Soy un autónomo del sector farmacéutico residente en Alemania en una organización internacional del sector.
Los últimos 2 años he ganado 2.300€ netos. Sigo registrado como autónomo, pero desde octubre, tengo un contrato laboral de 12 meses, de 3.300€ mensuales con la misma Organización y ya no facturo como autónomo. Sin embargo, la misma Organización podría reconducir contratos de autónomo una vez me mudo a Barcelona y los numerosos contactos hechos trabajando en esta Organización podrán asegurar otros clientes.
Puedo justificar del pago de un alquiler de 1.350€ durante 3,5 años en Alemania y también mi capacidad de ahorro mensual.
Tengo avalista con contrato indefinido en España y ingresos mensuales de más de 4.000€ (sin hipoteca). Se puede presentar a los bancos que mi pareja está desarrollando su actividad después de una reconversión profesional, lo que implica que habrá más ingresos.
En relación con el importe de la hipoteca, había estimado la posibilidad de pedir hasta 140.000€ (a unos 30 años) con una cuota mensual de unos 500-600€ (1/3 de mis ganancias medias como autónomo de los 3 últimos años). Aportaría unos 90.000€ de entrada. Así que el precio final de la operación rodaría los 230,000€. ¿Me podría confirmar esta posibilidad y los importes?
Si esta situación no conviene, otra posibilidad sería formalizar una Sociedad Limitada con la misma persona que se propone de avalista. Aportaría los 90.000€ de mi lado y la otra persona pediría un préstamo de su lado. ¿Tienen experiencia ya con esta modalidad? Se puede crear la sociedad en Alemania o España, ¿cuál sería la diferencia a la hora de conseguir la hipoteca?
Saludos cordiales.
2 Respuestas
Hola Fremont 😊
Gracias por tu consulta tan detallada. A junio de 2025, y con la información que compartes, sí es factible plantear una hipoteca como no residente, aunque hay aspectos clave que debes considerar.
1. Financiación para no residentes
Los bancos en España suelen financiar hasta el 70 % del precio de compraventa o tasación, lo que implica aportar como mínimo un 30 % más gastos. En tu caso, con una entrada de 90.000 € para una vivienda de 230.000 €, ya cumples este requisito de sobra, incluyendo los gastos asociados, que hoy día oscilan entre el 10 % y el 13 % del precio, dependiendo de la comunidad autónoma y la operación.
2. Ingresos y viabilidad
Estás ahora con un contrato laboral de 3.300 €/mes, y anteriormente tenías ingresos como autónomo. Para una hipoteca de 140.000 € a 30 años al 3 %, la cuota sería de unos 590 €/mes. Esto supone solo un 18 % de tus ingresos actuales, muy por debajo del límite habitual del 35-40 %. Además:
- Puedes acreditar solvencia con tu historial de ahorro y alquiler.
- Contar con un avalista residente con ingresos superiores a 4.000 €/mes y sin cargas es un punto muy a favor.
- Si tu pareja empieza pronto a generar ingresos, también reforzará el expediente.
3. ¿Y si formalizas una Sociedad Limitada (SL)?
Constituir una SL para realizar la compra conjunta con tu avalista no es recomendable como primera opción. Aunque es legalmente posible, los bancos analizan la solvencia y actividad de la empresa. Si la SL es nueva y sin ingresos, requerirán avales personales igualmente, y el proceso se complica.
Además:
- Una SL alemana añade barreras: documentación adicional, posible rechazo por operativa internacional…
- Una SL española sería más viable, pero sigue siendo más engorroso que una operación como particular.
Mi recomendación técnica: tramitar la hipoteca como no residente particular, con avalista si el banco lo considera necesario, es la vía más eficiente. Tu perfil e ingresos actuales permiten hacerlo sin recurrir a sociedades ni garantías hipotecarias adicionales.
Si deseas avanzar con bancos que trabajan con no residentes y perfiles como el tuyo, puedes contactar sin compromiso con nuestros brokers desde este enlace:
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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
Apreciado Fremont,
Te informo del estándar para clientes no residentes. Digo lo de no residentes, porque para considerarte como tal al menos tendrías que vivir en Barcelona 1 año.
Con los datos facilitados en el formulario, te hago saber que para los no residentes rigen unas condiciones distintas para la concesión de hipotecas.
Enlazo 2 artículos de nuestro blog en el que explicamos como obtener una hipoteca para no residentes:
- Mortgages for non residents
- Hipotecas para no residentes
Lo básico es que:
- Tienes que aportar el 30% del precio de la vivienda + los gastos de escritura de compraventa e hipoteca que ascienden un 16% sobre el precio de la vivienda.
- Tan solo te permiten destinar el 40% de tu salario al pago de la hipoteca, teniendo en cuenta otras hipotecas o prestamos personales que puedas tener en Italia incluido el alquiler.
Con la información que me indicas ¿qué es lo que puedes hacer?
Precisarás de un aval que tenga una vivienda libre de cargas. Tendremos que utilizar la vivienda del aval como garantía ya que el mínimo a aportar en la compra es de un 30% y no dispones de ello (tienes ahorros de 90.000€). Ten presente que los gastos de escritura de compraventa e hipoteca ascienden a un 16% del precio de compra.
Si mantienes el sueldo de 3.300 €/mes no habrá problema en principio en la concesión de la hipoteca. Si te lo bajan, entonces podemos encontrarnos con aprietos. Es decir, la linea roja esta en el 40% del sueldo que no se puede rebasar de ninguna manera.
Espero que te sea de utilidad la información que te he dado si tienes cualquier otra pregunta, no dudes en contactarnos.
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