Me gustaría comprar un piso en Madrid, en un principio para inversión. Soy abogado y trabajo en Alemania en un Bufete que también tiene sede en Madrid, por lo que a medio plazo tengo la idea de solicitar en firme el traslado. Mis ingresos mensuales netos son unos 5000€ y el despacho asume aparte mi alquiler. He consultado en la entidad financiera con la que opero en España y aunque nací en España a efectos fiscales me consideran no residente, y me dan menos hipoteca que la que necesito, entre el 60% y el 70% del valor de compra. No tengo elegida la vivienda porque quiero primero saber si la voy a poder financiar, pero lo que he visto en los portales inmobiliarios que se asemeja a lo que quiero cuesta en torno a los 300.000€.
Cuando vuelva a España será mi vivienda habitual pero mientras tengo intención de alquilarla. Puedo aportar unos 80.000€ de ahorro, por lo que necesitaría entre el 80% y el 85% del precio de compra. ¿Tendría posibilidades de que me concedieran la hipoteca?
2 Respuestas
Hola Gretta, actualizo la respuesta a junio de 2025 por si alguna persona en una situación similar a la tuya llega a este foro buscando información:
Vamos a desglosar los elementos clave para valorar tus posibilidades reales de conseguir una hipoteca para invertir en una vivienda en Madrid.
1. Perfil financiero y situación personal
Tu perfil es muy sólido:
- Ingresos netos mensuales de 5.000 € como abogado, lo que muestra una elevada capacidad de endeudamiento.
- El alquiler cubierto por tu bufete, lo que mejora aún más tu capacidad de ahorro mensual.
- Ahorros acumulados de 80.000 €.
- Nacionalidad y nacimiento en España, pero residente fiscal en Alemania (clave para el análisis).
2. Condición de no residente y límites de financiación
Aunque seas español, al residir y tributar en el extranjero, las entidades te consideran no residente a efectos hipotecarios, lo que suele limitar la financiación a entre un 60 % y un 70 % del valor de compra. Esto se debe a que el riesgo de ejecución para la entidad es mayor en no residentes, por lo que son más conservadoras en el % de financiación.
3. Financiación necesaria y margen actual
- Precio medio del piso deseado: 300.000 €
- Ahorro disponible: 80.000 €
- Necesitarías entre un 80% (240.000 €) y un 85% (255.000 €) de hipoteca.
- Las entidades te ofrecen entre un 60 % y 70 % (180.000€ a 210.000€).
- Por tanto, tienes un “gap” de entre 30.000 € y 75.000 € que cubrirías con ahorro adicional o garantías complementarias.
4. Estrategias posibles para mejorar opciones
- Acudir a brokers hipotecarios independientes especializados en hipotecas para no residentes. En Futur Finances colaboramos con brokers expertos que podrían estudiar tu caso concreto:
Contacta con un bróker hipotecario - Negociar como futuro residente habitual: Algunas entidades podrían flexibilizar condiciones si acreditas documentalmente tu próximo traslado a España. No es habitual, pero algunos bancos tienen departamentos específicos para expatriados o empleados trasladados.
- Hipoteca con garantía adicional o aval: Si tienes bienes en propiedad o avalistas solventes, podría facilitar la concesión.
- Ampliar el ahorro antes de firmar: Aumentar tu aportación hasta al menos el 30 % (90.000 €) más gastos, facilitaría mucho la aprobación de la hipoteca con varias entidades.
5. Reflexión sobre la inversión
Comprar como inversión inicial y mudarte en el futuro puede ser un movimiento inteligente. Eso sí, asegúrate de que el contrato de alquiler posterior no te impida usar la vivienda como habitual si decides trasladarte a medio plazo.
Necesitas explorar alternativas con mayor flexibilidad hacia no residentes y demostrar tu capacidad y plan de traslado. Un broker hipotecario con experiencia será clave para defender tu caso con éxito 🏡.
Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
Estimada Greta,
Con la información que nos aportas se puede conseguir una financiación del porcentaje que necesitas, entre el 80% y el 85%. A pesar de ser no residente fiscal, sus ingresos los percibe en moneda euro, y su segmentación en las entidades financieras en Banca Personal y la posibilidad de movilidad geográfica, además del arraigo por ser española, hace que se pueda llegar a la financiación deseada.
En Ibercredit estaríamos encantados de ayudarle en la financiación de la vivienda que desea.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario
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