Que se necesita saber para tener claro si el índice del Irph me será devuelto por abuso.?

Buenos días.

Comprendo perfectamente tu preocupación y la incertidumbre que genera tener una hipoteca ligada al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, especialmente habiéndola firmado en el año 2002, una época en la que las condiciones económicas y la información precontractual que proporcionaban las entidades bancarias eran muy distintas a las exigencias de transparencia actuales. Al leer tu consulta y tras observar las valoraciones que han aportado otros compañeros del sector en las respuestas previas de este mismo hilo, coincido plenamente en que la situación legal del IRPH ha sido y sigue siendo un escenario judicial sumamente complejo. Como profesional representante de RN, me veo en la obligación de ser completamente honesto y directo contigo: reclamar el IRPH no significa que el dinero te vaya a ser devuelto de forma automática, rápida o garantizada al cien por cien, por lo que es importante que gestiones tus expectativas antes de iniciar cualquier trámite.

La jurisprudencia actual, marcada tanto por las decisiones del Tribunal Supremo en España como por las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, ha dejado claro que el índice IRPH en sí mismo es un índice oficial y, por tanto, no es ilegal ni abusivo por el mero hecho de existir. Lo que realmente determina si un juez obligará al banco a devolverte tu dinero es la comprobación de una falta de transparencia material en el momento exacto de la comercialización y firma de tu préstamo hipotecario. Es decir, la clave central del litigio radica en demostrar que en ese año 2002 tu banco no te explicó de manera clara, comprensible y exhaustiva cómo se calculaba este índice, cómo había evolucionado históricamente frente a otras alternativas más comunes como el Euríbor, y qué consecuencias económicas reales y desfavorables iba a tener para tu economía familiar a lo largo de toda la vida del préstamo. En la inmensa mayoría de las hipotecas constituidas a principios de los años dos mil, las entidades financieras no ofrecieron esa información comparativa ni escenarios simulados, lo que dejaba al cliente en una clara posición de vulnerabilidad y falta de conocimiento financiero.

Si este es tu caso y firmaste a ciegas confiando únicamente en la palabra del director de tu sucursal, tienes bases jurídicas sólidas para iniciar una reclamación formal. Sin embargo, debes estar completamente preparado para afrontar un proceso largo que casi con total seguridad terminará en los tribunales. Los bancos, por norma general, rechazan sistemáticamente devolver estas cantidades por la vía extrajudicial o amistosa, obligando al cliente a demandar. El primer paso ineludible siempre será presentar una reclamación formal y por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad financiera, solicitando la nulidad de dicha cláusula por manifiesta falta de transparencia y exigiendo la restitución de todas las cantidades cobradas en exceso desde la firma en 2002. Una vez que te respondan negativamente, o si transcurre el plazo legal sin obtener respuesta, quedará expedita la vía judicial. Enfrentarse a un gigante bancario puede resultar muy desgastante a nivel personal, por lo que resulta estrictamente vital contar con el respaldo de un equipo de abogados y economistas especializados que analicen minuciosamente la viabilidad real de tu escritura antes de dar un paso en falso. Además de analizar el impacto del índice, es tremendamente habitual que las escrituras de esa época contengan otras irregularidades que también se pueden sumar a la demanda, por lo que te aconsejo encarecidamente que te asesores leyendo sobre cómo puedes reclamar en los casos que has pagado de más en tu hipoteca para no dejar ninguna cantidad pendiente de recuperación.

Llevar pagando una hipoteca desde 2002 referenciada al IRPH significa, en la práctica, que has estado soportando unos tipos de interés que sistemáticamente se han mantenido muy por encima de la media del mercado, lo que indudablemente se traduce en miles de euros pagados de más en concepto de intereses puros durante más de dos décadas. Mi recomendación final y más sincera es que desempolves tu escritura original del préstamo hipotecario, recopiles los cuadros de amortización y los recibos más antiguos que conserves, y solicites de inmediato un estudio de viabilidad personalizado a un despacho de confianza. Solo con un cálculo financiero riguroso en la mano y la evaluación jurídica de un experto sabrás con exactitud el importe que te estarías jugando y si el esfuerzo económico y emocional de la reclamación judicial merece la pena frente a las posibilidades reales de éxito que existen hoy en día en los juzgados de tu provincia.

Espero servir de ayuda para usuarios que tengan la misma inquietud.

Saludos,