Hipoteca para expatriados españoles

Un expatriado (ex patria) es aquella persona que reside en un país distinto del que nació, normalmente por motivos laborales, ya sea de manera permanente o temporal. Aunque muchos logran establecerse con éxito en su nuevo país de residencia, algunas de las cosas que más se echan a faltar viviendo fuera es a la familia, a los amigos y en general, todo ese arraigo que en mayor o menor medida, todos llevamos dentro. En este artículo analizaremos cómo conseguir una hipoteca para expatriados españoles, para financiar la compra de un inmueble en España. Si quieres la ayuda de un experto en hipotecas en España, no dudes en dejarnos tus datos de contacto, sin compromiso:

Un buen número de expatriados españoles reconocen querer volver a España en algún momento de su vida, aunque la gran mayoría no tienen prevista una fecha determinada. Factores como la estabilidad económica conseguida en el país de acogida y el arraigo de sus hijos, en caso de tenerlos, son algunos de los factores que más pesan a la hora de tomar la decisión de regresar a España o de quedarse.

Para regresar a un hogar, salvo que ya se tenga propiedad en España o bien se prefiera un alquiler, no queda otra que conseguir una hipoteca para expatriados, si la compra se quiere hacer mientras aún somos no residentes en España.

¿Cuántos españoles expatriados hay en la actualidad?

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (2020), en la actualidad hay 2.618.492 españoles viviendo en el extranjero, de los cuales el 51 % son mujeres y el 49 % son hombres.

Si tenemos en cuenta que en 2009 los españoles expatriados eran 1.471.691, vemos que en estos últimos 11 años ha habido un incremento del 90%. La anterior crisis de 2008-2012 fue uno de los principales revulsivos para que muchos españoles decidieran buscar un futuro mejor en otros países. Otros están viviendo y trabajando fuera destinados allí por su empresa, normalmente multinacionales o empresas de importación o exportación.

¿Dónde están los expatriados españoles?

Aunque parecería lógico que Europa fuese el continente con más expatriados españoles, lo cierto es que América es quien acapara el primer puesto: 1.576.350 españoles están asentados allí. Lidera el ranking Argentina, con nada menos que 473.519 expatriados españoles, seguido de Estados Unidos (167.426) y Cuba (147.617).

En Europa se contabilizan un total de 945.027 expatriados, cuyos destinos favoritos son: Francia ( 273.290), Alemania (167.151) y Reino Unido (152.291).

En cuanto a Asia, 46.099 españoles se encuentran viviendo o trabajando allí, de los cuales 5.959 están en Emiratos Árabes, 5.297 en China y 5.203 en Israel.

Si miramos hacia África, el número de expatriados españoles es de 26.838, de los cuales 11.342 viven en Marruecos, 2.548 en Guinea Ecuatorial y 2.048 en Senegal.

En Oceanía el número de españoles es de apenas 24.278, de los cuales la inmensa mayoría están en Australia (22.785), 1.461 en Nueva Zelanda y 6 en Papúa Guinea, por poner un tercer país en la lista.

3 datos curiosos:

1. Corea del Norte tiene 1 único expatriado español, y lo mismo sucede con Micronesia y las Islas Cook.
2. Si quieres ser el único español residente en un extranjero, países como Turkmenistán o Samoa no cuentan con ninguno (de momento).
3. La franja de edad de los expatriados españoles es amplia: la gran mayoría comprenden desde los 16 hasta los 64 años.

Comprar una vivienda en España: hipoteca para expatriados

Como ya hemos comentado antes, muchos expatriados tienen pensado volver a España algún día, bien sea de manera permanente, bien a pasar alguna temporada al año. En los momento previos de la anterior crisis 2007-2008 se produjo una brutal subida de los tipos de interés, lo que provocó que todos los préstamos variables vieran como sus cuotas se incrementaban mes a mes, llegando a descalabrar el mercado inmobiliario y financiero español.

