¿Qué es una reunificación de deudas?

Veamos en este artículo que es la reunificación de deudas.

Si buscas reunificar tus deudas en una hipoteca sobre tu vivienda habitual u otro inmueble, te sugerimos solicites información, sin compromiso, a los expertos en reunificación de préstamos que hemos seleccionado en Futur Finances:

¿Qué es una reunificación de deudas?

Es una unificación de todos los préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito, la propia deuda pendiente de la hipoteca previa y otras posibles deudas (embargos, impagos a la Seguridad Social o Hacienda, etc) en un nuevo préstamo hipotecario sobre la vivienda habitual.

Los agentes que intervienen en una reunificación de deudas son:

1. La familia cliente.
2. El intermediario de crédito inmobiliario.
3. El banco que concede la reunificación, es decir, la nueva hipoteca.
4. La tasadora.
5. El notario que da fe.

¿Cuándo es recomendable una reunificación?

La reunificación de préstamos y deudas no es recomendable, es necesaria en determinados casos. Es un productos financiero útil para las familias que se han sobreendeudado y necesitan equilibrar sus finanzas y agrupar todas sus deudas en una sola, hipotecaria, para poder pagar menos al mes (si bien la deuda pendiente aumenta ya que hay que incluir los gastos de la reunificación de deudas y préstamos).

Básicamente hay dos tipos de personas que solicitan una reunificación de deudas:

1. Las que han llegado a la situación de desequilibrio financiero por pautas de consumo inadecuadas (gastan más de lo que ingresan). A estas familias hay que enseñarles a gastar adecuadamente, o la reunificación de deudas será un parche temporal y en un tiempo estarán igual.
2. Las familias que han tenido problemas para llegar a fin de mes por situaciones ajenas a su voluntad (desempleo, gastos extraordinarios por enfermedad, etc). Este tipo de cliente es al que una agrupación de deudas y préstamos les ayudará a volver a la senda de la normalidad financiera.

Reunificar con un banco o con un intermediario hipotecario?

Depende del tiempo, conocimientos y capacidad de negociación del cliente. Si el propio cliente es capaz de tramitar adecuadamente una reunificación de préstamos y deudas, y tiene la formación adecuada, lo puede hacer directamente con el banco.

En otro caso, la mejor opción es contratar los servicios de un intermediario hipotecario profesional (que cobra unos honorarios).

Cómo saber si el intermediario cumple con la ley

El intermediario de crédito inmobiliario que gestione una operación de reunificación hipotecaria de una persona física con una hipoteca sobre un bien residencial, debe estar dado de alta en el correspondiente registro del Banco de España y cumplir con la Ley 5/2019.

Así por ejemplo, Agencia Negociadora, está inscrita en el Banco de España con el número D064, como puedes comprobar en nuestro comparador de brokers hipotecarios.

Pau A. Monserrat

Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.

Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.

Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).

Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet):  La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); capítulo Un análisis práctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y económica del fenómeno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexión entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulación del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversión, Aferre, 2024).