Hipoteca para no residentes en Madrid

Un no residente es aquella persona que no tributa en España y que pasa más de la mitad del año fuera de nuestro país (184 días). Esta consideración es independiente de la nacionalidad, ya que un español que vive y trabaja en Alemania, por poner un ejemplo, también tendría la consideración de no residente en España.

España, con su excelente clima, es uno de los destinos favoritos para extranjeros que desean adquirir una vivienda en nuestro país, bien sea para venir a pasar temporadas aquí, o bien como inversión. En Madrid, y durante el 1º trimestre de 2020, un 5,16% de las hipotecas contratadas fueron realizadas por no residentes, cifra cercana al 5,75 % del año 2019. Veamos cómo conseguir una hipoteca para no residentes en Madrid en las mejores condiciones posibles. Puedes aprovechar solicitando información sin compromiso a los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por este portal hipotecario:

En cuanto al importe, los mayores importes medios se han registrado en la Comunidad de Madrid, alcanzando los 1.968 €/m² de media. A tener en cuenta que, dada la excepcional situación sanitaria y económica que estamos viviendo a raíz de la pandemia, los precios de las ciudades más caras empiezan, muy lentamente, a bajar (como es en el caso de Madrid). La falta de liquidez de algunos propietarios puede propiciar que salgan a la venta buenas oportunidades de compra. Si a esto añadimos los tipos de interés tan bajos que hay en la actualidad, puede ser una excelente oportunidad para adquirir una vivienda, incluso con una hipoteca a tipo fijo.

¿Es posible para un no residente en España acceder a una hipoteca en Madrid?

Sí, por supuesto, aunque hemos de tener en cuenta que los requisitos para conseguir una hipoteca para un no residente son un poco más complejos y estrictos que para un residente en España. Y es normal, ya que el hecho de tener la residencia fuera de España hace que para el banco sea más difícil la ejecución de los bienes en caso de impago, por poner un ejemplo. Por así decirlo, el banco solo podría embargar el piso hipotecado en España, pero le resultaría más difícil acceder a los bienes que el deudor tenga en su país de residencia. También las condiciones pueden ser no tan buenas como para un residente, pero eso depende más de la política comercial de cada banco que de una norma establecida.

Documentación necesaria

1. Deberemos tener un NIE (Número de Identificación de Extranjero). Para obtenerlo podemos hacerlo personalmente o mediante un representante autorizado en la Delegación de Gobierno y en la Oficina de Inmigración. Actualmente, es posible realizar este trámite desde el extranjero. ¿online o cómo?
2. Abrir una cuenta bancaria en España, lo que debe realizarse de manera presencial, salvo que optemos por algún neobanco, es decir, un banco 100 % digital.
3. Justificante de pago del IRNR (impuesto sobre la Renta de No Residentes), en caso de que proceda.

Condiciones de la hipoteca para no residentes en Madrid

Dado que los bancos no suelen otorgar más allá del 80 % del valor del inmueble, y que debemos contar con un 10% para gastos, deberemos aportar un mínimo del 30-40 % del valor de la compraventa. Eso sí, dependiendo de la entidad financiera y de la situación económica del solicitante, pueden estudiarse porcentajes más altos de financiación. No suelen considerarse como aval o garantía propiedades que estén fuera de España, dada la inaccesibilidad de las mismas, tal y como hemos comentado antes.

Por otra parte, deberemos contar con unos ingresos mensuales demostrables que no superen el 35 % de la cuota resultante a pagar. En España las hipotecas se contratan, normalmente, por un plazo mínimo de 10 años y un plazo máximo de 30 años, siendo la edad tope para finalizar la hipoteca los 75 años.

Otro requisito es que toda la documentación que aportemos a la entidad financiera esté traducida por un traductor oficial, aunque muchos bancos han incorporado ellos mismos este servicio.

Con toda la documentación aportada, ya dispondremos de cuenta bancaria, aunque lo normal es que esté bloqueada inicialmente hasta recibir una primera transferencia y poder acreditar la actividad empresarial o profesional. Una vez comprobado todo esto, se desbloqueará la cuenta y podremos continuar con las gestiones bancarias.