Hoy en día la situación, aunque muy compleja, es totalmente distinta a la que había en 2008. A día de hoy no es tan fácil acceder a una hipoteca, y además deberemos contar con ahorros, ya que los bancos no suelen financiar más del 80% del valor de compra (porcentaje inferior si se es no residente). Además, deberemos añadir otro 10%, aproximadamente, en gastos de notario y compraventa.

En definitiva, los bancos se han vuelto más restrictivos a la hora de conceder una hipoteca, y analizan mucho más a fondo la situación financiera del solicitante, así como sus avales en caso de tenerlos. La realidad es que acceder a una buena hipoteca, salvo que seamos funcionarios o tengamos avales muy solventes, resulta complicado…pero no imposible, no desesperemos, que también hay buenas noticias.

Y las buenas noticias son que los tipos de interés llevan en mínimos históricos desde 2018, estando en la actualidad en terreno negativo (ver por ejemplo la evolución de Euribor a la que se indexan la inmensa mayoría de hipotecas a tipo variable). Dada la difícil situación económica mundial, con una crisis sin precedentes en ciernes, no quedará más remedio que mantener los tipos de interés así de bajos durante bastantes años para intentar reactivar la economía. Como dato a tener muy en cuenta, comentar que por primera vez se están contratando más hipotecas a tipo fijo que a tipo variable, un claro efecto de los tipos de interés tan bajos actuales. De cada vez más gente quiere cubrirse las espaldas ante posibles subidas del tipo de interés, aunque es poco probable que esto suceda a corto o medio plazo.

3 premisas de la crisis Covid-19:

1. Una crisis económica y sanitaria a nivel mundial. El impacto y duración de esta crisis dependerá totalmente de la fabricación de una vacuna y un tratamiento eficaz para el Covid 19.
2. Los bancos, aunque ya venían haciéndolo antes de la pandemia, restringen todavía más la concesión de hipoteca a aquellos clientes que pueden demostrar una solvencia suficiente. De todos modos. las medidas de liquidez financiera puestas en marcha por el Banco Central Europeo (BCE) permiten a la banca ofrecer hipotecas sin los problemas que sí tuvieron en la anterior crisis.
3. Faltos de liquidez debido al parón económico: algunos propietarios están poniendo a la venta sus inmuebles, siendo posible encontrar una buena oportunidad, máxime si somos buenos negociadores y disponemos del dinero o posibilidades para hacer una operación rápida.

Visto esto, si estamos viviendo fuera de España y deseamos adquirir una vivienda, bien sea para regresar de manera definitiva, bien para venir a España a pasar alguna temporada, o incluso como inversión, puede que estemos ante un momento único en cuanto a oportunidades. ¿Requisito fundamental? Tener ahorros y una buena salud financiera que respalde nuestra solvencia ante el banco.

¿Cómo gestionar una hipoteca en España si somos expatriados?

Estamos en 2020 y fuera de España, así que para gestionar una hipoteca lo más lógico es que empleemos la banca online. Dentro de la banca online, podemos hacer dos pequeños subgrupos:

1. Bancos tradicionales que cuentan con una operatividad online a través de su página web o aplicación.
2. Neobancos: bancos 100 % online pero que cuentan con licencia bancaria plena, es decir, ofrecen exactamente las mismas garantías que un banco tradicional.

El primer paso será averiguar qué bancos ofrecen las mejores condiciones según nuestro perfil. Para ello podemos entrar en la página web de cada banco e ir estudiando condiciones y requisitos. Otra posibilidad, muy en boga hoy en día, es acudir a un comparador – buscador de hipotecas. Suelen ser muy eficaces para hacernos una idea de cómo está el mercado hipotecario, pero hemos de tener muy en cuenta que que los datos que nos ofrecerá serán más bien genéricos, es poco probable que se corresponda al 100 % con nuestro perfil. Así pues, puede haber diferencias entre los datos que nos ofrezca un comparador y los que nos encontremos a la hora de ir a solicitar la hipoteca.

Otra opción para gestionar con éxito una hipoteca si no estamos en España es acudir a un bróker hipotecario (o Intermediador de Crédito Hipotecario). Un bróker hipotecario independiente es un profesional que se dedica, exclusivamente, a buscar la mejor hipoteca para cada cliente. Es una figura que ya lleva años en el mercado, pero que ha cobrado especial relevancia en los últimos tiempos.

¿Cómo funciona un bróker hipotecario?

La figura del asesor de crédito inmobiliario está regulada en la Ley 5/2019, que nace, entre otros motivos, con la idea de garantizar al máximo la eficacia y transparencia de los servicios bancarios y de intermediación. Para ejercer como bróker hipotecario es obligatorio estar inscrito en el registro del Banco de España, y haber superado un examen de conocimientos.

Lo primero que deberemos hacer es elegir a nuestro bróker, del mismo modo que elegiríamos a un abogado para que nos llevara un asunto judicial. Dentro del gremio de los brókers hipotecario podemos encontrar algunos que trabajan bajo su nombre, y otros bajo una marca comercial. Así mismo, unos trabajan a nivel nacional, y otros están especializados en su provincia. Estos dos detalles no suponen ningún baremo de calidad o eficiencia, se trata más bien la política comercial de cada bróker.

En cuanto a los honorarios, es importante recalcar que los buenos brókers hipotecarios independientes solo cobran honorarios si el cliente acaba firmando alguna de las hipotecas que le haya conseguido. Es decir, aún con la operación aprobada, podemos anular la operación sin que nos cuente un solo céntimo. Y en este aspecto podemos estar tranquilos al 100%, ya que no hay trampa ni cartón. Se trata de una estrategia de ética y marketing basada en la experiencia de los buenos bróker para conseguir la mejor hipoteca según el perfil de cada cliente.

Además, antes incluso de comenzar la contratación de los servicios con nuestro bróker hipotecario, nos informará de todo en la información precontractual y, de decidirnos a gestionar la hipoteca para expatriados con el profesional, en el contrato de intermediación hipotecaria de los honorarios constará también que nos cobrará en el caso de que decidamos firmar la hipoteca.

¿En qué debo fijarme para elegir a mi bróker hipotecario?

Obviamente, el 1º requisito inexcusable es estar dado de alta como Intermediador de Crédito Inmobiliario en el Banco de España. Esta información deberá estar plasmada en su página web, así como las condiciones legales de contratación y transparencia.

Averiguar los años que lleva trabajando como bróker hipotecario: ser novato no es algo negativo en sí, pero llevar más de 10 años dedicándose a conseguir hipotecas en un excelente aval, ¿verdad? La experiencia es un grado, y el mundo hipotecario es tan complejo, que lo mejor que podemos hacer es elegir al mejor bróker hipotecario posible.

Es importante resaltar que el bróker hipotecario no sólo nos facilitará la obtención de una hipoteca sino que evitará que nos cuelen un mal producto. No olvidemos que un bróker independiente no trabaja con ningún banco en exclusiva, y debe anteponer los intereses de su cliente ante cualquier otra cosa.

En Futur Finances hemos seleccionado algunos de los mejores brokers hipotecarios y, además, ponemos a tu disposición el primer comparador de intermediarios hipotecarios de España.

Así pues, una vez que hayamos seleccionado el bróker al que le vayamos a encargar la búsqueda de nuestra hipoteca y le hayamos remitido la documentación que nos solicite, nos realizará una búsqueda en todas las entidades financieras posibles. La gran ventaja es que además, estaremos asesorados de manera personalizada durante todo el procedimiento y dispondremos de un representante legal ante las entidades bancarias.

Dada nuestra condición de expatriados, y al no estar físicamente en España, podemos realizar todo el proceso de gestión de hipoteca de manera online con el bróker. Y para consultas, dudas, o cualquier asunto emplearemos el email, llamadas o videoconferencias.

En definitiva, y aunque estamos viviendo unos momentos extraños y convulsos, pueden aparecer excelentes oportunidades para volver a España, tener una segunda residencia o invertir en ladrillo la espera del momento más oportuno.