Préstamos para reunificar deudas: guía y comparativa

Los préstamos para reunificar deudas son un tipo de crédito mediante el cual cancelamos todas nuestras obligaciones crediticias individuales para quedarnos con solo un préstamo personal. Mediante este procedimiento pasamos de una situación en la que una persona paga cada mes distintas cuotas contraídas en diferentes préstamos, a la situación en la que solamente pagamos una única cuota que engloba todas las obligaciones agregadas.

El resultado de una reunificación de deuda es el pago de una única cuota mensual más barata, pero durante más periodos. Al alargar la vida del préstamo, por lo tanto, acabaremos pagando más intereses, ergo, el monto final que habremos devuelto en concepto de cuota más intereses será mayor. Cuidado con confundir reunificación de deuda con reestructuración.

Si buscas reunificar tus préstamos con una hipoteca puedes acudir a Agencia Negociadora, intermediario de crédito inmobiliario seleccionado por Futur Finances:

Situación de exclusión

El proceso y condiciones para la unificación de deudas dependerá de la situación en la que se encuentre la persona que lo precisa.

Si el solicitante se encuentra en riesgo de exclusión, puede ponerse en contacto con los abogados de Futur Legal para estudiar su situación financiera y aplicarse la LEY DE SEGUNDA OPORTUNIDAD. Esta ley recoge un conjunto de medidas y códigos con los que conseguir cancelar deuda, carencias o condiciones especiales establecidas por la ley.

El Código de Buenas Prácticas Bancarias recoge el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos. Como dice el artículo 2, este Real Decreto-ley se aplicará a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre situado en el umbral de exclusión.

En estos casos, la entidad bancaria es la encargada de elaborar y proponer al deudor un plan de reestructuración. Las diferentes medidas que este RD-Ley contempla son:

• Carencia en la amortización de capital de cinco años.
• Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde la concesión del préstamo.
• Tipo de interés de Euribor + 0.25% durante el plazo de carencia.
• Se inaplicarán las cláusulas limitativas de la bajada de tipos de interés previstas en el contrato hipotecario.
• Las entidades podrán reunificar el conjunto de las deudas contraídas por el deudor.

Por otro lado, si el deudor se encuentra en la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), significa que es una persona con dificultades para hacer frente a sus obligaciones crediticias. Este perfil tiene muy difícil el acceso a nuevo crédito, pero no significa que no tenga acceso a préstamos para la unificación o reestructuración de la deuda. Si bien es cierto, siempre resultará más fácil si el deudor realiza una reunificación con hipoteca, por su aval inmobiliario.

Proceso para pedir préstamos para reunificar deudas

Las personas que no se encuentren en una situación de exclusión podrán recurrir a empresas especializadas en gestionar este tipo de unificación de préstamos, empresas mediadoras. La reunificación de deuda se puede conseguir mediante dos estrategias:

Préstamos para reunificar deudas con hipoteca

Una forma es acudir al banco con el que tenemos contratado el préstamo hipotecario y pedir una ampliación de la misma. El importe adicional concedido se utilizaría para cancelar las demás cargas crediticias del deudor o de la deudora.

VENTAJAS:

• Conseguiremos un plazo de devolución mayor
• Intereses más ventajosos
• Cancelamos demás préstamos

DESVENTAJAS:

• Sigue siendo un préstamo con garantía hipotecaria cuyo aval es nuestro inmueble.

Préstamos para reunificar deudas sin hipoteca

Si ninguno de tus deudas tiene un respaldo o aval hipotecario, también existen préstamos para la unificación de deudas como para reformas, coches o viajes. En estos casos, el plazo de devolución suele ser menor y por lo general no encontraremos esta oferta en los bancos convencionales. Tan solo entidades financieras específicas y especializadas nos podrán satisfacer con estos créditos.

Gastos de la unificación de deudas

• Gastos de amortización anticipada. Hay que recordar que, mediante la reunificación, pedimos un único gran préstamo para cancelar distintas deudas en cuyo contrato podrían existir comisiones por cancelación anticipada.
• Formalización de préstamo hipotecario. Como hemos comentado, el préstamo reunificado tendrá garantía hipotecaria si una de nuestras deudas era ya una hipoteca. Por lo tanto, este nuevo préstamo supone la novación o creación de una nueva hipoteca lo que conlleva:
  • Costes de tasación del inmueble
  • Impuestos de Actos Jurídicos Documentados
  • Gastos de notaría
• Gastos de intermediación. La empresa mediadora nos podrá cobrar una comisión o un precio por el trabajo de la mediación y gestión de préstamos, además del asesoramiento y acompañamiento del mismo proceso.
• Nuevo tipo de interés.

Requisitos de préstamos para unificar deuda

Lo más común que encontraremos son préstamos para la agregación de deuda con un respaldo hipotecario libre de cargas. También es común que no podamos elegir qué préstamos queremos incluir y cuáles no. Los préstamos que se pueden reunificar en general son los préstamos rápidos (con plazos muy cortos y para gastos urgentes), préstamo personal (para reformas, gastos médicos, averías, educación…), tarjetas de crédito (financiación por pagos aplazados) e hipotecas.

Pros y Contras de la reunificación de deuda

A modo de resumen, exponemos aquí todas las ventajas y los inconvenientes de esta operación que el lector debe tener en cuenta al considerar una reunificación.

VENTAJAS:

• Menor cuota mensual que la suma de las distintas cuotas individuales
• Una única cuota
• Se pueden encontrar tipos de interés nominal por debajo de la media de los tipos de interés contraídos en los distintos préstamos.
• Se cancelan todos los préstamos anteriores.
• Mayor plazo para la devolución de la deuda (puede ser también un inconveniente)

INCONVENIENTES:

• Mayor plazo de devolución del préstamo (puede ser también una ventaja)
• Abonar gastos por cancelación anticipada de los préstamos existentes
• Comisión de apertura del nuevo préstamo más gastos asociados en caso de ser reunificación a través de préstamo hipotecario.
• El importe máximo que se financia en este tipo de operaciones no suele superar los 60.000€.

Comparativa y conclusiones

La imagen de abajo nos resume las condiciones de 3 ofertas de préstamos para reunificación de deuda. Como hemos señalado anteriormente, el importe máximo que se concede es de 60.000€ o menos.

Como podéis ver, esto no hace nada más que alargar nuestra hipoteca cuando estamos en la recta final de la misma. Es por este motivo que el proceso de reunificación de deuda nos conviene única y solamente cuando estemos agobiados por el pago de distintas cuotas y nos condicione seriamente nuestra actividad diaria. De lo contrario es un capricho deficitario pues alargamos la vida de nuestra hipoteca pagando un monto total de intereses a veces mayor del que habríamos afrontado.