¿Cómo conseguir una hipoteca para no residentes en Madrid?

Si nos encontramos en España en el momento de la búsqueda, una opción es pedir cita a nuestros bancos de referencia, y aportar toda la documentación que nos requieran. Es muy probable que haya diferencias de exigencias entre unos y otros, al igual que las hay en las condiciones de la hipoteca. Este proceso es largo y arduo y más ahora, con todos los protocolos por el Covid, podemos estar hablando de meses. Al final obtendremos, con suerte, las ofertas de cada uno de los bancos a los que hayamos ido, que tampoco pueden ser todos o nos volveremos locos. Es decir, tendremos que decidirnos entre alguna de las 3 ó 4 hipotecas que nos pre aprueben. En definitiva, el número de ofertas que consigamos para comparar irá aparejado al tiempo que hayamos invertido pidiendo citas y haciendo colas. Actualmente, todos los bancos españoles ofrecen hipotecas para no residentes.

Atendiendo al desglose por nacionalidades, británicos siguen encabezando los resultados con un 13,65% de compras por extranjeros, con un nuevo descenso con respecto al 13,94% del trimestre precedente. Les siguen franceses con un 8,07% (7,85%), alemanes con un 7,29% (7,12%), marroquíes con un 6,28% (6,17%), belgas con un 5,88% (5,83%) y rumanos con un 5,80% (5,87%).

Si estamos fuera de España en el momento de la búsqueda podemos optar por los neobancos o por las plataformas digitales de los bancos convencionales. Aquí también deberemos aportar toda la documentación una y otra vez, con la salvedad de que sería todo de modo online. También aquí tendremos tantas opciones para elegir como trámites de solicitud hagamos.

La otra opción, y quizá la más cómoda e inteligente sea ponernos en manos de un bróker hipotecario independiente, es decir, un profesional acreditado que se dedica en exclusiva a buscar la mejor hipoteca para cada cliente. Este tipo de bróker no se limita a buscar la mejor hipoteca entre un elenco de 5 ó 15 bancos sino que busca en todas y cada una de las entidades financieras disponibles. Y sobretodo, solo deberemos aportar la documentación una vez, ya que nuestro bróker será el encargado de remitir nuestro expediente a las entidades que puedan conseguirnos la mejor hipoteca.

Para elegir al mejor bróker hipotecario es aconsejable fijarse en los años de experiencia en el sector y si está debidamente registrado en el Banco de España. Su página web o blog también pueden darnos pistas sobre su transparencia profesional, uno de los requisitos fundamentales para ser un buen bróker hipotecario.

¿Cuánto nos cuesta contratar a un bróker hipotecario?

Los mejores brókers hipotecarios de España solo cobran honorarios si el cliente acaba firmando alguna de las hipotecas que le ha conseguido. Incluso con la operación aprobada por parte del banco, no deberemos pagar honorarios al bróker hipotecario si nos echamos atrás y decidimos no firmar la hipoteca. Y no hay truco ni letra pequeña, es simplemente una cuestión de confianza: un buen bróker está seguro de poder conseguir las hipotecas con las mejores condiciones para sus clientes, así que el porcentaje de clientes satisfechos que firman su hipoteca es muy elevado.

En caso de acabar firmando la hipoteca, nuestro bróker sí nos cobrará honorarios, una media de 3.000 € -3.500 € para una hipoteca estándar (puedes comparar los brokers de hipotecas según honorarios). Aunque parezca una cantidad elevada, si la pagamos es porque nos hemos ahorrado mucho más dinero al conseguir una hipoteca con los tipos de interés más bajos. No olvidemos que un bróker hipotecario no solo nos buscará la mejor hipoteca sino que nos explicará todos los detalles de la misma, conceptos como TAE o Euríbor y la repercusión que tendrá sobre nuestra hipoteca. Además, se estudiará a fondo toda la letra pequeña del contrato para evitarnos un disgusto. En definitiva, podemos y debemos aprovechar sus servicios para aclarar cualquier duda que tengamos sobre nuestra hipoteca para no residentes.