soy funcionaria con contrato hasta los 45 años

Respondiendo a Gladys y militares que nos visten a partir de mayo de 2025,

Por lo que nos comentas, tu perfil es militar profesional con contrato hasta los 45 años, no funcionaria de carrera, así que las reglas varían:

1. Antigüedad y tope de edad
   – Solo los oficiales y suboficiales (sargento en adelante) son funcionarios y pueden aspirar a hipotecas 100% de precio con plazos largos.
   – Quienes tienen contrato hasta los 45 años (tropa y marinería) solo pueden pactar un plazo de amortización que finalice a esa edad.
2. Financiación máxima según plazo
   – Para financiar el 100 % o el 90 % del precio de compra (120.000 € en tu caso), el plazo de la hipoteca no puede superar el que os sitúe justo en los 45 años. Por ejemplo, si tienes ahora 35 años, el máximo plazo sería de 10 años.
   – Si quieres plazos superiores (por ejemplo, 20 o 25 años), las entidades solo conceden hasta el 80% del precio de compra.
3. Cómo acceder al 100 % de precio
   – Aseguraos de que el capital pendiente y la cuota resultante quepa en ese plazo limitado. Con un broker especializado, podréis presentar un expediente óptimo que justifique esa financiación total dentro del plazo permitido.
   – Si preferís plazos más largos y os conformáis con el 80% de precio, lograréis cuotas muy ajustadas y mayor flexibilidad temporal.
4. Gastos de compraventa y opciones
   – La hipoteca solo cubre el precio de la vivienda; los gastos (impuestos, notaría, registro) tendréis que financiarlos aparte, bien con ahorro propio o un pequeño préstamo personal.
   – Excepcionalmente, aportando una segunda garantía inmobiliaria (otro bien hipotecable), algunos bancos podrían asumir parte de esos gastos, pero es raro y suele salir más caro.
5. Valor de un broker hipotecario
   – Honorarios: suelen oscilar entre 3.000 € y 4.500 €, siempre a éxito (solo pagas si mejora tu oferta directa).
   – Por qué invertirlo:
   • Abren “ventanas” de LTV 100 % y 90 % para militares.
   • Negocian diferenciales más bajos (fijo desde 2,25 % en mayo de 2025).
   • Preparan y presentan tu expediente para evitar retrasos y subsanaciones.
   • A largo plazo, ahorras miles en intereses al recortar el tipo de la hipoteca contratada.

Resumen:

• Si tu edad y plazo permiten acabar la hipoteca antes de los 45, podéis optar a financiar hasta el 100% del precio.
• Para plazos más largos, el máximo estándar es el 80%, salvo en ocasiones aportando un doble garantía inmobiliaria.
• Contratar un broker con experiencia en perfiles militares os dará acceso a las mejores condiciones y os ahorrará mucho tiempo y dinero.

¡Ánimo con la compra y quedo a tu disposición para cualquier duda adicional!

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Hola Gladys:

Por lo que comentas, deduzco que eres militar. Como ya sabes tú bien, el hecho de que a los 45 os den de baja (salvo esa extensión hasta los 58 años) es un hándicap a la hora de conseguir una hipoteca, y más, al 100%. De hecho, si pertenecieras a la escala de suboficiales, podrías acceder a una hipoteca al 100% sin demasiados problemas, pero la temporalidad de tu trabajo es un gran escollo. De todos modos, tenía entendido que al causar baja se os otorga una pensión de algo más de 600 € al mes, y aunque es un cantidad muy baja, tal vez sirva de algo si buscas una hipoteca por poco importe (tal vez un estudio o algo parecido).

Si llevas 15 años en el Ejército, imagino que debes pasar la treintena, no sé si tal vez podrías plantearte una hipoteca a muy corto plazo, antes de que te venza el contrato, 12 años tal vez. En ese caso sí que podrías conseguir una hipoteca al 100% a través de un bróker con experiencia en casos como el tuyo. No comentas nada sobre la posibilidad de aportar un doble aval, eso facilitaría muchísimo las cosas. Ten en cuenta también que no te van a dar ninguna hipoteca cuya cuota mensual supere el 40% de tu sueldo, lo digo para que hagas números y veas hasta qué cantidad podrías solicitar. Puedes utilizar esta calculadora hipotecaria: https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/calculadora-financiera-de-hipotecas/

De todos modos, y ya que no te cuesta nada salvo que acabes firmando una hipoteca, contacta con alguno de los mejores brokers hipotecarios seleccionados por Futur Finances (como es el caso de Ibercredit, cuyo CEO Santiago Cruz ha respondido antes que yo) a ver si te encuentra alguna solución.

Mucha suerte!

Estimada Gladys,

Para poder estimar de forma correcta la financiación máxima a la que puedes acceder, necesitaríamos conocer tu edad, ya que para ir a un porcentaje sobre el precio de compra por encima del 90%, algunas entidades tienen en cuenta la duración del contrato como plazo de amortización del préstamo.

Este caso lo tenemos en los militares del Ejercito, generalmente tienen contrato hasta los 45 años, pero sólo son funcionarios los oficiales y suboficiales (de sargento en adelante).

En este último caso podemos ir a largo plazo y al 100% de compra; con los que tienen contrato hasta los 45 años, sólo podemos plantear una operación al 90 o 100% de compra si el plazo de la hipoteca es como máximo hasta que tenga 45 años. Si queremos más plazo, la financiación máxima sería hasta el 80% del préstamo.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario