Hola.
En enero de 2012 firmé la siguiente hipoteca:
Capital 90000 €
Plazo 20 años
Fija (2.75%) el primer año y variable a euribor + 0.55% (ya con las bonificaciones aplicadas) el período restante, revisable anualmente.
En las condiciones de la hipoteca se especificaba la cantidad a amortizar para cada mes, del primero (281.7 €) al último (486.81 €), de forma que no era difícil realizar simulaciones anuales a partir de euribor previstos e incluso obtener cuotas “máximas” a partir de valores históricos del índice. El 1er año se me aplicó el sistema francés (cuota fija de 487.95 €) pero a partir de ahí, dado que la amortización mensual venía prefijada en las condiciones de la hipoteca y los intereses cambian mensualmente al hacerlo también la deuda pendiente, la cuota variaba también cada mes. Posteriormente me di cuenta de que las cantidades mensuales a amortizar especificadas en la hipoteca se correspondían con las obtenidas al simular una hipoteca “francesa” fija al 2.75% y plazo de 20 años (con capital de 90000 €, por supuesto).
Mi duda es ¿De qué tipo de hipoteca se trata? Evidentemente no estamos hablando del sistema francés, ya que la cuota varía mensualmente. ¿Podría tratarse de una hipoteca creciente?.
Gracias.
2 Respuestas
Hola Pau.
Gracias por tu respuesta. Era simplemente la curiosidad de ponerle nombre a la hipoteca. Por lo que leí estos días, si no entendí mal, no me parece una hipoteca creciente. Me explico:
Por un lado, en una creciente de tipo variable o mixto se marca una cuota inicial y un aumento progresivo de esta, fijado en la hipoteca e independiente de la variación del Euribor, de forma que en un momento dado de valores altos del índice y puesto que la cantidad destinada a amortización se obtendría mediante la diferencia entre el valor de la cuota y los intereses a pagar, los intereses podrían llegar a “comerse” la cuota, capitalizándose la diferencia. Por ejemplo, cuota de 400 € e intereses de 425, esos 25 € no absorbidos por la cuota pasarían a engrosar la deuda pendiente. Eso en mi caso no puede suceder ya que, para cada cuota, la parte correspondiente a amortización viene prefijada (desde el mes 1 al 240) y la parte correspondiente a intereses se obtiene a partir de la deuda pendiente, dando la suma de ambas cantidades el valor de la cuota.
Por otro lado en una creciente de tipo variable o mixto no hay un número determinado de cuotas, sino un número máximo de estas. El número de cuotas (sin rebasar nunca este número máximo) dependerá del valor del Euribor, disminuyendo para valores bajos, ya que aumentaría la parte de la cuota destinada a amortización, y aumentando (por la razón contraria) para valores altos. Caso de llegarse al número máximo, en la última cuota se abonaría el total de la deuda pendiente. Eso en mi caso tampoco sucede ya que, salvo amortizaciones anticipadas, hay un número fijo de cuotas quedando resuelta la deuda en la última.
En todo caso, como ya dije al principio, se trataba tan solo de “bautizar” mi hipoteca, ya que no lograba encajarla en ninguno de los formatos habituales: francesa, alemana…
Gracias una vez más y un saludo.
Pues la verdad es que para poder contestarte deberíamos analizar con calma la escritura de préstamo hipotecario firmada y el cuadro de amortización que el banco ha acabado aplicando. Por lo que explicas, no tengo claro que estemos ante una hipoteca de cuota creciente.
La Caja de Ahorros que firmaba este tipo de hipotecas crecientes, en su día, era básicamente Caja Madrid.
Si quieres una consultoría hipotecaria, mándame un email y te paso instrucciones.
Me extraña mucho que tengas una hipoteca con un sistema de amortización distinto al francés, al alemán y a la cuota creciente. Solo analizando el préstamo y el cuadro de amortización te podría ayudar a bautizar tu hipoteca.