Buenas tardes, antes de proceder a la contratación de una hipoteca, me gustaría saber si existe alguna ventaja entre las opciones que planteo. Suponiendo que para ambos casos que las cancelaciones o amortizaciones parciales es a coste 0€.
Opción 1: Hipoteca a 15 años. Cuota alta pero al final de la vida de la hipoteca menos intereses.
Opción 2: Hipoteca a 20 años. Cuota más baja pero al final de la vida de la hipoteca se pagan más intereses que el anterior.
Mi pregunta es, si decido poner la hipoteca a 20 años, porque la cuota mensual que me queda es más asumible, pero con la intención de amortizarla en 15 años, ¿tengo alguna ventaja económica con respecto a la opción 1?. Entendiendo que en la opción 1 no adelanto amortizaciones sino que agoto los 15 años.
Muchas gracias.
2 Respuestas
Hola Jose Manuel, actualizando la respuesta a junio de 2025,
Has planteado muy bien las dos opciones y tu duda es bastante frecuente entre quienes valoran la contratación de una hipoteca.
¿Cómo funciona el sistema de amortización francés?
Es el más habitual en España. En este sistema, la cuota mensual es fija (si el tipo de interés también lo es), pero su composición varía: al principio pagas más intereses y menos capital; con el tiempo, los intereses disminuyen y aumentas el capital amortizado. Esto implica que los intereses totales son mayores cuanto más largo es el plazo, aunque la cuota sea más baja.
Comparación entre tus dos opciones:
- Hipoteca a 15 años: pagas más al mes, pero terminas antes y con menos intereses totales.
- Hipoteca a 20 años con amortizaciones para acabar en 15: pagas menos cuota obligatoria y tú decides cuándo y cuánto amortizar.
Ventaja de la opción 2: Flexibilidad. Si un mes no puedes amortizar, no pasa nada. Pero si eres constante y amortizas lo suficiente para acabar en 15 años, el resultado económico será muy similar a haber firmado directamente a 15. La diferencia será mínima en intereses, e incluso podrías ahorrar algo si adelantas más capital al principio (cuando los intereses pesan más).
Mi consejo: si valoras tener margen financiero ante imprevistos, la opción 2 es una buena estrategia. Eso sí, haz un seguimiento anual y amortiza con criterio (siempre mejor a plazo que a cuota, para ahorrar más intereses).
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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
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