A finales de 2004 los de Caja Madrid (hoy Bankia) me recomendaron una hipoteca que pagaría menos que las de los demás bancos, textual. Al cabo de muchos años me entero de que el IRPH de cajas que me encasquetaron + 0,50%, lo cambiaron a IRPH de entidades más 0,648%. Y encima me pusieron una cuota creciente geométrica del 1,02%.
¿Puedo demandar a Bankia por la hipoteca con cuota creciente y IRPH? Qué recuperaría? Me pasarían a Euribor?
Entiendo perfectamente que no me contesten, es una consulta complicada e imagino que cobran por ello, faltaría más. Pero por probar…
2 Respuestas
Fenómeno Pau cómo siempre.
Aún y así añadir que siempre te va a quedar la opción, y ante la posibilidad de que entres en mora, de negociar con tu entidad una cuota viable y factible según tus ingresos. Aún y así sin descartar la posibilidad de realizar una novación para cambiar ese sistema de amortización creciente tan dañino que en su día te aconsejaron.
Ten en cuenta que el banco lo único que quiere es cobrar.
Como muy bien dices, la consulta que nos formulas deberías hacerla a un despacho de abogados especializado en hipotecas con cláusulas abusivas, como muy probablemente acabe diciendo el Tribunal Supremo del IRPH (se supone que en dos días, el 22/11/2017 sabremos su parecer).
Soy perito economista y he realizado numerosos peritajes de hipotecas con IRPH, información al respecto que puedes leer en este resumen del IRPH y en este otro sobre la desaparición de los IRPH de cajas y bancos.
Si bien te recomiendo acudas a un abogado experto en hipotecas con IRPH, que seguramente pedirá un peritaje de IRPH para cifrar el importe pagado de más por tener IRPH (y seguramente por el sistema de amortización de cuota creciente, si considera que es abusivo por falta de transparencia), aprovechando que he tenido un caso similar, te comento cuatro ideas:
En principio, el daño se calcularía comparando las cantidades pagadas cada mes y deuda pendiente con tu hipoteca y la que habría resultado de haber contratado una hipoteca con Euribor. El diferencial aplicable lo debería fijar tu abogado. Yo para los cálculos entiendo que podríamos tomar un Euribor + 0,50% o 0,648%.
Tu abogado decidirá si hay que pedir también la eliminación de la cláusula de cuota creciente o no. De ir también contra esta cláusula, el peritaje debería simular un cuadro de amortización con el sistema de amortización de cuota constante o sistema de amortización francés.
Para una hipoteca de 176.000€ y los datos que me has dado, más o menos estaríamos hablando de un sobrecoste de 30.000€ respecto a una hipoteca a Euribor + 0,648% y sistema francés de amortización. Completando los datos que me has dado cuando ha sido necesario, te muestro las gráficas de deuda pendiente y cuotas con los dos tipos de hipotecas, para que veas las diferencias:
Comparativa de la deuda pendiente de hipoteca IRPH vs Hipoteca Euribor
Comparativa de las mensualidades de hipoteca IRPH vs Hipoteca Euribor
Te aconsejo acudas con toda la documentación a un despacho de abogados especializado. Si te puede ser de ayuda, te dejo el enlace a Futur Legal.
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