestamistas de crédito inmobiliario es del 2% y el máximo del 14%.

Es importante analizar el resto de características del préstamo hipotecario, información que se confirmará en la FEIN y en el tipo de interés TAE resultante.

Simulador de reunificación de deudas

El broker hipotecario especializado en reunificación de deudas seleccionado por nosotros, Agencia Negociadora, ofrece un útil simulador de reunificación de deudas que, incluyendo lo que se debe de hipoteca y el importe que se paga al mes, así como la misma información de los préstamos personales que tengamos (sean bancos como Caixabank, Santander o Sabadell, entre otros) y de las tarjetas de crédito (Wizink, Cetelem o Cofidis, entre otras entidades especializadas), así como nuestros ingresos y tipo de contrato, nos informa de la viabilidad de la operación (sujeta siempre al posterior estudio de riesgos del banco que reunifique las deudas) y de la cuota aproximada que podríamos conseguir.

Hay que usar este tipo de simuladores para tener una idea previa de la viabilidad y resultado financiero de la unificación de deudas, pero siempre teniendo en cuenta que la última palabra la tendrá la entidad financiera o prestamista no crediticio que apruebe el préstamo hipotecario.

Reunificar con impagos: posible pero muy difícil

Hay que añadir que además de estos requisitos básicos, cada entidad establece los que considera oportunos dentro de sus políticas comerciales. Por ejemplo, hay entidades que no reunifican deudas si hay impagos y ASNEF, otras entidades sí lo hacen pero con unas condiciones mucho más restrictivas, como puede ser limitar el punto el importe máximo al 30% de tasación, en lugar de al 70%.

La situación laboral del solicitante también es fundamental para establecer si el expediente de reunificación prosperará o no y en qué condiciones.

Situación económica de la familia

Si la razón de no poder pagar las deudas es que han caído de forma considerable los ingresos por pérdida del empleo de uno o varios miembros de la familia, probablemente la reunificación de  deudas no va a ser una buena solución. Hay que tener en cuenta que el análisis de riesgo que hace la entidad financiera que estudia aprobar la reunificación es el mismo que para concederte una hipoteca normal.

Los ingresos por desempleo no se tienen en cuenta a la hora de calcular la capacidad de endeudamiento de la familia, con lo que no tiene sentido tramitar una reunificación si no hay ingresos de nómina o de actividades económicas y profesionales suficientes para afrontar la nueva cuota hipotecaria.

Otra cosa es que haya ingresos familiares suficientes para pagar la cuota hipotecaria, pero por una serie de razones el endeudamiento se haya disparado. Por ejemplo, porque se solicitaron préstamos personales cuando los ingresos era mayores y ahora nos cuesta pagarlos. O bien porque se ha tirado de tarjeta pensando que la disminución de ingresos era temporal y no ha sido así.

Lo que hay que tener muy claro es que si con nuestros ingresos ya no podemos pagar la cuota de la hipoteca, no hay reunificación de deudas que valga. La solución será buscar ingresos por otros medios (por ejemplo alquilando habitaciones), reducir drásticamente nuestros gastos, si es posible, o plantearse seriamente vender o pactar algún tipo de dación en pago con el banco, no intentar tramitar una agrupación de préstamos que jamás nos concederá un banco.

Tipo de deudas

La unificación de deudas y préstamos puede ser una solución financiera si nuestro endeudamiento es del tipo:

Un préstamo hipotecario cuya deuda pendiente es relativamente pequeña respecto al valor del inmueble hipotecado (bastante inferior al 80% de tasación) y múltiples deudas de préstamos, créditos o tarjetas de crédito que mensualmente representan muchos pagos al mes. Reagrupando deudas a largo plazo nos resulta una cuota mensual de la hipoteca de reunificación bastante menor que la suma de las cuotas de las deudas.

No tiene sentido si tenemos una vivienda hipotecada al 80% o más o si nuestras deudas son pequeñas respecto a lo que pagamos cada mes de préstamo hipotecario.

Tipo de hipoteca para unificar deudas

Es muy importante no confiar en las empresas de reunificación de  deudas que nos ofrecen hacer primero un préstamo hipotecario privado (con un prestamista que no es una entidad financiera), con la promesa de que esta hipoteca (muchas veces a tipos de más del 20% y menos de un año de vencimiento) después se subrogará a un banco a tipos normales. Es la mejor manera de perder tu casa y endeudarte aún más, no lo olvides.

Una hipoteca para agrupar deudas y préstamos es, a fin de cuentas, un préstamo hipotecario. Ha de ser aprobado por un banco y con unas condiciones que nos sean beneficiosas a lo largo de todo el plazo de la hipoteca. Por tanto, no basta con fijarse con la cuota mensual del primer año; hay que analizar la posible evolución de ésta a lo largo de los años que dure la hipoteca.

Si la unificación de deudas no reduce los pagos mensuales a lo largo de los años, no nos resuelve nada.

Evitar la bola de nieve financiera

Hay organizaciones de defensa de consumidores bancarios que dicen que acudir a una empresa para reunificar deudas es un error. Unas veces aduciendo que la unificación no resuelve los problemas de las familias y otras que las empresas que tramitamos préstamos hipotecarios no somos profesionales y lo único que hacemos es cobrar honorarios por hacer algo que los hipotecados pueden hacer directamente acudiendo al banco.

Futur Finances, cuya labor en la divulgación financiera es bastante reconocida, discrepa de esta generalización, basada en verdades sesgadas y desconocimiento del producto. Es cierto que una unificación de deudas no soluciona los problemas financieros de cualquier familia y también que hay y habrá empresas de intermediación hipotecaria que no aportan nada al cliente y que incumplen la normativa al respecto.

Si eres una persona que se ha acostumbrado a gastar más de lo que ingresas acudiendo al crédito de forma constante, la unificación hipotecaria lo único que hará es que tus deudas crezcan sin fin. Si nuestro problema es que queremos vivir por encima de lo que nuestros ingresos nos permiten, la solución es asesorarnos por profesionales del campo de la psicología, entre otros, para que nos enseñen a gastar de forma adecuada. No pedir una reunificación. De lo contrario, las deudas irán creciendo como una bola de nieve que baja por la montaña, hasta que arrasa con todo lo que encuentra a su paso.

Por otra parte, la empresa que tramite vuestra unificación de deudas debe cumplir con todas las obligaciones que impone la normativa hipotecaria y tener en su nómina a economistas y abogados, entre otros profesionales. Nunca dejes una operación de este tipo a una inmobiliaria sin profesionales titulados o a chiringuitos financieros.

Sólo si unificar deudas es una solución para tu familia, los colaboradores de Futur Finances tramitarán la operación. En otro caso, intentaremos recomendarte otro tipo de soluciones a tu alcance.